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Avoir une assurance automobile est censé vous protéger après un accident, en vous aidant à couvrir les réparations et les frais médicaux en cas de problème.
Mais certains cas récents dans le Michigan dans lesquels des personnes se seraient vu refuser une réclamation parce qu’ils n’avaient pas inscrit leurs enfants auprès de leur assureur soulèvent des questions sur les règles peu connues de divulgation des ménages qui peuvent avoir une incidence sur l’application ou non de la couverture.
Dans certains États, les assureurs exigent que les assurés répertorient non seulement les conducteurs, mais également toutes les personnes vivant dans le ménage, y compris les enfants. Si ces informations manquent, même involontairement, un accident de routine peut se transformer en un cauchemar financier coûteux. Voici ce que les conducteurs doivent savoir sur le fonctionnement de ces règles de divulgation et pourquoi elles sont importantes.
Que s’est-il passé au Michigan
WDIV, la filiale locale de NBC à Détroit, a rapporté des cas où des personnes affirment s’être vu refuser une couverture après un incident parce qu’elles n’avaient pas documenté leurs enfants auprès du prestataire. Les assureurs du Michigan exigent souvent que les candidats divulguent tous les résidents du foyer, y compris les non-conducteurs, lors de la souscription d’une couverture de protection contre les dommages corporels (PIP). En vertu de la loi sans faute du Michigan, les prestations du PIP s’appliquent aux assurés désignés et aux membres de leur famille, et le fait de ne pas les répertorier peut affecter l’éligibilité à la couverture.
Les cas signalés incluent une conductrice du comté d’Oakland qui a déposé une réclamation après avoir eu un accident alors que sa fille de 12 ans et l’amie de sa fille étaient dans la voiture. Le conducteur a soumis une réclamation comprenant un rapport de police montrant que des enfants se trouvaient dans le véhicule au moment de l’accident. Quelques semaines plus tard, a rapporté WDIV, elle a reçu une lettre indiquant que la réclamation ne serait pas payée et que sa police était annulée avec effet rétroactif à sa dernière date de renouvellement parce qu’un enfant qui ne conduisait pas et qui vivait chez elle n’était pas répertorié sur le formulaire PIP de sa police.
Comment fonctionne le système sans faute et PIP du Michigan
Le Michigan est l’un des rares États dotés d’un système d’assurance automobile sans faute, ce qui signifie que la propre assurance de chaque conducteur paie certains coûts après un accident, quelle que soit la cause de l’accident.
En vertu de la loi sans faute du Michigan, tous les conducteurs sont tenus de souscrire une protection contre les dommages corporels (PIP) dans le cadre de leur assurance automobile. Le PIP est conçu pour couvrir les factures médicales, la perte de salaire et autres coûts liés aux accidents pour les membres assurés et éligibles du ménage, quelle que soit la personne en faute.
La loi de l’État définit les prestations du PIP de manière large : la couverture s’applique à l’assuré désigné, à son conjoint et aux membres de sa famille domiciliés dans le même foyer qui subissent des blessures corporelles accidentelles lors d’un accident de véhicule à moteur. En raison de cette définition, les assureurs utilisent les informations sur les résidents du ménage pour déterminer qui est éligible aux prestations au titre d’une police.
Pourquoi les assureurs exigent que tous les membres du ménage soient répertoriés
En ce qui concerne la couverture PIP, les compagnies d’assurance automobile évaluent le risque en fonction des personnes qui vivent dans le ménage, et pas seulement des personnes autorisées à conduire. Par exemple, un ménage comptant plusieurs conducteurs court un plus grand risque d’avoir un accident de voiture qu’un ménage comptant un seul conducteur.
De plus, étant donné que les prestations du PIP s’étendent aux membres de la famille, les assureurs peuvent être confrontés à des indemnités médicales potentielles plus élevées dans les ménages comptant davantage de personnes à charge, y compris des enfants, même si ces enfants ne conduisent jamais.
En conséquence, les assureurs peuvent exiger que leurs clients divulguent tous les résidents du foyer, et ces informations peuvent être collectées via des demandes, des formulaires de renouvellement ou des demandes de vérification périodiques. Comme le montrent ces récents refus, le fait de ne pas fournir des informations complètes sur les ménages peut avoir de graves conséquences financières.
Pourquoi de nombreux conducteurs ne réalisent pas qui doit figurer sur leur police d’assurance
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Une partie du problème réside dans le fait que de nombreux conducteurs ne savent pas exactement qui doit réellement figurer sur une police d’assurance automobile. Certains supposent que seuls les conducteurs titulaires d’un permis doivent être divulgués, tandis que d’autres ne réalisent peut-être pas que les enfants, les colocataires ou les enfants adultes qui rentrent chez eux peuvent également compter comme résidents du foyer en vertu des règles d’assurance.
Il existe également beaucoup de confusion autour de la différence entre un visiteur temporaire et un résident du foyer. La plupart des polices autorisent une utilisation permissive, ce qui signifie que la couverture responsabilité civile et collision peut s’étendre à quelqu’un qui emprunte occasionnellement votre voiture, comme un ami en visite pour un week-end.
Mais si ce visiteur établit une présence à long terme, il sera considéré comme un résident et vous devrez mettre à jour vos informations d’assurance pour refléter cela. Les lois des États diffèrent sur le nombre de jours qui déterminent le moment où un visiteur devient résident, c’est donc une bonne idée de contacter votre compagnie d’assurance pour toute question.
Est-ce que cela se produit uniquement dans le Michigan ?
Le système sans faute du Michigan rend la divulgation des personnes à charge particulièrement importante, mais des clauses similaires de divulgation des ménages existent dans de nombreux États. Même lorsque les lois sans faute ne s’appliquent pas, les assureurs à l’échelle nationale exigent souvent que leurs clients répertorient tous les résidents de leur foyer, et pas seulement les conducteurs titulaires d’un permis, bien que l’application et les sanctions puissent varier.
Douze États et Porto Rico exigent une assurance obligatoire sans faute avec avantages PIP, notamment la Floride, Hawaï, le Kansas, le Massachusetts, le Minnesota, le New Jersey, New York, le Dakota du Nord, la Pennsylvanie et l’Utah, en plus du Michigan. La structure et les exigences spécifiques du PIP varient cependant selon les États, et tous les systèmes sans faute ne sont pas identiques.
Partout dans le monde, les conducteurs devraient revoir leur propre langage politique. Vérifiez votre page de déclarations et tous les formulaires que vous avez signés, et contactez votre assureur pour corriger toute information manquante ou obsolète sur le ménage.
Ce que cela signifie pour les assurés
Il est important d’être minutieux et précis lorsque vous remplissez tous les documents pour votre assureur. C’est le bon moment pour :
- Passez en revue votre page de déclarations et les informations relatives à votre candidature. Relisez attentivement les instructions et assurez-vous d’avoir partagé toutes les informations pertinentes et requises avec votre assureur.
- Confirmez qui doit être répertorié comme membre du ménage. Si vous pensiez que vous deviez uniquement répertorier les conducteurs, vérifiez et même contactez votre compagnie d’assurance pour vous assurer que cela est exact.
- Informer les assureurs des changements dans la composition du ménage. Si vous avez un bébé, si vous vous mariez ou si un enfant adulte revient à la maison, informez-en rapidement votre compagnie d’assurance afin qu’elle puisse mettre à jour votre police.
Plutôt que d’assumer vos règles de couverture, il est préférable de contacter directement votre agent ou votre assureur, surtout si vous faites face à une situation compliquée ou à une composition de ménage inhabituelle.
Que faire si une réclamation est refusée suite à des révélations sur le ménage
Si votre assureur refuse une réclamation concernant les divulgations du ménage, commencez par les étapes suivantes :
- Demander une explication écrite : Demandez une explication par écrit et demandez à votre assureur de citer un texte de politique spécifique expliquant la raison du refus.
- Demandez à corriger ou à rétablir votre couverture : Dans certaines situations, votre assureur peut être prêt à vous aider à corriger ou à rétablir votre couverture. Il est maintenant temps de demander des détails sur les modifications que vous devez apporter pour corriger le problème.
- Consultez un professionnel : Contactez un avocat en assurances ou un organisme de réglementation des assurances de l’État pour obtenir une aide supplémentaire. Ces professionnels pourront peut-être vous aider à trouver une solution.
Ne retardez pas ces étapes. Il est important d’agir rapidement après avoir reçu un refus, surtout s’il s’agit de frais médicaux ou de dommages au véhicule. Ces situations mettent en évidence à quel point de petits détails dans les documents d’assurance peuvent avoir des conséquences financières majeures.
Pour les familles, en particulier celles qui ont des enfants ou qui changent de situation familiale, savoir exactement qui doit être inscrit sur une police d’assurance automobile pourrait faire la différence entre une réclamation payée et une bataille juridique coûteuse.
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