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Si vous avez regardé votre 401(k) récemment, vous avez peut-être été agréablement surpris. Après plusieurs années de volatilité des marchés, de nombreux comptes de retraite se situent à leurs niveaux les plus élevés ou s’en approchent.
Au quatrième trimestre 2025, le solde moyen 401(k) a bondi à 146 400 $, en hausse de 11,2 % par rapport au même trimestre de 2024, un sommet historique. L’IRA moyen a également augmenté, à 137 095 $.
C’est une excellente nouvelle pour les épargnants, en particulier pour les jeunes générations qui ont du mal à payer pour le présent tout en essayant de donner la priorité à leur avenir. Cela pourrait être le moment idéal pour examiner de plus près le contenu de votre plan et déterminer si votre stratégie actuelle vous prépare au succès à long terme.
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Pour les 59 ans et demi et plus, les enjeux sont encore plus importants. Même si vous vous rapprochez de la retraite, il existe encore des possibilités de réaliser des gains tout en protégeant ce que vous avez travaillé si dur pour bâtir. La clé est de créer un plan plus stratégique pour le revenu de retraite.
Le coût caché des plans 401(k) à définir et à oublier
En dehors de ceux qui ont la chance d’avoir une pension, les 401(k) sont l’un des moyens les plus courants pour les travailleurs d’épargner pour leur retraite. Ils sont faciles à mettre en place, peuvent être automatiques par retenue sur salaire et, dans de nombreux cas, offrent un contribution de contrepartie par l’intermédiaire de votre employeur.
Cependant, la plupart des gens ne réalisent pas combien ils paient en frais d’administration et d’investissement. Ces frais rarement examinés peuvent tranquillement ronger votre pécule.
Même un petit Frais 401(k) de 0,5 % à 1 % peut réduire votre revenu total de retraite de plusieurs dizaines de milliers de dollars.
Presque tous les travailleurs (98 %) sont inscrits à des plans 401(k) à configurer et à oublier, tels que fonds à date cible (TDF) lorsqu’ils commencent un nouvel emploi. Ces fonds sont un type de fonds commun de placement qui déplace automatiquement les investissements en fonction de votre âge et du calendrier de votre retraite, en commençant par des actifs plus risqués tels que les actions et en évoluant progressivement vers des actifs plus conservateurs tels que les obligations à mesure que vous vieillissez.
Bien que ces plans nécessitent peu d’entretien, ils ne tiennent souvent pas compte de la situation financière personnelle, sont limités dans leurs offres d’investissement et ne se coordonnent pas toujours bien avec d’autres actifs.
Si vous avez accumulé une épargne importante dans votre plan, le moment est peut-être venu de retirer une partie de vos « gains » et d’explorer d’autres options de placement.
Vous avez plus d’options que vous ne le pensez
Une fois que vous atteignez l’âge de 59 ans et demi, la plupart des régimes d’employeur vous permettent de transférer des fonds de votre 401(k) actuel vers un IRA via un roulement en service.
Alors que 401(k) renversements se produit généralement lors d’un changement d’emploi, un roulement en service vous permet de le faire sans changement d’emploi. Transférer de l’argent de votre 401(k) vers un IRA vous offre plus de flexibilité et de contrôle sur vos investissements. Les autres avantages incluent :
- Choix d’investissement ajoutés. Les IRA offrent accès à une large gamme de fonds, d’ETF et de gestionnaires de fonds.
- Stratégies personnalisées. Vous pouvez adapter les investissements à vos objectifs personnels, à votre tolérance au risque et à votre calendrier de retraite.
- Coûts réduits. Les IRA ont souvent des frais inférieurs à ceux des 401(k).
Options alternatives 401(k)
Une fois que vous transférez des fonds de retraite dans un IRA, d’autres options d’investissement alternatives deviennent disponibles :
- Accès aux portefeuilles d’investissement gérés et aux gestionnaires de fonds. Des gestionnaires de portefeuille experts peuvent vous proposer une stratégie d’investissement plus personnalisée, vous donnant accès à des titres plus diversifiés et à une gestion proactive des risques.
- Notes structurées et placements à court terme. Ces instruments financiers hybrides, souvent considérés comme trop risqués ou compliqués pour les investisseurs individuels, peuvent vous aider à équilibrer opportunités de croissance et protection des revenus.
Tous notes structurées avoir deux pièces sous-jacentes, une partie liée, l’autre partie dérivéutilisé pour fournir une exposition à n’importe quelle classe d’actifs. Le rendement est lié à la performance d’un actif, d’un groupe d’actifs ou d’un indice. La grande variété de gains potentiels les rend attrayants et difficiles à trouver ailleurs.
- Rentes modernes. Autrefois mal vus par les anciennes versions variables qui exposaient les investisseurs à des pertes de marché et à des coûts élevés, les titres à indice fixe d’aujourd’hui rentes ont évolué et peuvent offrir une protection du capital, une croissance liée au marché et l’option d’un revenu viager garanti à la retraite.
N’oubliez pas le reste de votre plan : assurance, soins de santé et soins de longue durée
Une stratégie de retraite complète va bien au-delà du rendement des investissements. Planification pour soins de longue durée et autres frais médicaux à la retraite sont essentiels.
Les Américains vivent plus longtemps, il faut donc en tenir compte risque de longévitéle fardeau financier de payer pour vivre plus longtemps également. Vous pouvez parfois passer plus de temps à la retraite 20 ou 30 ans ou plusque vous n’auriez jamais imaginé.
Soins de santé est l’un des plus importants et des plus imprévisibles dépenses à la retraite. De nombreux employeurs constatent cette année des augmentations à deux chiffres des primes des régimes de santé collectifs. Cela nous rappelle que les frais médicaux ne diminueront pas à la retraite.
Le moment est peut-être venu d’envisager de prendre une partie de votre argent et d’assurer ou de vous protéger contre vos futures dépenses de santé en garantissant de meilleurs taux afin qu’ils durent le reste de votre vie.
- Assurance vie avec prestations du vivant. Quelques assurance vie les polices vous permettent d’accéder à des fonds de votre vivant pour couvrir les soins de longue durée ou les maladies chroniques.
- Couverture dédiée aux soins de longue durée. Verrouillage assurance soins de longue durée taux pendant que vous êtes encore en bonne santé peut vous aider à protéger votre épargne-retraite.
- Politiques hybrides. La combinaison de l’assurance vie et des prestations de soins de longue durée peut vous offrir flexibilité et tranquillité d’esprit en matière de couverture, que les soins soient ou non nécessaires. Ces politiques hybrides aider à payer les soins qualifiés à domicile ou les services en établissement et, s’ils ne sont pas utilisés, fournir une prestation de décès aux bénéficiaires.
N’oubliez pas que vous êtes aussi jeune et en bonne santé que jamais aujourd’hui. Prendre des mesures proactives maintenant peut vous faire économiser considérablement plus tard.
Le pouvoir d’un plan global
Lorsque vous êtes jeune et que vous débutez tout juste votre carrière, la retraite peut sembler une réflexion après coup, et pour de nombreuses personnes, elle devrait l’être. Mais la réussite financière à long terme nécessite plus qu’un simple solde 401(k).
Si vous souhaitez passer moins de temps à vous soucier du marché pendant vos années de retraite, reconduire votre 401(k) peut vous donner plus de contrôle et ouvrir la porte à des stratégies et des outils pour vous aider à prendre votre retraite en toute confiance.
Il y aura toujours des défis et des obstacles dans la vie, mais prendre le temps de créer un plan soigneusement coordonné pour vos investissements, vos revenus et vos soins de santé peut vous aider à garantir que vos soldes record se traduisent réellement par une sécurité financière à vie.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
