Certaines personnes passent des décennies à accumuler des récompenses grâce à leurs cartes de crédit. Les voyageurs fréquents peuvent accumuler des centaines de milliers de miles aériens ou de points hôteliers, tandis que les dépenses quotidiennes peuvent générer des soldes de remise en argent importants et des récompenses flexibles au fil du temps.
Ces récompenses peuvent représenter une valeur réelle, mais ce qui leur arrive après votre décès n’est pas toujours simple. Contrairement à l’argent sur un compte bancaire, les récompenses des cartes de crédit sont régies par les conditions de chaque émetteur de carte et programme de fidélité, qui déterminent si vos héritiers peuvent en hériter ou les racheter.
Selon le programme, votre famille pourra peut-être réclamer ces récompenses, ou elles pourraient être perdues à la fermeture du compte. Comprendre les règles avant qu’elles ne soient nécessaires peut aider à éviter la perte de points et de miles précieux lors du règlement de la succession.
Vos héritiers peuvent-ils hériter de miles aériens ?
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Les récompenses des cartes de crédit sont devenues plus précieuses que jamais. Les Américains ont échangé 20 milliards de dollars de récompenses de plus en 2024 qu’ils ne l’avaient fait cinq ans plus tôt, laissant de nombreux titulaires de carte avec des soldes importants de miles aériens et de points d’hôtel. Il est donc utile de comprendre si ces récompenses peuvent être transmises à vos héritiers dans le cadre de votre plan successoral.
Les politiques des compagnies aériennes varient considérablement. Certains transporteurs, notamment Delta Air Lines et JetBlue, ferment généralement le compte d’un membre décédé et n’autorisent pas le transfert de miles après son décès. Cependant, la fonction Family Pooling de JetBlue permet aux membres éligibles de la famille de partager des points pendant la durée de vie du titulaire du compte, réduisant ainsi le risque de perte ultérieure des récompenses.
D’autres compagnies aériennes sont plus flexibles. United Airlines, par exemple, affirme pouvoir transférer tout ou partie des miles d’un membre décédé à une personne autorisée. L’exécuteur testamentaire peut devoir fournir des documents, comme un certificat de décès ou une preuve de son statut d’exécuteur testamentaire, et, dans certains cas, payer des frais de transfert.
Étant donné que chaque programme de fidélité a ses propres règles, consulter la politique de votre compagnie aérienne avant que cela ne soit nécessaire peut aider vos héritiers à comprendre de quoi ils pourraient hériter et quelles mesures ils devront prendre pour réclamer des récompenses éligibles.
Qu’arrive-t-il à vos points hôteliers ?
Comme les miles aériens, les programmes de fidélité hôteliers ont des règles différentes quant à savoir si vos héritiers peuvent hériter de points après votre décès. Certains programmes permettent de transférer des points à un bénéficiaire, tandis que d’autres limitent qui peut les recevoir ou exigent une documentation spécifique.
Par exemple, Hilton et IHG Hotels & Resorts autorisent le transfert de points après le décès d’un membre si les documents requis sont soumis dans un délai d’un an. Marriott International limite généralement les transferts au conjoint légal ou à la personne nommée dans le testament du membre.
Étant donné que chaque programme de fidélité hôtelier a ses propres règles, les consulter à l’avance peut aider vos héritiers à comprendre si les points peuvent être transférés et de quels documents ils auront besoin pour les réclamer.
Les récompenses par carte de crédit sont-elles traitées différemment ?
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Les récompenses par carte de crédit ne se limitent pas aux miles aériens et aux points hôteliers. Selon la carte, vous pouvez avoir accumulé plusieurs types de récompenses au fil des années, et chacune peut avoir des règles de rachat ou d’héritage différentes.
Avant de déterminer à quoi vos héritiers pourraient prétendre, il est utile de comprendre les différents types de récompenses qu’une carte de crédit peut offrir.
- Soldes de remise en argent : Récompenses gagnées lors d’achats quotidiens qui peuvent souvent être échangées sous forme de crédit de relevé, de dépôt direct ou de carte-cadeau.
- Points de récompense flexibles : Points de carte de crédit qui peuvent être transférés aux programmes de fidélité des compagnies aériennes ou des hôtels participants ou échangés auprès de l’émetteur de la carte.
- Récompenses du portail de voyage : Points pouvant être échangés via le portail de réservation de voyages d’un émetteur de carte de crédit pour des vols, des hôtels, des voitures de location et d’autres dépenses de voyage.
- Crédits du relevé : Crédits appliqués directement à un compte de carte de crédit, tels que les remboursements des commerçants, les offres promotionnelles ou l’échange de certaines récompenses, qui réduisent le solde du compte.
Ces récompenses peuvent représenter une valeur importante, mais la possibilité pour vos héritiers de les réclamer dépend de l’émetteur de la carte de crédit. Certains émetteurs perdent les récompenses inutilisées lorsqu’un compte est fermé, tandis que d’autres permettent à une succession de les racheter ou de les convertir en espèces.
Par exemple, Capital One convertit les miles éligibles en espèces après avoir été informé du décès d’un titulaire de carte. La valeur est d’abord appliquée à tout solde impayé du compte, et tous les fonds restants sont généralement envoyés à la succession une fois que les documents requis ont été fournis. JPMorgan Chase suit une approche similaire en échangeant automatiquement les points Ultimate Rewards contre un crédit sur le relevé.
Citigroup adopte une approche différente. Selon ses directives en matière de services successoraux, un représentant de la succession peut échanger les points ThankYou d’un titulaire de carte décédé, mais les récompenses doivent généralement être réclamées dans l’année suivant le décès du titulaire de la carte.
Étant donné que chaque émetteur a ses propres politiques, consulter dès maintenant les conditions de récompenses de votre carte de crédit peut aider vos héritiers à comprendre de quoi ils pourraient hériter.
Être un utilisateur autorisé est-il utile ?
Être un utilisateur autorisé peut aider, mais cela ne donne pas automatiquement à quelqu’un la propriété des récompenses de la carte de crédit. Les utilisateurs autorisés sont autorisés à effectuer des achats avec la carte, mais le titulaire principal du compte reste responsable du compte et conserve généralement la propriété de toutes les récompenses gagnées.
Dans certains cas, un membre de la famille qui a déjà accès au compte peut pouvoir échanger des récompenses avant la fermeture du compte. Cependant, ce qui est autorisé dépend des politiques de l’émetteur de la carte de crédit.
Comment les familles peuvent éviter de perdre leurs récompenses
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Un peu de planification maintenant peut aider votre famille à éviter de perdre de précieuses récompenses plus tard. Pensez à suivre ces étapes :
- Gardez une liste de comptes de récompenses : Gardez une liste de vos comptes afin que votre famille sache où chercher des récompenses potentielles.
- Documentez les informations de connexion en toute sécurité : Conservez les informations d’identification de votre compte dans un endroit sécurisé, comme un gestionnaire de mots de passe ou un document de planification successorale, afin que votre exécuteur puisse localiser vos comptes si nécessaire.
- Consultez les règles de transfert de programme : Chaque programme de fidélité a des règles différentes pour les transferts après le décès. Examinez ces politiques à l’avance afin de comprendre vos options.
- Échangez périodiquement vos récompenses : Il est possible que les héritiers se heurtent à des obstacles lorsqu’ils tentent de transférer des récompenses. Pensez à échanger périodiquement ces récompenses afin qu’elles ne soient pas gaspillées.
- Discutez des récompenses dans le cadre de la planification successorale : Discutez de vos comptes de récompenses avec votre avocat spécialisé en planification successorale et incluez toutes les instructions pertinentes dans vos documents successoraux.
- Inclure les comptes de fidélité dans les inventaires du patrimoine : Assurez-vous que votre inventaire comprend des comptes de récompenses de compagnies aériennes, d’hôtels et de cartes de crédit afin qu’ils ne soient pas négligés lors du règlement de la succession.
Les récompenses ne sont pas un actif successoral au sens traditionnel du terme
Les programmes de fidélité conservent généralement une large autorité sur les soldes de récompenses, de sorte que les récompenses ne fonctionnent pas comme un actif successoral au sens traditionnel du terme. Bien que vous ayez plein pouvoir et contrôle sur le solde de votre compte bancaire, les points et les miles sont régis par les conditions du programme, et les points peuvent être modifiés ou annulés.
Même si les points de récompense peuvent sembler insignifiants par rapport aux comptes de retraite ou à l’immobilier, ils peuvent néanmoins avoir une valeur significative et constituer une partie importante d’une succession. En comprenant à l’avance les règles du programme, votre famille peut maximiser ces avantages, plutôt que de les perdre lors de la gestion de la succession.
