En tant que conseiller financier, j’ai passé une grande partie de ma carrière à aider mes clients à naviguer entre la perte et la responsabilité financière.
Aujourd’hui, ces conversations sont plus fréquentes que jamais alors que Grand transfert de richesse remodèle qui gère la richesse. Les femmes, qui ont tendance à survivre à leur mari, sont particulièrement susceptibles de se retrouver à gérer des actifs importants pour la première fois.
Hériter de la richesse – et tout ce qui va avec – est probablement loin d’être une préoccupation au décès d’un conjoint.
Pourtant, les réalités pratiques ne s’arrêtent pas au chagrin. À la suite d’une perte, conjoints survivants On s’attend souvent à ce qu’ils donnent un sens aux comptes, à la paperasse, aux factures, aux conseillers et aux plans à long terme au moment précis où une réflexion claire peut sembler la plus difficile.
Cette réalité est devenue profondément personnelle pour moi lorsque je me suis retrouvé dans une situation similaire, me donnant une nouvelle perspective sur les défis auxquels sont confrontés tant de mes clients.
Ce que j’ai appris, de première main et grâce à mon travail, c’est que les émotions peuvent brouiller la clarté et que les décisions financières ne devraient pas être prises dans le brouillard si vous pouvez l’aider. Comprendre vos options dès maintenant et disposer d’un cadre clair à suivre peut transformer un processus écrasant en un processus gérable.
Pour les conjoints survivants, voici un guide pour vous aider à surmonter la perte avec des bases financières.
Commencez par communiquer
Parce que la communication pose les bases de tout ce qui suit, conversations financières devrait idéalement commencer du vivant des deux conjoints. Des discussions claires sur les actifs existants, la manière dont ils sont utilisés et comment y accéder peuvent faire une énorme différence en matière de confiance le moment venu.
Même si vous n’êtes pas le principal responsable financier du ménage, rencontrer tôt et régulièrement les partenaires clés, tels que les conseillers financiers, fiscaux et juridiques de votre famille, et poser les bonnes questions peut vous aider à vous sentir moins seul et mieux préparé à traverser ces moments.
Cela dit, si ces conversations n’ont pas eu lieu avant une défaite, ce moment en lui-même peut être le catalyseur du début. Pour les familles sans relation existante, assurez-vous de rechercher des professionnels qualifiés, notamment un conseiller financier possédant un responsabilité fiduciaire pour agir dans votre meilleur intérêt.
Réunir vos conseillers ou votre cercle de confiance peut vous apporter clarté, confiance et conseils constants lorsque vous en avez le plus besoin. Et si cela vous semble plus que ce que vous pouvez entreprendre pour le moment, envisagez de vous appuyer sur un membre de confiance de votre famille pour vous aider à réunir les bonnes personnes afin de faire avancer les choses en conséquence.
Créer un plan de 30 à 60 à 90 jours
Même si le deuil n’a pas de date limite, les responsabilités successorales exigent souvent une attention rapide. Lorsque tout semble urgent, s’organiser devient un outil puissant. Créer un plan sur 30-60-90 jours peut être un moyen simple de s’organiser de manière structurée et facile à suivre.
Votre plan sur 30 jours doit se concentrer sur le maintien de la stabilité, en veillant à ce que la vie quotidienne continue de se dérouler sans problème pendant que vous vous donnez le temps de traiter les changements et les objectifs à plus long terme.
En pratique, cela revient à confirmer l’accès à des liquidités pour les besoins immédiats, à s’assurer que les factures et obligations essentielles sont couvertes (comme les dépenses du ménage, les frais de propriété et de personnel, et les primes d’assurance) et à comprendre quels comptes sont immédiatement disponibles et lesquels sont liés à un processus successoral ou fiduciaire.
Les actifs facilement disponibles peuvent inclure des comptes bancaires personnels ou des comptes de courtage, classés comme comptes payables au décès (POD) ou de transfert au décès (TOD)comptes conjoints avec droits de survie, comptes de retraite et autres actifs de passage désignation de bénéficiaire.
Au bout de 60 jours, l’accent peut être mis sur une meilleure compréhension des actifs circulant dans le processus de succession et de fiducie, tels que les comptes de placement autres que de retraite sans instructions TOD, les immeubles de placement et les participations dans des sociétés privées. SARL et d’autres partenariats.
La résolution de ces problèmes prend souvent plus de temps en raison d’exigences juridiques et administratives, sauf dans les cas où une fiducie a été conçue pour permettre un accès immédiat.
Il est également temps d’accorder une plus grande attention aux considérations et aux changements fiscaux. Obtenez une compréhension claire des obligations de dépôt à venir, des potentiels droits de succession ou de succession l’exposition et si vous avez besoin d’extensions pour vous assurer qu’il n’y aura pas de surprises plus tard.
En gardant à l’esprit les actifs, les structures et les considérations fiscales, votre plan sur 90 jours (et au-delà) est l’endroit où vous pouvez être plus intentionnel et plus personnel sur la manière dont vous souhaitez que les actifs restants soutiennent vos objectifs à long terme.
La question devrait passer de « Qu’est-ce que j’ai ? » à « Qu’est-ce que cela doit prendre en charge ? » Tenez compte de votre style de vie et de vos besoins en espèces, philanthropieles plans d’héritage pour les héritiers et l’intendance.
Si vous n’avez pas géré activement vos finances, les éléments de la liste de contrôle des 60 et 90 jours peuvent vous sembler intimidants.
Même en tant que professionnel de la finance, je n’ai pas fait cela seul. N’oubliez pas que l’objectif n’est pas de tout résoudre, mais d’établir un calendrier de planification réaliste afin que vous puissiez avancer de manière réfléchie et selon vos propres conditions.
Façonnez ce qui va suivre
À mesure que l’urgence de gérer les questions financières immédiates s’atténue, l’héritage passe souvent de l’administration à l’intention. L’établissement d’une nouvelle normalité peut prendre un certain temps, mais il s’agit en fin de compte de vivre pleinement le présent, tout en créant et en maintenant un plan qui reflète vos valeurs, vos objectifs et vos souhaits.
La perte a tendance à remodeler les priorités, et les décisions financières doivent refléter cette évolution, en favorisant la sécurité, la flexibilité et l’objectif, quelle que soit la forme qu’elles prennent. Cela peut également être un moment important pour réfléchir à ce à quoi ressemble la clarté, non seulement pour vous, mais aussi pour ceux qui se mettront un jour à votre place, comme vos enfants. Plus d’informations à ce sujet dans le prochain article.
Pour l’instant, sachez que vous n’aurez jamais à vous retrouver seul dans cette situation. UN conseiller financier peut être un partenaire stable et compatissant – quelqu’un qui vous aide à donner un sens à la fois aux émotions et aux décisions à venir.
Accompagner nos clients dans des moments comme ceux-ci n’est pas seulement ce que nous faisons, mais ce qui nous tient le plus à cœur. Prends soin de toi.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
