Environ 20 % des Américains ont une pension, tandis que 10 % ont économisé 1 million de dollars ou plus. Combinez ces deux pourcentages et seulement 2 % de la population possède les deux, ce qui la laisse dans une situation unique en matière de planification de la retraite.
Si vous êtes dans le Club 2%, félicitations ! Vous avez travaillé dur et économisé avec diligence. Et parce que vous l’avez fait, vous avez besoin d’une stratégie sur mesure pour protéger et profiter de la richesse que vous avez gagnée.
Si vous recherchez plus d’informations au-delà de cet article, vous pouvez demander un exemplaire gratuit de mon livre.
Rencontrez le club 2 % : valeurs du Midwest et discipline millionnaire
Chez Peak Retirement Planning, nous appelons nos clients Midwestern Millionaires. Ce titre ne concerne pas seulement la géographie mais aussi les valeurs.
Nous travaillons avec des fonctionnaires retraités et des titulaires de pension partout au pays, notamment des enseignants, des policiers, des employés fédéraux, des infirmières, des travailleurs syndiqués et des personnes ayant travaillé dans des entreprises privées ou publiques offrant des pensions.
Ils ont vécu une vie de service et souhaitent être les meilleurs gestionnaires de leur patrimoine et maximiser leur retraite.
La plupart de ces millionnaires du Midwest partagent certains traits, notamment :
- Ils sont fidèles. Beaucoup d’entre eux sont restés fidèles à un seul employeur ou à un seul secteur pendant des décennies.
- Ils sont disciplinés. La plupart sont des épargnants assidus, amassant plus d’un million de dollars avec des revenus même modestes.
- Ils sont économes. Ce sont souvent les meilleurs épargnants (et parfois les pires dépensiers).
- Ils travaillent dur. Beaucoup sont issus de la classe moyenne, des cols bleus ou de la fonction publique.
Faire partie du Club 2%, c’est une grosse affaire
Si votre pension verse 50 000 $ par an pendant 20 ans, cela représente 1 million de dollars de revenu de retraite, sans compter les ajustements liés au coût de la vie. Cette pension, c’est comme avoir économisé un million de dollars supplémentaires, mais de nombreux retraités ne s’en rendent pas compte parce que cela n’apparaît pas sur leur relevé de valeur nette.
Lorsque vous combinez votre pension avec 1 million de dollars ou plus économisés (éventuellement dans un compte TSP, 403(b), 401(k), IRA ou autre), votre situation financière est incroyablement solide. Vous disposez de ce que beaucoup appellent la « liberté financière ». Cela signifie que vous pouvez utiliser votre argent encore plus utilement à la retraite.
Souvent, cela signifie que nous devons encourager les membres du Club 2% à dépenser ou à donner plus d’argent. Malgré cette situation exceptionnelle, sans la bonne stratégie, beaucoup de nos clients disent avoir une préoccupation majeure : les impôts. (Au cas où vous vous poseriez des questions sur mes réflexions sur les impôts, vous pouvez demander un livre que j’ai écrit intitulé .)
Pourquoi la planification fiscale est si importante pour le Club 2%
Nous demandons souvent à nos clients : « Vous a-t-on déjà dit que vous seriez dans une tranche d’imposition inférieure à la retraite ? » Ils rient généralement lorsqu’ils entendent cette question.
En raison de votre pension et des sommes importantes épargnées dans des investissements qui n’ont pas encore été imposés, vous serez probablement dans la même tranche d’imposition ou dans une tranche supérieure à la retraite.
Sachant que les impôts constitueront probablement la dépense la plus importante de votre retraite, cela signifie qu’une planification fiscale proactive est plus importante pour quelqu’un comme vous que pour le reste de la population.
Les cinq piliers de la prévoyance
Pour que ceux d’entre vous qui font partie du Club 2 % ne manquent de rien, voici les cinq piliers de la planification de retraite que nous utilisons pour nos clients :
Planification fiscale. Cela pourrait conduire à des économies d’impôt de plus de 100 000 $ si cela est fait de la bonne manière pour le Club 2 %. Envisagez des stratégies telles que les conversions Roth ou un fonds conseillé par les donateurs (DAF) et recherchez des moyens de réduire les futures distributions minimales requises (RMD).
Planification des investissements. Il est crucial pour le Club 2 % de savoir où faire croître ou protéger le patrimoine et comment maintenir les investissements à un niveau fiscal avantageux. Si vous avez une pension, vous pourriez prendre plus de risques si vous le désirez, puisque vous disposez de votre pension sur laquelle vous appuyer.
Ou encore, vous pourriez prendre moins de risques puisque vous n’avez pas besoin des rendements les plus élevés pour réussir.
Planification des revenus. Recherchez des moyens de maximiser votre salaire de retraite grâce à des stratégies de retrait intelligentes de vos investissements. Il est important d’envisager une planification du revenu fiscalement avantageuse, et pas seulement la volatilité des marchés.
Découvrez également si vous devez percevoir votre pension sous forme de capital ou si vous devez souscrire à l’option de survie.
Planification des soins de santé. De nombreux membres du Club 2 % s’inquiètent de payer trop cher les primes Medicare Part B et D, également connues sous le nom de montant d’ajustement mensuel lié au revenu (IRMAA).
Il est important de planifier de manière proactive dès maintenant pour garantir que vos revenus ne vous obligent pas à payer trop cher pour une assurance maladie tout au long de votre retraite. Comprenez que vous n’obtenez pas une meilleure couverture en payant davantage pour Medicare.
Planification successorale. Assurez-vous que votre héritage est protégé et que le transfert de patrimoine se fait en douceur. De nombreux membres du Club 2% pourraient s’inquiéter de la « pénalité de veuvage », qui oblige le conjoint survivant à payer près du double des impôts après le décès de son partenaire.
Vous souhaitez également probablement transmettre votre patrimoine à vos proches de la manière la plus avantageuse sur le plan fiscal.
Êtes-vous dans le Club 2%?
Beaucoup de gens ne réalisent pas à quel point ils ont réussi avant d’avoir calculé les chiffres. Nous parlons à beaucoup de gens qui travaillent depuis plus de 30 ans, qui ont régulièrement épargné et qui ont vécu modestement.
Après avoir discuté avec notre équipe, ils se rendent compte que non seulement tout s’en sortira bien, mais qu’ils sont en mesure de donner plus, de dépenser plus et de laisser derrière eux plus qu’ils ne l’auraient jamais imaginé.
Notre équipe a récemment rencontré un pompier à la retraite et son épouse, une ancienne administratrice d’école, qui ne savaient pas pouvoir prendre une retraite confortable. Ils m’ont dit : « Nous pensions que tout allait bien, mais nous ne savions pas à quel point cela pourrait être mieux avec le bon plan. »
Des conseils financiers à l’emporte-pièce pourraient fonctionner pour le retraité moyen, mais pas pour le Club 2 %.
Ma recommandation ? Travaillez avec un conseiller qui reconnaît votre situation unique en matière de planification financière et déploie des stratégies adaptées à la vie.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
