Les Américains ont de bonnes chances de vivre bien dans la vieillesse ces jours-ci, ce qui est quelque chose à encourager.
Mais cela soulève également de sérieuses préoccupations pour ceux qui n’ont pas prévu la possibilité de besoins de soins de longue durée.
Et la demande de ces besoins n’a jamais été plus grande.
Faites un voyage à travers l’histoire du vieillissement et les chiffres sont surprenants. En 1900, lorsque le 20e siècle était sur le point de commencer, seulement 100 000 Américains vivaient pour plus de 85 ans, selon l’Institut sur le vieillissement.
Avance rapide jusqu’au 21e siècle. En 2010, ce nombre était de 5,5 millions. Les projections sont que d’ici 2050, le groupe d’âge de plus de 85 ans comptera 19 millions, ce qui en fait 24% des personnes âgées et 5% de la population totale.
Cette longévité est merveilleuse pour ceux qui parviennent à maintenir une bonne santé au cours de leurs dernières années. Mais un pourcentage extraordinairement élevé de personnes aura besoin d’une forme de soins de longue durée, qui pourraient inclure une assistance à domicile, une communauté et une vie assistée ou des soins de maison de soins infirmiers.
Selon l’administration du gouvernement fédéral pour la vie communautaire, quelqu’un qui a 65 ans aujourd’hui a près de 70% de chances d’exiger des soins de longue durée à un moment donné au cours de ses années restantes.
Malheureusement, les soins de longue durée ne sont pas couverts par l’assurance-maladie, et trop d’Américains et de leurs familles ne sont pas prêts à payer pour ces soins, ce qui peut faire une bosse considérable dans les actifs de tout retraité, ne laissant peut-être pas peu de rien aux héritiers de la personne.
À quel point les soins de longue durée sont-ils coûteux?
À titre d’exemple, le coût médian aux États-Unis pour un centre de vie assisté en 2025 est de 6 077 $ par mois, selon Genworth et Carescout. Une salle semi-privée dans une maison de soins infirmiers coûte 9 555 $ par mois.
L’argent disparaît rapidement à ces taux.
Options pour payer les soins
C’est pourquoi il est crucial de considérer les besoins de soins de longue durée lors de la planification de votre retraite et de réserver de l’argent pour les payer, juste au cas où.
Pendant longtemps, l’une des façons les plus populaires de se préparer a été la police d’assurance des soins de longue durée. Mais ces politiques ont eu un inconvénient grave car ils étaient une proposition d’utilisation ou de perdre.
Si vous aviez réellement besoin de soins, la politique était là, vous aidant à éviter de faire une piste dans l’intégralité de vos économies. Mais s’il s’est avéré que vous n’aviez jamais eu besoin de soins de longue durée, alors ces paiements mensuels, en quelque sorte, n’étaient rien.
Vous ou vos bénéficiaires n’ont reçu aucun type de remboursement. (En toute honnêteté, c’est ainsi que fonctionne l’assurance automobile; c’est là si vous en avez besoin, mais n’offre aucun avantage si vous ne le faites pas.)
Heureusement, il existe d’autres options d’assurance de soins de longue durée qui sont plus flexibles, vous permettant d’éviter cette approche d’utilisation ou de perte.
Une option est une police d’assurance-vie hybride et d’assurance de soins de longue durée. Avec une telle politique, si vous finissez par avoir besoin de soins de longue durée, vous pouvez utiliser la prestation de décès (l’argent que vos bénéficiaires auraient reçu à votre mort) pour le payer.
Mais si vous n’avez jamais besoin de soins de longue durée, vos bénéficiaires reçoivent le paiement complet des prestations de décès à votre mort.
Certaines polices offrent également un avantage en espèces qui vous permet de retirer de l’argent à utiliser à votre discrétion pour des dépenses autres que les soins à long terme.
Une autre option consiste à s’autofinancé en mettant de côté une partie de vos économies pour être spécifiquement dédiée au paiement des soins de longue durée. Cela pourrait se faire par un compte de retraite séparé.
Avec cette approche, vous ne payez aucune prime, et si vous n’avez pas besoin d’utiliser l’argent, il sera là pour vos bénéficiaires.
Autre chose à considérer. Supposons que vous achetiez une police d’assurance de soins de longue durée en utilisant de l’argent à partir d’un compte différé d’impôt, comme un IRA, 401 (k) ou 403 (b). Vous payez des impôts lorsque vous retirez de l’argent pour payer la prime.
Mais si vous vous appuyez ensuite sur la politique de paiement des soins de longue durée, la partie utilisée pour payer les soins de longue durée est traitée comme un avantage accéléré et est libre d’impôt.
Mettre en place un plan
Chaque option pour résoudre les soins de longue durée a ses propres avantages et inconvénients. Par exemple, les primes d’une politique hybride coûteront généralement plus cher que les primes pour une politique d’utilisation ou de perte.
La clé est de commencer à penser à ce début, bien avant que le besoin ne réponde. Un professionnel de la finance qui travaille avec des retraités et près de retraités peut vous aider à comprendre les options et vous aider à prendre une décision qui répond à vos besoins, objectifs et budget.
Les soins de longue durée sont une préoccupation légitime pour quiconque ou aborde les années de retraite, mais avec la bonne planification, vous pouvez limiter le coup à vos actifs et vous sentir plus confiant à propos de l’avenir.
