La quarantaine n’est pas seulement une décennie supplémentaire : elle constitue un point pivot essentiel pour votre patrimoine. Bien qu’il soit tentant de garder vos finances en pilote automatique, surtout si vous dépassez vos objectifs, c’est le moment de votre vie où passer de faire les choses de la même manière à la construction intentionnelle d’une sécurité financière devient primordial.
Pourquoi? Parce que cela vous oblige à analyser vos finances pour vous assurer que votre argent fonctionne aussi dur que vous. Qu’il s’agisse de budgétiser une mise de fonds pour une maison, de rembourser des dettes à intérêt élevé ou de vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs de retraite et d’épargne, le moment est venu d’appuyer sur le bouton.
Voici les habitudes financières essentielles à maîtriser dès maintenant pour garantir que votre patrimoine continue de croître au rythme de votre carrière.
1. Créez un relevé de finances personnelles
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Votre relevé de finances personnelles est un aperçu global de votre valeur nette. Vous devez y inclure vos actifs, tels que le montant de votre (vos) compte(s) bancaire(s) de retraite, les biens immobiliers que vous possédez, la valeur de rachat de vos polices d’assurance-vie et tout autre actif que vous possédez.
Vous aurez également une section pour le passif. Il s’agit notamment des dettes impayées que vous avez, comme les cartes de crédit, les hypothèques, les impôts dus, etc. Ensuite, vous additionnez vos actifs et soustrayez vos dettes pour calculer votre valeur nette.
Mais j’ajouterais une autre section critique : les objectifs.
Les objectifs donnent une direction et un but à vos finances. Notez trois objectifs financiers que vous aimeriez atteindre. Faites-en un objectif à court terme pour l’année prochaine, comme constituer un fonds d’urgence.
Fixez-vous également un objectif intermédiaire que vous souhaitez atteindre au cours des deux à cinq prochaines années, comme acheter une maison plus grande ou rembourser vos dettes. Enfin, fixez-vous un objectif à long terme pour la retraite, comme atteindre le statut de travail facultatif.
C’est ici que vous construisez un portefeuille qui génère suffisamment de revenus passifs pour couvrir 75 à 80 % de vos dépenses essentielles de subsistance, vous donnant ainsi la liberté de choisir votre travail en fonction de ce que vous aimez plutôt que de ce que dictent vos besoins financiers.
Si vous avez besoin d’aide pour élaborer une stratégie pour y parvenir dans les 10 à 15 prochaines années, ou si vous souhaitez une nouvelle perspective, utilisez cet outil Bankrate pour trouver un conseiller réputé :
2. Automatisez votre épargne-retraite
L’étape suivante consiste à vous payer en premier lorsque vous recevez votre chèque de paie. Si votre entreprise propose un 401(k) avec une correspondance d’entreprise, profitez-en pour plusieurs raisons. Premièrement, c’est de l’argent gratuit. Deuxièmement, si vous restez suffisamment longtemps pour obtenir une acquisition à 100 %, vous pourrez emporter cet argent avec vous lorsque vous quitterez votre entreprise.
Et troisièmement, vous pouvez obtenir des crédits d’impôt pour vos cotisations grâce au crédit pour épargnants. Le crédit de l’épargnant vous permet d’obtenir un crédit de 10 %, 20 % ou 50 % jusqu’à 2 000 $ de vos cotisations (4 000 $ pour les codéclarants), en fonction de votre revenu total. Ceux qui gagnent moins ont droit à des allégements fiscaux plus élevés.
En attendant, si votre entreprise ne propose pas de correspondance 401(k), envisagez de faire appel à un courtier. Un courtier peut vous aider à donner un sens à vos finances, en vous suggérant des objectifs réalisables et des véhicules d’investissement pour les atteindre. L’un des éternels favoris de nos lecteurs est Fidelity, qui propose des frais peu élevés, un service client réactif, des outils de recherche faciles à utiliser et des scores de satisfaction élevés.
En plus de créer un patrimoine pour l’avenir, vous devez également économiser de l’argent pour vous couvrir en cas de besoin immédiat.
3. Économisez avec intention
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L’autre façon de vous payer en premier est d’ouvrir un compte d’épargne à haut rendement. Je les recommande car ils font partie des rares comptes d’épargne dont les rendements sont supérieurs à l’inflation. De plus, beaucoup d’entre eux ne comportent aucun frais mensuel et n’exigent que peu ou pas de solde minimum.
C’est également un moyen intelligent de constituer un fonds d’urgence puisque les liquidités sont facilement accessibles. Essayez d’économiser au moins six mois de dépenses essentielles, et plus près d’un an si vous travaillez dans un domaine spécialisé ou si vous êtes indépendant, car la recherche d’un emploi peut prendre plus de temps en cas de perte d’emploi.
Automatisez votre épargne en mettant en place des transferts automatiques de votre compte courant vers votre compte d’épargne le jour de paie. Je recommande de conserver ce compte d’épargne séparé de votre compte habituel pour éviter les achats impulsifs.
Utilisez cet outil Bankrate pour trouver et comparer rapidement les options d’épargne :
En plus d’adopter des comportements d’épargne sains, vous souhaiterez vous aider dans votre avenir en vous attaquant dès maintenant à vos dettes.
4. Tirez parti de la dette de manière stratégique et remboursez les créances irrécouvrables
Il y a de bonnes et de mauvaises dettes. Un exemple de bonne dette est de contracter une hypothèque sur une maison. Nous l’avons fait et avons déjà constaté des gains considérables dans la valeur de notre maison depuis le peu de temps où nous l’avons possédée.
Une bonne dette vous donne la flexibilité nécessaire pour financer un objectif qui génère plus de richesse au fil du temps.
Sean Jackson
Parallèlement, les exemples de créances irrécouvrables ne manquent pas. Avoir des soldes sur des cartes de crédit à intérêt élevé ou avoir un prêt automobile dont la valeur de votre véhicule est bien inférieure à ce que vous devez en sont des exemples.
Si vous avez des dettes irrécouvrables, la clé est de les rembourser le plus rapidement possible sans sacrifier vos objectifs d’épargne et de retraite. Il existe deux stratégies que vous pouvez utiliser ici :
La méthode avalanche : C’est ici que vous vous attaquez en premier à vos dettes avec les intérêts les plus élevés. Je privilégie cette approche car elle vous permet de lutter contre les dettes qui entraînent davantage de restrictions budgétaires tout en effectuant des paiements minimaux sur vos autres obligations.
La méthode boule de neige de la dette : Avec cette méthode, vous remboursez d’abord le plus petit solde tout en effectuant des paiements minimaux sur les autres dettes. L’objectif ici est de créer une dynamique pour s’attaquer aux soldes plus élevés une fois que vous aurez remboursé le premier.
Au-delà du choix d’une stratégie de remboursement, il existe d’autres moyens de gérer judicieusement vos dettes et de réduire les coûts d’emprunt au fil du temps :
- Payer 100 $ de plus en capital sur votre prêt hypothécaire peut réduire le délai de remboursement jusqu’à cinq ans.
- N’achetez pas une voiture neuve à moins que vous puissiez vous permettre de la rembourser en quatre ans ; recherchez plutôt une voiture d’occasion certifiée, où vous bénéficiez de nombreux avantages d’une voiture neuve sans le prix plus élevé.
- Traitez les paiements de dette supplémentaires comme une facture mensuelle fixe pour accélérer le remboursement.
5. Le paradoxe de l’automatisation : pourquoi la surveillance humaine est importante
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L’automatisation de vos finances peut vous aider à rester sur la bonne voie en matière d’épargne, d’investissement et de remboursement de dettes, mais l’automatisation ne devrait pas remplacer les enregistrements réguliers de votre argent. Les outils de budgétisation tels que Monarch Money, Simplifi de Quicken et YNAB (You Need a Budget) peuvent faciliter le suivi des progrès et le contrôle des dépenses, mais il est toujours important de revoir régulièrement vos finances.
Pensez à planifier un enregistrement d’argent trimestriel avec un conjoint, un partenaire, un parent ou une autre personne de confiance qui soutient vos objectifs financiers. Utilisez la conversation pour discuter des progrès, célébrer les victoires, identifier les défis et apporter les ajustements nécessaires.
En fin de compte, la quarantaine peut être une décennie déterminante pour votre avenir financier. Les habitudes et les décisions que vous prenez maintenant peuvent avoir un impact durable sur votre capacité à constituer un patrimoine, à atteindre vos objectifs de retraite et à créer une plus grande flexibilité financière. En passant d’une approche réactive à une approche proactive, vous pouvez vous mettre dans une position plus forte pour les années à venir.
