De plus en plus de retraités sont « prendre sa retraite » de la retraite.
Données de l’Institut national pour la sécurité et la santé au travail montre que le nombre d’Américains en âge de prendre leur retraite sur le marché du travail est en augmentation.
Et dans un enquête réalisée par Asset Preservation Wealth & Tax51 % des personnes interrogées ayant atteint l’âge de la retraite ont déclaré qu’elles envisageaient de travailler indéfiniment.
Les raisons pour lesquelles les retraités envisagent de travailler plus tard varient. Certains doivent simplement le faire d’un point de vue financier, tandis que d’autres souhaitent mener une vie active et déterminée.
Cependant, travailler pendant la retraite cela entraîne des défis et des compromis, notamment en ce qui concerne les prestations de sécurité sociale, les impôts et les soins de santé. Les décisions que vous prenez concernant le moment où commencer à réclamer la sécurité sociale et si vous envisagez de continuer à travailler peuvent avoir des conséquences durables.
Les pièges d’une demande trop précoce de sécurité sociale
Une expression courante que nous entendons est : « Je prendrai simplement mes prestations de sécurité sociale à 62 ans ». S’il est vrai que c’est le premier âge auquel vous pouvez commencer à demander des prestations, cela peut se retourner contre vous, surtout si vous continuez à travailler.
Si vous faites une demande et continuez à travailler avant d’atteindre votre âge de la retraite à taux pleinqui se situe entre 66 et 67 ans selon votre année de naissance, une partie de vos prestations peut être temporairement suspendue en raison de Plafonds de revenus de la sécurité sociale.
Pour 2026, vous pouvez gagner jusqu’à 24 480 $ avant que les prestations ne soient retenues. L’année où vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein, le plafond des gains passe à 65 160 $. Une fois l’âge de la retraite à taux plein atteint, il n’y a plus de limite de revenus.
Une fois l’âge de la retraite à taux plein atteint, le montant de vos prestations sera recalculé pour vous donner droit à un crédit pour les prestations réduites et retenues.
De plus, une fois que vous avez commencé à percevoir la sécurité sociale, avantages d’arrêt et de démarrage est compliqué et peut réduire définitivement vos paiements à vie. Ce n’est pas un interrupteur que vous pouvez facilement activer et désactiver.
Combler le fossé en matière de soins de santé : 62-65 ans
Un autre problème majeur pour les personnes qui demandent précocement des prestations de sécurité sociale est celui des soins de santé. Éligibilité à l’assurance-maladie ne commence qu’à 65 ans, donc si vous quittez le régime d’assurance maladie de votre employeur et prenez votre retraite à 62 ans, vous devrez trouver une couverture sur le marché libre, ce qui peut coûter cher.
Travailler à temps partiel peut donner accès aux soins de santé de l’employeur, mais cela pourrait vous exposer au risque de dépasser les plafonds de revenus de la sécurité sociale. Vous pouvez vous tourner vers une assurance privée, mais les primes peuvent facilement épuiser une grande partie, voire la totalité, de votre chèque de sécurité sociale.
L’écart de trois ans entre 62 et 65 ans est l’un des plus négligés dans la planification de la retraite. Je recommande de s’asseoir avec un conseiller financier pour passer en revue toutes vos options avant de réclamer tôt et potentiellement vous préparer à un échec financier, en regardant les primes exorbitantes à votre charge drainer votre épargne plus rapidement que prévu.
Revenu, impôts et coût du travail à la retraite
Même après avoir atteint l’âge de la retraite à taux plein, lorsque le plafond de revenus de la Sécurité sociale ne s’applique plus, les revenus du travail peuvent toujours avoir un impact sur vos finances. C’est parce que cela dépend de votre revenu total.
Si vous êtes célibataire et que vos revenus combinés, la somme de votre revenu brut ajusté (AGI), des intérêts non imposables et de la moitié de votre sécurité sociale, dépasse 25 000 $, ou 32 000 $ pour les couples mariés, jusqu’à 85 % de votre Les prestations de sécurité sociale peuvent être imposables.
En d’autres termes, plus vous gagnez d’argent en travaillant, plus vous devrez peut-être reverser d’impôts. Ce n’est pas nécessairement une raison pour arrêter de travailler, mais cela souligne l’importance de coordonner stratégiquement vos sources de revenus.
Savoir quand réclamer
Beaucoup de gens pensent en attente de réclamation à la Sécurité Sociale jusqu’à 70 ans est toujours la meilleure option, puisque les prestations augmentent d’environ 8 % chaque année après l’âge de la retraite à taux plein jusqu’à 70 ans. Même si cela peut maximiser le montant que vous recevez chaque mois, cela ne convient pas à tout le monde.
Pour certains retraités, la valeur temporelle de l’argent peut avoir plus d’importance. Par exemple, certains peuvent commencer à toucher des prestations à 67 ou 68 ans et utiliser ce revenu de manière stratégique en le réinvestissant, en réduisant les retraits de portefeuille ou en l’utilisant pour renforcer leur flux de trésorerie global de retraite.
Il y a aussi un seuil de rentabilitéoù le montant total collecté en réclamant tôt peut dépasser celui que vous obtiendriez en retardant. Pour les couples mariés, il est souvent judicieux d’échelonner stratégiquement les demandes, l’un des conjoints réclamant plus tôt et l’autre retardant l’obtention d’une prestation de survivant plus élevée.
En fin de compte, il n’existe pas de solution universelle lorsqu’il s’agit de prétendre à la sécurité sociale. Tout se résume à trouver le bon équilibre entre la longévité, les besoins de revenu et votre plan financier global.
La sécurité sociale doit compléter, et non remplacer, vos revenus
La sécurité sociale n’a jamais été conçue pour être la seule source de revenus de retraite. Il était destiné à compléter, et non à remplacer, votre salaire.
Vous aurez probablement besoin d’environ 70 % de votre revenu d’avant la retraite pour maintenir votre style de vie actuel, et la sécurité sociale n’était censée couvrir qu’environ 40% de ça.
Cela ne veut pas dire que la sécurité sociale n’a pas d’importance. Après tout, ces avantages proviennent de décennies de cotisations sociales. C’est de l’argent que vous avez gagné. Même si cette prestation ne change pas la vie, elle peut néanmoins aider à couvrir des dépenses importantes, telles que le logement, les déplacements ou les soins de santé.
L’importance d’avoir un plan pour prétendre à la sécurité sociale
Travailler à la retraite peut être incroyablement gratifiant, sur le plan personnel et financier. Mais cela nécessite également une planification stratégique, surtout si vous envisagez de réclamer tôt la sécurité sociale.
Décider quand et comment demander la sécurité sociale est l’un des choix financiers les plus importants que font les retraités, car revenir sur votre décision initiale peut être compliqué et coûteux.
Avant de présenter une demande, assurez-vous de comprendre comment votre travail, vos revenus et vos soins de santé pourraient affecter vos prestations. Travailler avec un professionnel de la finance qui peut vous aider à élaborer une stratégie de sécurité sociale avec votre plan financier global peut faire une grande différence. Le bon moment et la bonne stratégie peuvent vous aider à conserver une plus grande partie de ce que vous avez gagné et à mener une retraite plus confiante.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
