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La planification de la retraite peut sembler écrasante, avec ses nombreux éléments et décisions mobiles. Vous ne devriez pas avoir à tout découvrir seul.
C’est pourquoi j’ai développé la feuille de route de la retraite RISE, un processus en quatre étapes qui aide les familles à naviguer dans le parcours de la retraite avec clarté et confiance.
RISE signifie :
- Revoir
- Identifier
- Élaborer une stratégie
- Exécuter
Cela couvre tout, depuis l’inventaire de vos finances jusqu’à la mise en œuvre d’un plan et son ajustement en cours de route.
Quel que soit le conseiller financier avec lequel vous travaillez, voici le processus que j’ai trouvé extrêmement utile :
Étape 1 : Révision
Évaluez où vous en êtes aujourd’hui. Dressez un inventaire complet de vos ressources de retraite, en répertoriant toutes les sources de revenus potentielles, vos actifs et vos projets pour l’avenir, tels que :
Faire le point sur ces éléments vous donne une base de référence claire. En examinant vos actifs, vos flux de revenus et vos objectifs, vous aurez une vue d’ensemble de votre retraite.
Cette clarté est stimulante. Vous savez avec quoi vous devez travailler et ce que vous devez planifier avant de prendre votre retraite.
Étape 2 : Identifier
Une fois que vous connaissez votre point de départ, identifiez les risques cachés ou les lacunes qui pourraient faire dérailler vos projets de retraite. Demandez-vous : « Qu’est-ce qui pourrait mal se passer ? » Planifiez ces possibilités.
Les pièges courants de la retraite comprennent :
- Survivre à votre argent. Alors que beaucoup d’entre nous vivent jusqu’à 90 ans, il existe une réelle chance de survivre à nos actifs si nous ne planifions pas une longue vie.
- Hausse des impôts ou « pièges fiscaux ». Les futures augmentations d’impôts pourraient ronger votre pécule.
- Volatilité du marché. Un ralentissement du marché au mauvais moment pourrait réduire votre portefeuille au moment où vous en avez le plus besoin.
- Coûts des soins de santé et inflation. Les dépenses de santé ont tendance à augmenter plus rapidement que l’inflation générale, et toutes deux peuvent éroder votre pouvoir d’achat au fil du temps.
En identifiant ces vulnérabilités, vous pouvez commencer à réfléchir à des solutions pour chacune d’elles.
Par exemple, une lacune souvent négligée est la méconnaissance des prestations de survivant de la sécurité sociale. J’ai rencontré des veuves qui ne savaient pas qu’elles avaient droit à une prestation de survivant de la sécurité sociale et qui pouvaient la réclamer d’abord tout en laissant croître leur propre prestation jusqu’à 70 ans.
Comprendre ces options peut faire une différence significative dans votre revenu total de retraite. La clé à cette étape est de mettre en lumière toutes les hypothèses qui pourraient affecter votre sécurité financière afin de ne pas être pris par surprise plus tard.
Étape 3 : Élaborer une stratégie
Après avoir identifié les domaines qui nécessitent une attention particulière, il est temps d’élaborer une stratégie pour trouver des solutions. Concevez un plan de revenu de retraite personnalisé pour combler les lacunes et atteindre les objectifs que vous avez identifiés. Ce plan impliquera des décisions dans quelques domaines importants :
Optimisez votre timing de Sécurité Sociale. Décidez quand et comment demander la sécurité sociale pour maximiser vos prestations.
Un exemple est la situation mentionnée précédemment dans laquelle une veuve pourrait demander une prestation de survivant maintenant et passer à sa propre prestation, plus élevée, à 70 ans, optimisant ainsi son revenu à vie.
Créer un système fiable flux de revenus. Découvrez comment transformer vos économies en un salaire régulier pour vous-même. Cela pourrait signifier utiliser une partie de vos économies pour acheter une rente avec un revenu garanti ou structurer les retraits de votre 401(k) ou de votre IRA de manière à vous fournir un montant mensuel constant.
Alignez les investissements avec vos besoins. Assurez-vous que votre répartition de placements correspond à votre tolérance au risque et à vos besoins de revenu. Vous pouvez déplacer certains investissements vers des actifs plus stables ou des actions produisant des dividendes afin qu’une baisse du marché ne mette pas en péril vos revenus essentiels.
Optimisez vos impôts pendant la retraite. Planifiez l’ordre et la manière dont vous effectuez vos retraits sur différents comptes pour réduire les impôts.
Par exemple, vous pouvez retirer lentement des comptes à impôt différé au fil du temps (ou convertir une partie en Roth IRA) pour éviter d’être poussé plus tard dans une tranche d’imposition plus élevée.
Ces mesures stratégiques se combinent pour former votre feuille de route globale pour la retraite. C’est comme construire un pont entre l’endroit où vous êtes actuellement et l’endroit où vous voulez être.
Chaque choix – quand demander la sécurité sociale, comment investir, comment puiser dans ses actifs – est une planche sur ce pont.
Le résultat est un plan coordonné qui vous donne l’assurance que vos bases sont couvertes. Vous saurez comment vous verser un salaire de retraite, comment gérer les risques potentiels et comment chaque pièce de votre puzzle financier s’assemble.
Étape 4 : Exécuter
La dernière étape consiste à mettre votre plan en action et à le maintenir sur la bonne voie. Même la meilleure stratégie ne signifie pas grand-chose si elle n’est pas exécutée. C’est ici que vous mettez en œuvre les solutions que vous avez choisies et établissez un processus continu pour suivre vos progrès.
Concrètement, l’exécution de votre plan implique des actions telles que le renouvellement des comptes ou la réaffectation des investissements, la mise en place de distributions de revenus, l’achat de tout produit d’assurance ou de rente que vous avez décidé d’utiliser et la vérification de l’ordre de vos documents juridiques et successoraux.
Il comporte de nombreux éléments mobiles, mais une fois que le régime est en marche, vous vous engagez à effectuer des contrôles réguliers de la santé de votre régime de retraite.
Je recommande de revoir votre plan au moins une fois par an ou chaque fois qu’un changement majeur dans la vie ou économique survient. Les marchés fluctuent, les lois fiscales changent et la situation personnelle évolue, alors soyez prêt à faire des ajustements en cours de route.
Considérez votre retraite comme un long voyage en voiture : vous devrez peut-être faire des détours ou changer de cap en raison de la météo, de la circulation ou d’une nouvelle destination.
De même, en revisitant et en peaufinant votre feuille de route pour la retraite selon vos besoins, vous resterez sur la bonne voie, quels que soient les détours que la vie vous réserve.
La phase d’exécution est un processus continu pour le reste de votre vie, mais c’est ce qui transforme un plan papier en résultats concrets.
En gérant et en mettant à jour activement votre plan, vous pouvez profiter de votre retraite avec un sentiment de contrôle et moins d’angoisse, sachant que vous êtes préparé à affronter les incertitudes.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
