Alors que les médias financiers sont restés en grande partie obsédés par les milléniaux et les gén Zers, les deux devraient bénéficier du grand transfert de richesse en cours. Pendant ce temps, il y a une génération qui glisse tranquillement à travers les mailles du filet: Génération X.
Contrairement aux jeunes générations qui les suivent, de nombreuses générations – maintenant âgées de 45 à 60 ans – peuvent ne pas être positionnées pour recevoir un héritage ou une aubaine significatif.
Cette génération a grandi en période économique assez difficile, recouverte par le crash des points-com et la crise financière mondiale. Beaucoup sont entrés dans l’âge adulte aux prises avec une dette étudiante, seulement pour faire face à des salaires stagnants et à plusieurs crises économiques au cours de leurs premières années de gain.
Pourtant, malgré ces revers, cette génération résiliente a toujours une fenêtre significative pour se remettre sur la bonne voie pour la retraite.
Explorons certains des principaux défis auxquels sont confrontés cette génération négligée et de bonnes opportunités pour les aider à rattraper leur retard.
L’écart d’épargne
De nombreux Gen Xers ont été confrontés à des défis dès le début. Charges par des prêts étudiants et des revenus inférieurs à ce que les attentes devaient souvent choisir entre rembourser la dette et économiser pour la retraite. Il n’est pas surprenant que les économies aient pris un siège arrière.
Puis vint la crise financière mondiale, et beaucoup de ceux qui avaient réussi à réserver de l’argent ont été forcés de plonger dans leurs économies, y compris des comptes 401 (k), juste pour rester à flot.
Le résultat? Une génération maintenant tard dans leur vie professionnelle, approchant de ce qui devrait être leurs années d’or, mais souvent avec des soldes de retraite très faibles.
Bien qu’il ait été sur le marché du travail depuis plus de 25 ans, les économies médianes de la retraite pour la génération Xers se trouvent à 40 000 $, sur la base d’une étude du National Institute on Retirement Security publié en juillet 2023.
La bonne nouvelle est que les contributions cohérentes et automatisées – même lancées plus tard dans la vie – peuvent toujours faire une différence significative.
En utilisant une stratégie de contribution «définir et oublier» qui augmente automatiquement les dépôts aux comptes de retraite au fil du temps, la génération Xers peut commencer à combler progressivement leur écart d’épargne.
Contributions de rattrapage – une bouée de sauvetage
L’un des meilleurs outils disponibles pour les Gen Xers qui essaie de compenser le temps d’épargne perdu est la possibilité de faire des contributions de rattrapage aux comptes de retraite.
Pour les 50 ans ou plus, l’IRS permet une contribution supplémentaire de 7 500 $ à 401 (k) et des plans de retraite similaires pour 2025, ce qui apporte la contribution annuelle totale totale à 31 000 $.
De plus, grâce à la Secure 2.0 Act, à partir de 2025, il y a une «super» contribution de rattrapage pour les 60 à 63 ans, ce qui leur permet de pomper jusqu’à 11 250 $ de plus dans leur compte 401 (k), 403 (b) ou 457 (b).
Tout le monde ne connaît pas ces options, mais pour ceux qui peuvent trouver de la place dans leurs budgets, profiter de ces contributions de rattrapage peut changer la donne.
Les crises de santé peuvent détruire les budgets
Les problèmes de santé ont le potentiel de démêler même les plans financiers les mieux mis. Une maladie ou une blessure majeure pourrait signifier des traitements coûteux, un temps loin du travail et des coûts importants.
Les frais médicaux sont également la principale cause de faillite, affectant environ 67% de ceux qui déposent, selon Retireguide. Une décision défensive intelligente peut être de financer entièrement un compte d’épargne santé (HSA) pour couvrir les coûts futurs des soins de santé.
Les HSAS offrent un triple avantage fiscal. Les contributions sont déductibles d’impôt, les bénéfices croissants et les retraits pour les frais médicaux qualifiés sont également en franchise d’impôt.
Sélection de l’assurance maladie appropriée
Le choix de la bonne assurance maladie devient encore plus critique à l’approche de la génération X, approchez-vous de la cinquantaine. C’est lorsque des conditions chroniques, telles que l’hypertension et le diabète, émergent souvent, faisant de la couverture complète une nécessité plutôt qu’un luxe.
La comparaison soigneusement des plans ou des options des employeurs sur les échanges de soins de santé peut aider à garantir que les primes, les franchises et les réseaux de fournisseurs s’alignent à la fois sur les besoins de santé et les réalités financières.
Avec des primes pour une moyenne de 50 ans de près de 700 $ par mois, il peut être tentant d’opter pour une couverture minimale moins chère, mais la sous-assurance peut être une erreur coûteuse.
Se remettre d’un divorce
Le « divorce gris » (ou qui survient après l’âge de 45 ans) peut porter un coup financier particulièrement dévastateur, en particulier pour les femmes, qui sont confrontées à des baisses de norme de vie jusqu’à 45% post-divorce, selon un article des revues de gérontologie.
Au-delà du bilan émotionnel, les actifs de division de la quarantaine peuvent faire dérailler même des plans de retraite soigneusement construits.
La feuille de route de la récupération implique généralement de travailler avec votre conseiller financier pour revisiter l’intégralité de votre plan financier.
Des étapes telles que la reconstruction du crédit si nécessaire, ajuster les attentes de retraite, affiner votre budget et mettre à jour tous les documents de succession sera d’une importance cruciale.
La dette est nocive pour votre retraite
La génération X comporte le fardeau de la dette non hypothécaire le plus élevé de toute génération, avec une moyenne de 31 000 $ par ménage, selon Experian. La génération Z, en comparaison, détient moins de la moitié de ce montant de la dette, à environ 15 000 $.
Des prêts étudiants persistants aux soldes de cartes de crédit, ces obligations qui devraient consommer des flux de trésorerie qui devraient financer des comptes de retraite.
La voie à suivre implique le remboursement de la dette stratégique, que ce soit par le biais de prêts de consolidation, la méthode d’avalanche (ciblant d’abord les taux d’intérêt les plus élevés) ou en travaillant avec des conseillers en crédit. La clé est de créer un calendrier réaliste qui équilibre la réduction de la dette avec des économies de retraite continues.
La résilience peut être le plus grand atout de la génération X
Alors que certains Gen Xers sont confrontés à des vents contraires financiers, leur résilience caractéristique peut les positionner bien pour relever ces défis. Beaucoup ont déjà traversé de multiples cycles économiques et adaptés à des circonstances changeantes, des expériences qui peuvent les servir bien dans cette phase de pré-retraite.
La voie à suivre consiste à se concentrer sur ce qui peut être géré: maximiser les possibilités d’épargne, optimiser la couverture d’assurance et développer des plans stratégiques de répartition de la dette.
Les conseillers financiers peuvent jouer un rôle clé en aidant à créer des stratégies réalistes et personnalisées qui expliquent la situation spécifique de chaque client.
Pour la génération Xers sans conseiller, il pourrait maintenant être le moment idéal pour rechercher des conseils professionnels. Avec une planification réfléchie et le bon soutien, cette génération peut toujours créer une sécurité financière significative, confirmant qu’il n’est jamais trop tard pour prendre le contrôle de leur avenir financier.
Leur histoire ne concerne pas les opportunités manquées, mais sur le potentiel qui nous attend toujours.
