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La planification de votre revenu de retraite devrait commencer des années avant votre retraite.
Mais beaucoup de gens ne le font pas, et quand ils commencent enfin à réfléchir à la façon dont ils vont remplacer leur salairela retraite est imminente.
De plus, certaines personnes doivent prendre une retraite anticipée en raison d’un licenciement ou d’une maladie.
Heureusement, il existe une bonne solution pour les procrastinateurs : une rente immédiate. Même si ce n’est pas la bonne réponse pour tout le monde, cela peut s’avérer inestimable pour combler un manque à gagner.
Il convertit votre argent en un flux de revenus qui peut être garanti toute votre vie et, éventuellement, celle de votre conjoint également.
Tu peux créez votre propre pension privée et les paiements mensuels peuvent commencer dès un mois après l’émission de la police, mais au plus tard un an.
Émis par une compagnie d’assurance-vie, le produit éprouvé est également appelé rente immédiate à prime unique (SPIA) ou rente à revenu immédiat.
Revenu élevé garanti
Vous pouvez tirer plus de revenus d’une rente immédiate que de presque n’importe quel autre véhicule. Cela est dû en grande partie au fait que chaque versement de rente comprend à la fois un remboursement du capital non imposable et des intérêts imposables.
Cela suppose que la rente est « non admissible » — pas dans un délai IRA ou 401(k). C’est un peu le contraire d’un prêt hypothécaire, où vous payez à la fois le capital et les intérêts.
Une rente immédiate peut également bien fonctionner dans un IRA. Cependant, tous les paiements provenant d’une rente immédiate admissible aux fins de l’impôt compteront comme un revenu imposable, à moins qu’il ne s’agisse d’un revenu imposable. Roth IRA.
Vous pouvez financer une rente immédiate en utilisant presque n’importe quelle source :
- Le produit d’un certificat de dépôt bancaire (CD) arrivant à échéance
- Un compte d’épargne ou du marché monétaire
- Vendre des actions, des obligations, des biens immobiliers ou des fonds communs de placement
- Transférer de l’argent depuis un compte de plan de retraite comme un IRA ou 401(k)
Vous financez généralement une rente immédiate en une seule fois avec une « somme forfaitaire » ou une « prime unique ».
Tous rentes sont accompagnés d’une « période d’examen libre », généralement de 20 à 30 jours, selon l’état du problème. Pendant cette période, vous pouvez changer d’avis et retourner la police pour un remboursement complet.
Après l’expiration de la période d’examen gratuit, vous êtes soumis aux conditions de la rente. En d’autres termes, vous ne pouvez pas résilier le contrat à mi-terme, en le restituant contre un montant forfaitaire du capital restant inutilisé.
Options sur mesure
La rente immédiate la plus simple est la rente sur une seule tête. Il ne verse que pendant que le rentier (la personne désignée pour recevoir les paiements) est encore en vie.
Ce type d’assurance offre le revenu le plus élevé car la compagnie d’assurance n’a pas à restituer les primes inutilisées. Les personnes qui meurent plus tôt que la moyenne subventionnent celles qui vivent plus longtemps que la moyenne.
Si vous ne souhaitez pas laisser quoi que ce soit à vos héritiers, cette option peut être la meilleure.
Dans le cas d’une rente viagère immédiate conjointe, les versements se poursuivent tant que l’un des deux rentiers est en vie.
Si une personne décède, le survivant continue de recevoir un revenu, qui peut être du même montant (100 % conjoint survivant) ou d’un montant réduit (comme 50 % ou 75 %).
Puisque les versements sont garantis pour deux vies plutôt qu’une, le montant du revenu est inférieur à celui d’une rente sur une seule vie, toutes choses étant égales par ailleurs.
Le Option « vie avec période certaine » signifie que la rente sera versée tout au long de la vie du rentier et continuera également à verser des paiements à un bénéficiaire.
Si vous décédez avant la fin de la « période certaine » (par exemple 15 ans), votre bénéficiaire recevra des paiements pour la partie restante de la durée spécifiée (généralement cinq à 20 ans).
Si vous vivez au-delà d’une certaine période, les paiements cesseront à votre décès.
Une rente immédiate « remboursement échelonné » protège également votre bénéficiaire.
Supposons que vous ayez acheté une rente viagère, mais que vous décédiez quelques années plus tard, avant de recevoir des paiements équivalant à la prime que vous avez payée. Avec cette option, votre bénéficiaire continuera à recevoir des versements réguliers jusqu’à ce que la différence soit comblée.
Ainsi, si vous déposez 200 000 $ dans une rente immédiate et recevez 50 000 $ en versements, votre bénéficiaire continuera de recevoir 150 000 $ de plus en versements.
L’option « remboursement en espèces » est similaire, mais le bénéficiaire recevrait le montant dû sous forme de somme forfaitaire.
Combien faut-il payer maintenant ?
Voici quelques scénarios.
Maria, célibataire de 65 ans, dépose 250 000 $ dans une rente immédiate. Puisqu’elle n’a pas d’enfants ni d’autres personnes à protéger, elle choisit un SPIA non qualifié pour une seule vie.
Elle recevra 1 590 $ par mois, dont 549 $ d’intérêts imposables et 1 041 $ de remboursement de capital non imposable. Si elle vit jusqu’à 85 ans, les paiements deviendront alors entièrement imposables.
Ted et Doris, un couple marié, ont tous deux 70 ans. Ils placent également 250 000 $ dans un SPIA. Ils choisissent une rente viagère conjointe.
Ils recevront 1 566 $ par mois (554 $ imposables, 1 012 $ exonérés d’impôt) tant que l’un d’eux est en vie. Après 247 mois, si Ted ou Doris est en vie, les paiements deviendront entièrement imposables.
Un revenu à vie est synonyme de tranquillité d’esprit
Étant donné que les rentes immédiates garantissent généralement le même niveau de revenu pour le reste de votre vie, elles offrent une protection contre la possibilité inquiétante que vous surviviez à votre épargne.
Les rentes de revenu sont à l’opposé de assurance vie: Ils protègent les acheteurs du risque financier lié à une vie très longue.
Ils constituent une excellente option si vous souhaitez remplacer votre revenu à la retraite et que vous souhaitez ajouter de la certitude à votre avenir financier. Les recherches montrent que les personnes bénéficiant d’un revenu garanti adéquat à la retraite sont plus heureuses et moins anxieuses.
Vous ne deviendrez pas riche avec une rente immédiate. Ils sont conçus pour réduire les risques et le stress grâce à un revenu à vie garanti.
Même si vous pourriez gagner plus d’argent à long terme en investissant dans des actions, les deux mots clés ici sont « pourrait » et « à long terme ». Si vous pouvez conserver vos actions pendant de nombreuses années, vous obtiendrez très probablement un bon rendement.
Cependant, lorsque vous vieillissez, votre délai diminue.
De plus, les actions sont volatiles. Si vous êtes obligé de vendre des actions pour collecter des fonds et générer un revenu quand le marché est en baissesurtout pendant une période prolongée, votre portefeuille peut subir un coup dur dont il ne se remettra peut-être jamais complètement.
C’est presque oublié aujourd’hui, mais au cours de la décennie se terminant en 2009, les actions ont chuté en moyenne d’environ 1,0 % par an.
Les actions peuvent être passionnantes ; une rente de revenu est ennuyeuse et fiable. C’est cette fiabilité qui en fait un excellent instrument pour planification de la retraite.
Un autre argument en faveur des rentes est qu’elles vous permettent d’être un peu plus aventureux avec le reste de votre épargne. Lorsque vos besoins de revenu de base sont couverts par une rente et que Sécurité socialevous pouvez vous permettre de placer moins d’argent en obligations ou CD et prenez un peu plus de risques avec les actions, car vous n’en dépendez pas autant.
Protection contre l’inflation – mais à un coût
Les rentes immédiates standard ne protègent pas contre l’inflation. Vous pouvez cependant choisir un avenant de protection contre l’inflation qui augmentera les paiements d’un pourcentage fixe chaque année, généralement de 1 % à 3 %.
Cependant, vos paiements initiaux seront nettement inférieurs. Aux taux actuels, une augmentation annuelle de 3 % pourrait réduire votre versement de départ de 20 % à 30 % par rapport à une rente nivelée.
Pour la plupart des gens, cette fonctionnalité ne vaut pas son prix, je pense.
Cependant, si vous êtes en bonne santé et que vous achetez une rente à un âge relativement jeune, vous pourriez envisager cette option. Vous recevrez moins maintenant, mais si vous recevez des paiements suffisamment longtemps, vous pourrez largement compenser les paiements initiaux inférieurs.
Les rentes immédiates ne conviennent pas à tout le monde. Si vous n’avez pas besoin de ce revenu bientôt, vous devriez envisager une rente différée qui vous offrira un report d’impôt plus important plus longtemps.
Il est intéressant de noter que la rente à revenu immédiat est le seul type de rente classée dans la catégorie des rentes à revenu immédiat. rente immédiate
Tous les autres types sont pris en compte rentes différées. Il s’agit notamment des rentes à revenu différé, qui fonctionnent de la même manière mais dont le paiement est différé de plus d’un an. Les autres rentes différées comprennent les rentes à taux fixe de type CD (rentes garanties pluriannuelles), les rentes variables et les rentes fixes indexées.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
