Quatre-vingt pour cent des Américains sont préoccupés par l’abordabilité des coûts de vie quotidiens en fonction de la recherche sur les consommateurs d’Equitable.
Et c’était avant que le marché boursier ne fasse un pas et que les tarifs ont déclenché, qui pourraient tous deux lancer une autre période d’inflation élevée.
Avec les achats clés et même les nécessités de plus en plus hors de portée, la dette peut sembler probable.
C’est déjà incroyablement courant: selon le rapport sur les informations trimestrielles de l’industrie du crédit trimestriel de TransUnion, les ménages américains avaient en moyenne 263 923 $ en dette hypothécaire, 24 373 $ en dette de prêt personnel, 6 580 $ en dette de carte de crédit et 11 607 $ en dette de prêt personnel, sans mentionner les prêts étudiants ou la détition médicale.
Le problème? Cette dette peut devenir incontrôlable à mesure que les paiements d’intérêts s’accumulent, ce qui rend les prêts plus difficiles à rembourser et le crédit plus difficile d’accès. Après tout, rapporte Fortune, près de 1 Américains sur 5 a maximisé leurs cartes de crédit.
Selon la Fed de New York, près des deux tiers des titulaires de carte de crédit portent de la dette d’un mois sur mois, payant en moyenne 23% en intérêts – ce qui signifie que ces achats sont finalement beaucoup plus chers que le prix de l’autocollant.
Bien que cela puisse sembler difficile pour gérer la dette, la réalité est que c’est un moment crucial pour le maîtriser. À long terme, le traitement de la dette offre efficacement la liberté financière, la flexibilité et la capacité de résister à des moments difficiles et de profiter de votre argent durement gagné.
Voici comment commencer.
Étape n ° 1: Évitez la dette inutile
L’élimination des prêts inutiles peut sembler évident, et cela peut ne pas sembler un conseil utile lorsque vous essayez de gérer votre dette existante. Mais surtout lorsque les temps sont difficiles, il convient de se rappeler que ce n’est pas parce que vous accédez à un certain montant de crédit.
Considérez ce dont vous avez réellement besoin par rapport à l’endroit où vous pouvez réduire les coûts.
Par exemple, si vous cherchez à acheter une maison au cours des prochains mois, vous pouvez entendre que les prêteurs se référer à la «règle de 30%», qui recommande que votre paiement mensuel de logement ne soit pas dépassé 30% de votre revenu mensuel brut.
Si vous gagnez 10 000 $ par mois avant les impôts, vous pourriez penser que cela signifie que votre budget est de 3 000 $ par mois et regardez la propriété qui correspond à cette fourchette de prix.
Une approche plus sûre, cependant, consisterait à établir un budget plus petit qui répond à vos besoins, même si cela signifie ne pas obtenir tout ce que vous pouvez souhaiter.
Au lieu de rechercher avec le budget maximal autorisé, consultez les propriétés avec des paiements mensuels qui ne sont que 20% de votre salaire net à emporter (ou environ 1 500 $ dans cet exemple, en supposant un revenu mensuel de 7 500 $ après impôts).
L’argent supplémentaire que vous économisez en évitant la dette inutile vous donnera non seulement une salle de respiration financière, mais peut également vous permettre de rembourser d’autres dettes.
Étape n ° 2: Calculez avec clarté
Pour comprendre comment rembourser votre dette, vous devez savoir exactement ce que vous devez et quand.
Assemblez des informations spécifiques sur vos soldes, les taux d’intérêt sur vos prêts et les termes desdits prêts. Calculez combien de temps il faudra pour rembourser vos prêts au montant mensuel minimum et combien d’intérêts seront payés au prêteur dans le cadre de ce cadre.
Si vous êtes capable, essayez de restructurer votre dette. Travaillez avec vos prêteurs pour voir si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus bas. Vous devez également déterminer si la consolidation ou le refinancement de votre dette vous permet d’économiser des paiements d’intérêt au fil du temps.
Une fois que vous avez ces informations en main, priorisez:
- Mathématiquement, la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé doit être remboursée en premier pour minimiser le montant global que vous paierez en intérêts.
- Émotionnellement, vous pouvez également envisager d’abord d’attaquer la dette avec le plus bas équilibre, vous avez donc une victoire rapide pour vous soutenir.
Quelle que soit la voie que vous choisissez, vous devez calculer la quantité que vous pouvez consacrer au remboursement chaque mois et vous engager dans ce plan.
Étape n ° 3: effectuer les paiements et augmenter les revenus
Une fois que vous avez effectué les calculs et finalisé vos plans de paiement, la partie suivante est facile (au moins sur papier): remboursez votre dette.
Si vous le pouvez, recherchez également des opportunités pour augmenter vos revenus, que ce soit à travers des heures supplémentaires au travail, des bousculades latérales ou un emploi à temps partiel. Si vous recevez des bonus ou des cadeaux, résistez à la tentation d’acheter quelque chose dont vous n’avez pas besoin.
Au lieu de cela, mettez ce montant au remboursement. Et si vous êtes vraiment prêt à faire un effort supplémentaire pour devenir sans dette, vous pouvez même envisager de réduire votre maison (y compris en vendant et en vous déplaçant dans une location moins chère) ou en rétrogradant votre voiture.
Mettre même un peu d’argent supplémentaire à vos efforts de remboursement chaque mois peut faire une grande différence.
Par exemple, si vous avez un solde de carte de crédit de 10 000 $ avec un taux annuel de 18%, il faudra plus de 15 ans pour rembourser ce montant (et vous paieriez près de 19 800 $ en intérêts seuls) si vous payez 160 $ par mois.
Mais si vous avez payé 50 $ supplémentaires par mois? Vous rembourseriez cette dette dans la moitié du temps – un peu plus de sept ans – et économiseriez environ 12 000 $ d’intérêts. Il s’additionne.
N’oubliez pas que quel que soit le montant que vous payez, assurez-vous qu’il suffit au moins de couvrir les intérêts.
Trop souvent, les gens paient simplement le montant du paiement minimum de leur carte sans se rendre compte qu’il pourrait ne pas être suffisant pour couvrir les intérêts courus. À ce taux, ils rembourseront le solde.
Douleur à court terme, gain à long terme
Le remboursement de la dette nécessitera des sacrifices à court terme, et cela peut avoir un bilan émotionnel. Mais quand les temps deviennent difficiles, n’oubliez pas: vous obtenez un avenir sans dette et votre liberté financière.
Je promets que cela en vaudra la peine.
