Au fur et à mesure que nous avons passé le milieu de l’année, il est facile de dériver en mode automatique. Mais les plans financiers, comme la vie, ne vont pas toujours comme prévu.
Beaucoup de choses peuvent changer en sept mois – changements de carrière, mouvements du marché, dépenses de surprise ou finesse.
Si votre plan financier n’a pas évolué à vos côtés, c’est le moment idéal pour s’enregistrer et corriger les cours – en particulier si vous approchez de la retraite.
Il ne s’agit pas d’un changement radical, mais d’un recalibrage réfléchi pour maintenir votre stratégie financière alignée sur vos objectifs.
Voici cinq étapes à fort impact pour réaligner vos finances, plus une idée de bonus en dehors de la boîte.
1. Mettez à jour votre valeur nette holistique
Évaluez où vous en êtes. Créez une liste centralisée et facile à mettre à jour d’actifs et de passifs, y compris les comptes de chèques / d’épargne, les comptes de retraite et de courtage, les biens immobiliers, les capitaux propres privés, même les options d’achat d’actions ou les unités boursières restreintes (RSU).
Le but de cet exercice est d’identifier les modèles.
- Êtes-vous trop en espèces?
- Votre ratio dette / actif se relance-t-il?
- Certains investissements ont-ils grandi hors proportion avec votre plan?
Une bonne règle générale est que toute tenue qui a dérivé plus de 5% à 10% de son objectif mérite l’examen.
Ne rééquilibrez pas pour le bien de l’équilibre – recalibrez en alignement avec vos objectifs.
Pour ceux qui approchent de la retraite, l’horizon temporel et la tolérance au risque sont des priorités clés dans tout rééquilibrage.
2. Transformez votre déclaration de revenus en une carte routière de planification
Je suis un grand défenseur de la valeur de planification contenue dans une déclaration de revenus annuelle. Si vous n’avez pas examiné votre retour en 2024, il n’est pas trop tard pour le tirer parti pour identifier les opportunités manquées et les ajustements futurs.
Faites-vous un maximum de contributions à la retraite, y compris des contributions de rattrapage pour les 50 ans et plus? Avez-vous dû les impôts de manière inattendue ou obtenu un grand remboursement (ce qui pourrait suggérer que la retenue est désactivée)? Profitez-vous des déductions de bienfaisance?
Si c’est le cas, vous pouvez ajuster les retenues W-2 ou les paiements estimés trimestriels maintenant, alors qu’il est encore temps de faire une différence.
Si votre revenu devrait être inférieur à celui de la d’habitude cette année, il pourrait être l’occasion de verrouiller un taux d’imposition inférieur à la croissance future en convertissant une partie d’un IRA ou 401 (k) traditionnel (s’il est autorisé par le plan) en Roth.
Une conversion Roth est particulièrement avantageuse si les marchés reculent à partir de leur lieu de présentation.
3. Stress-teste votre plan d’assurance et de succession
Pour les familles, en particulier ceux qui ont des enfants mineurs, une couverture d’assurance-vie adéquate est essentielle. Mais votre stratégie de protection ne devrait pas s’arrêter là.
Examiner régulièrement la couverture des personnes handicapées, la responsabilité parapluie, les soins de longue durée et les politiques des propriétaires ou des propriétaires. À mesure que votre style de vie et votre valeur nette évoluent, votre couverture devrait également votre couverture.
La planification successorale mérite la même attention. Si vous ne l’avez pas Revisité vos documents de succession en plus de cinq ans, ou il y a eu un événement de vie majeur (naissance, mort, divorce, remariage), votre plan pourrait ne plus refléter vos intentions.
Vérifiez que tous les comptes qui ont besoin de bénéficiaires sont corrects. Ceux-ci remplacent votre volonté, et ils sont faciles à négliger car ils ne sont pas tous au même endroit.
Si vous n’avez pas encore créé de testament ou de plan successoral formel, c’est le moment. Cela sécurise votre héritage et vous donne la tranquillité d’esprit, sachant que vos souhaits sont clairement documentés et que les proches sont protégés.
4. Recalibrer votre stratégie d’investissement dans un but
Comme l’automne approche à grands pas, c’est maintenant l’occasion de regarder au-delà des performances et de demander: « Mes investissements sont-ils alignés sur ce que je veux de la vie? » Revisitez vos horizons temporels, votre tolérance au risque et vos objectifs.
Si vous n’avez pas eu d’examen officiel d’investissement en 12 mois, planifiez la première avec votre conseiller à examiner:
Si vous êtes dans les cinq ans suivant la retraite, envisagez une «course à sec avant la retraite», dans laquelle vous essayez de vivre votre revenu de retraite attendu pendant un à trois mois pour tester la validité de votre plan, à la fois pratiquement et émotionnellement.
5. Obtenez stratégique avec des frais de bienfaisance et des frais médicaux
La fin de l’été est une fenêtre de planification puissante – assez loin dans l’année pour comprendre votre trajectoire, mais avec le temps qui reste pour faire des mouvements stratégiques.
Si vous êtes incliné philanthropiquement mais que vous n’atteignez pas le seuil de déduction standard chaque année, envisagez de « regrouper » plusieurs années de cadeaux en une année d’imposition.
Cela vous permet de détailler l’année en cours et de prendre la déduction standard la suivante. Cela peut être fait par:
Si vous avez déjà engagé des coûts d’importance importants de soins de santé, ou si vous vous y attendez au second semestre, c’est le moment de planifier pendant que vous avez encore de la flexibilité:
Une autre idée: pratiquer la planification utile
Nous rappelons souvent aux clients que le plus vrai objectif de leur richesse est de leur permettre de vivre une vie intentionnelle dans l’alignement avec leurs objectifs.
Une petite façon est de commencer à construire un « Fonds à des fins » dans votre plan pour rappeler la vue d’ensemble. Cela sert d’argent réservé à une expérience avec votre famille, un cadeau spécial pour les parents ou une contribution caritative unique pour une cause spéciale.
Un dernier mot
Votre vie financière n’est pas seulement une série de comptes – c’est un système vivant et respirant qui devrait évoluer avec vous. Il est important de prendre du recul, de refléter et de récent votre plan autour de ce qui compte le plus.
Pour ceux qui approchent de la retraite, l’enregistrement pour effectuer des ajustements assure l’assurance que vous restez sur la bonne voie.
Lorsque votre stratégie financière est à la fois techniquement solide et personnellement significative, elle devient plus qu’un plan – elle devient une source de confiance, de clarté et d’intention.
