Lorsque les gens entrent en retraite anticipés, ils ont souvent des préoccupations tacites – à la fois financières et autres.
Cette année est un peu inhabituelle. Nous avons des valeurs boursières records, de sorte que de nombreux nouveaux retraités voient une forte promesse pour leurs portefeuilles d’investissement de générer des revenus tout au long de leurs années de retraite.
Cependant, de nombreuses personnes se préoccupent de ces valeurs élevées ne dureront pas.
Ainsi, les gens sont un peu plus méfiants en ce moment que d’habitude. Ils ont des questions… qu’ils ne demandent parfois pas parce qu’ils sont nerveux.
Demandé et répondu
Voici plusieurs, ainsi que les perspectives que j’ai proposées en 2025.
Est-ce vraiment le bon moment pour prendre sa retraite avec toute cette volatilité du marché et cette incertitude économique? Dois-je simplement passer et espérer que tout fonctionne?
La volatilité du marché est courante. Cependant, lorsque vous prenez votre retraite, la volatilité peut devenir plus difficile émotionnellement – d’autant plus que vous n’ajoutez plus à votre 401 (k) à chaque chèque de paie.
Nous voyons généralement des corrections boursières ou des baisses à court terme d’environ 10%, chaque année ou deux – et des marchés porteurs, ce qui signifie une baisse de 20%, tous les 3 ans et demi, en moyenne.
Lorsqu’un recul se produit, c’est le moment idéal pour évaluer votre véritable tolérance au risque, et parfois il y a des ajustements à faire à votre plan financier.
N’oubliez pas que le marché n’affecte qu’une partie de votre histoire financière. Beaucoup de gens ont d’autres sources stables de revenus, comme les pensions. Dans ce cas, le revenu de retraite est beaucoup moins affecté par les oscillations du marché.
Et si les actions tombent juste après ma retraite?
Dans le processus de planification financière, un conseiller montrera généralement divers scénarios sur la façon dont votre valeur de portefeuille peut changer avec le temps. Ce processus est essentiel pour déterminer à la fois l’allocation des investissements et les retraits.
Votre conseiller peut donc vous montrer que, oui, il est vrai qu’un marché en baisse peu de temps après sa retraite peut avoir un impact matériellement négatif sur votre plan financier.
Par conséquent, avant la retraite, nous aimons modéliser un scénario de marché des ours au cours de la première année de retraite et voir comment cela affecte la situation spécifique de quelqu’un.
Cette information suggère parfois aux gens qu’ils souhaitent envisager de travailler une année de plus.
Le plus souvent, cependant, cela réalise que tout va bien être très bien – et l’accent devrait être plus mis sur votre préparation et ce que vous voulez de votre temps que de prendre le bon jour exact.
Dois-je modifier mes retraits si le marché est vraiment plat ou vers le bas?
Je ne recommande pas que les retraités modifient leurs plans de dépenses si le marché est stable pendant un an. Beaucoup de gens aiment penser au revenu de retraite en termes de taux de retrait.
D’après mon expérience, les personnes qui retirent moins ou égal à 4% d’un portefeuille d’investissement chaque année ont tendance à voir leur œuf de nid augmenter tout au long de la retraite.
Cela ne signifie pas qu’il existe une « règle de 4% » magique qui garantit le succès, mais c’est un bon moyen de gagner en perspective sur les marchés plats ou en baisse.
Et si mon partenaire ou moi souffrons d’un revers de santé majeur au début de la retraite?
Rien n’est une priorité plus importante que la santé. Assurez-vous que c’est votre objectif principal – plus que de l’argent. Mais parfois, dans le processus de planification financière, vous devez être réaliste quant aux estimations de la longévité si les problèmes de santé sont graves.
Dans ce cas, nous modélisons généralement toujours en supposant qu’au moins un conjoint vivra à 90 ou 95 ans. En cas de conjoint, un conjoint passe plus tôt, les dépenses des ménages ont tendance à être plus faibles par la suite.
Que se passe-t-il si mon conjoint et moi nous retrouvons avec le temps « trop d’unité »?
C’est une préoccupation commune – et simplement savoir que c’est courant aide généralement.
La retraite est un don de temps. Ce temps doit être géré de nouvelles façons.
Ce que je trouve commun, c’est que chaque conjoint à la retraite amène ses passe-temps à un nouveau niveau pour, disons, « s’échapper » les uns des autres. Le mari joue trois à quatre fois par semaine ou rejoint une ligue supplémentaire. La femme développe le jardin et crée sa propre salle d’artisanat dans la chambre supplémentaire.
Vous découvrez rapidement ce qu’un client à la retraite aime faire des commentaires de l’autre conjoint: « Il passe tout son temps sur la voiture, je vous le dis! » Cela est particulièrement vrai lorsque je demande sur quoi ils dépensent leur argent ou sur quoi ils aimeraient dépenser de l’argent.
Les voyages plus longs pourraient également avoir quelque chose à voir avec cette préoccupation. Vous avez l’habitude de passer cinq à sept jours dans un hôtel en Arizona, qui se transforme maintenant en un mois dans un Airbnb… ou une croisière de trois semaines autour de l’Alaska.
Et si mes enfants ou ma famille élargie commencent à demander plus de soutien financier ou de soins, maintenant que je suis à la retraite et que « le temps »?
Le temps est certainement un cadeau précieux que les grands-parents peuvent offrir aux parents. Prendre soin d’un tout-petit pendant une journée par semaine peut avoir des impacts financiers majeurs avec les coûts de la garderie étant au nord de 1 200 $ à 1 500 par mois.
Il y a peut-être une bénédiction mutuelle – ou peut-être pas. Mais c’est un domaine où penser à la « famille » autant que « dollars » peut être une bénédiction pour tout le monde au fil du temps.
Dois-je me sentir coupable de dépenser maintenant pour des choses comme les voyages et le plaisir, au lieu d’en laisser plus pour mes enfants?
Je ne me sentirais pas coupable – et vos enfants ne voudraient probablement pas que vous le fassiez non plus. Ils ont vu à quel point vous avez travaillé dur pour élever la famille et se rendre dans un lieu de retraite.
Cela dit, cela peut parfois être polarisant. J’ai vu des gens vouloir décéder avec un seul dollar à leur nom, et ils sont très transparents avec la famille à ce sujet.
J’ai aussi vu des gens encore pincement à cause des vieilles habitudes, même lorsqu’ils n’en ont pas besoin.
Ce qui est le plus important, c’est de faire du bon travail pour éduquer les enfants sur la richesse qui peuvent ou viendront à eux.
Vous pouvez également constater qu’il est beaucoup plus gratifiant de offrir des cadeaux significatifs au cours de votre vie, que ce soit via un plan 529 d’éducation, un acompte sur une maison ou d’autres besoins pratiques.
Un cadeau de 30 000 $ pourrait désormais avoir un impact de 200 000 $ plus tard en permettant à vos enfants de garder plus d’argent investi à plus long terme.
Combien d’argent dois-je vraiment conserver?
Je recommande de détenir des actifs en espèces qui, lorsqu’ils sont combinés avec des fonds, vous savez, proviendront d’autres sources de revenus, comme la sécurité sociale ou les pensions – représenteront deux années complètes de dépenses.
Par exemple, disons que le plan d’un couple est de dépenser 80 000 $ par an. Sans tenir compte d’autres sources de revenus, deux ans de dépenses seraient de 160 000 $.
Cependant, ce couple attire 30 000 $ de sécurité sociale et 20 000 $ de revenus de retraite par an. Plus de deux ans, ces sources de revenus généreront 100 000 $. Cela implique que le couple devrait avoir 60 000 $ en espèces ou en espèces.
Pensée de clôture
Une planification approfondie autour de vos préoccupations est l’un des meilleurs moyens de vous assurer de dormir la nuit.
Posez des questions et partagez des préoccupations. Il est de notre responsabilité en tant que conseillers de nous assurer qu’ils sont traités, donc s’il y a des bosses sur la route, vous êtes prêt et confiant.
