Épargner pour la retraite ne représente que la moitié de la bataille ; dépenser ce que vous avez économisé gagnera la guerre. Mais pour un nombre surprenant de retraités, abandonner cet argent durement gagné est plus facile à dire qu’à faire.
Cette réticence omniprésente, selon Ramit Sethi, instructeur de MasterClass, auteur et expert en finance comportementale, est la plus grande erreur que les gens commettent à la retraite.
« Ils épargnent pendant des décennies, puis ont peur de dépenser leur argent », a déclaré Sethi à Kiplinger dans une interview exclusive. « Si vous n’avez pas acquis la capacité de dépenser de l’argent de manière significative… il est très possible de passer toute votre vie à vous soucier simplement de l’argent. »
Restez simple
Sethi est convaincu que les gens devraient automatiser leur épargne et leurs investissements et ne pas restreindre leurs petits achats. Sethi a écrit le livre à succès du New York Times « », qui a été transformé en une série Netflix du même nom. Une chose sur laquelle il insiste constamment est que les retraités devraient dépenser l’argent qu’ils ont travaillé si dur pour amasser ; sinon, à quoi ça sert ?
« J’ai parlé à des retraités avec 2 millions de dollars en banque qui parcourent encore cinq miles supplémentaires pour économiser de l’argent sur l’essence. Ils sont souvent terrifiés à l’idée de dépenser un centime parce qu’ils ont intériorisé 40 ans de restrictions », explique Sethi. « Ne sortez pas pour manger. Ne faites pas ce voyage. Économisez chaque centime « juste au cas où ». Mais quel est le « bon moment » pour passer un séjour ? A 90 ans ? Dans un lit d’hôpital ?
La peur est réelle
Dépenser de l’argent à la retraite est un défi pour de nombreux retraités qui, pendant des décennies, ont travaillé assidûment pour accumuler des économies afin de pouvoir vivre une fois à la retraite. La peur de survivre à leur argent peut amener certains retraités à se retrouver dans une paralysie des dépenses, ce qui est compréhensible. Grâce aux progrès des soins de santé et à des modes de vie plus sains, la retraite peut facilement durer 30 ans.
La bonne nouvelle est qu’il existe plusieurs stratégies de dépenses de retraite pour aider les retraités à déterminer le montant à retirer au cours de leurs années d’or. La règle des 4 % est une règle populaire.
La règle prévoit de retirer 4 % de votre épargne au cours de la première année de retraite, puis d’ajuster ce montant de retrait en fonction de l’inflation chaque année suivante pour garantir que l’argent dure 30 ans.
Il existe également la règle de la tranche de dépenses, dans laquelle vous répartissez votre épargne-retraite en trois tranches : les besoins à court terme, à moyen terme et à long terme. La règle vous aide à rester discipliné et à moins vous inquiéter car vous savez où se trouve votre argent et combien vous devez dépenser.
D’autres stratégies de dépenses incluent le « Payez-vous, » « Moi d’abord » et « Autorisation de dépenser » règles.
Je ne bougerai toujours pas
Malgré toutes ces règles et bien d’autres stratégies de dépenses, les retraités hésitent encore à dépenser.
« Les gens pensent que si vous montrez simplement aux retraités un taux de retrait de 4 % et que vous leur dites que vous allez bien, ils commenceront à dépenser. Ce n’est pas comme ça que ça marche. Un graphique ne résout pas un problème émotionnel », a déclaré Sethi. « Il faut travailler sur la psychologie de l’argent et pour beaucoup, cela signifie désapprendre des décennies de conseils fondés sur la peur. »
Sethi conseille aux retraités de commencer petit en partant pour un week-end sans culpabilité. Ou si cela vous semble trop, essayez son « Défi à 100 $ ».
Avec le défi, vous dépensez 100 $ pour quelque chose que vous aimez. « Cela ne peut pas être pour vos enfants, petits-enfants ou chiens. Cela doit être pour vous, afin que vous établissiez un lien entre l’argent et la joie. C’est ainsi que vous commencez à repenser votre état d’esprit », dit-il.
Ne vous inquiétez pas pour les petites choses
En fin de compte, le principal défi pour les retraités n’est pas l’absence de plan mais la peur de dépenser, et cela est particulièrement vrai lorsqu’il s’agit de petits achats quotidiens.
Sethi a déclaré que s’il devait choisir une erreur de retraite, ce serait une obsession pour les petites décisions financières plutôt que pour les grandes.
« Le secteur financier a formé les gens à poser des questions à 3 $, par exemple dois-je réduire ma consommation de café, au lieu de 30 000 $, par exemple dois-je négocier mon salaire, ou est-ce que mon conseiller me facture 1 % de mes actifs sous gestion, ce qui me coûte des dizaines de milliers de dollars », a déclaré Sethi.
Mais à la retraite, ce sont les questions à 30 000 $ qui comptent, dit-il. « Où est-ce que je veux vivre ? Combien est-ce que je veux dépenser en voyage ? Dois-je travailler avec quelqu’un qui m’aide à profiter de mon argent, pas seulement à le thésauriser ? »
