Il y a une chose sur laquelle nous sommes tous d’accord : personne n’aime payer des impôts.
Nous travaillons avec des familles qui ont économisé 1 million de dollars ou plus – nous les appelons les millionnaires du Midwest. C’est le genre de personnes qui préparent leur déjeuner, payent leur maison et essaient de faire les choses de la bonne manière.
Pour ceux qui ont passé des décennies à épargner, à servir et à faire le bien, envoyer des sommes douloureuses à l’Oncle Sam pour payer leurs impôts peut sembler carrément injuste.
Lorsque vous avez un revenu élevé et une valeur nette élevée à la retraite, les impôts seront probablement votre plus grande dépense.
L’évasion fiscale, pas l’évasion fiscale
Je comprends. L’une de nos clientes, Jeannie, m’a regardé droit dans les yeux lors de notre première rencontre et m’a dit : « Joe, il y a une chose que tu dois savoir sur moi : je fais des impôts. Ce moment a inspiré mon livre à succès (demandez un exemplaire gratuit ici).
Et honnêtement, elle a raison. Vous ne devriez pas vous sentir mal de vouloir conserver autant que possible ce que vous avez gagné au cours de toutes vos années de dur labeur.
Soyons clairs : je ne parle pas d’enfreindre les règles. Je parle de les utiliser à votre avantage.
Comme l’a dit le juge Learned Hand : « N’importe qui peut organiser ses affaires de manière à ce que ses impôts soient aussi bas que possible… Il n’y a rien de sinistre à organiser ses affaires de manière à maintenir les impôts aussi bas que possible. »
C’est exactement l’objectif d’une planification fiscale intelligente : payer sa juste part, mais pas un centime de plus – et ne pas donner de pourboire à l’Oncle Sam.
L’IRS a un plan pour vous. Avez-vous un plan pour vous ?
Voici la vérité que la plupart des retraités ne réalisent pas : vous – c’est défini pour vous par l’IRS.
Si vous ne contrôlez pas comment et quand vous payez vos impôts, le gouvernement se fera un plaisir de prendre cette décision à votre place en imposant les distributions minimales requises (RMD).
Créer dès maintenant votre propre plan fiscal pour la retraite peut vous permettre de décider quand et combien payer d’impôts.
De plus, vous pouvez structurer votre revenu de retraite de manière à ce que davantage aille dans vos poches et moins dans celle de l’Oncle Sam.
Les taxes sont en vente – pour l’instant
Les taux d’imposition actuels sont parmi les plus bas de l’histoire des États-Unis. Le taux d’imposition le plus élevé est aujourd’hui de 37 %. Dans les années 1980, c’était 70 %. Et dans les années 40, le taux d’imposition le plus élevé était de 94 % !
Lorsque les clients me demandent : « Joe, quel est le meilleur moment pour planifier ses impôts ? ma réponse est simple : maintenant.
Si les impôts devaient doubler au cours des 10 prochaines années, feriez-vous quelque chose aujourd’hui ? Bien sûr. Et avec notre dette nationale qui dépasse désormais 38 000 milliards de dollars, cet avenir n’est pas difficile à imaginer.
C’est pourquoi je dis que les taxes sont actuellement en vente, et comme la plupart des ventes, celle-ci pourrait ne pas durer éternellement.
Lorsque vous faites vos courses à l’épicerie, vous vérifiez les prix avant de mettre les articles dans votre panier. Mais avec les comptes à impôt différé, la plupart des Américains font leurs achats à l’aveugle.
Chaque fois que vous ajoutez de l’argent à votre 401(k) ou à votre IRA traditionnel, vous acceptez de payer des impôts plus tard, mais vous ne savez pas que « plus tard » coûtera cher.
Investiriez-vous dans quelque chose si vous n’en connaissiez pas le prix ? Bien sûr que non, et c’est pourquoi il est si crucial de comprendre votre future obligation fiscale.
Maintenant, comme je le dis toujours, le code des impôts est écrit au crayon, c’est pourquoi nous devons planifier de manière proactive ce que nous appelons la diversification fiscale.
Trois tranches d’impôt
Nous apprenons à nos clients à considérer leur épargne comme étant divisée en trois catégories :
Voici l’objectif : faire passer l’argent de la catégorie « impôt plus tard » à « impôt jamais ». Je demande toujours : si nous avions une baguette magique, dans quel seau voudrions-nous mettre notre argent ? Celui hors taxe, bien sûr.
Malheureusement, la plupart des gens investissent la majorité de leur patrimoine dans des placements à imposition différée. Donc, généralement, ce qu’ils font, c’est contribuer à un Roth à partir de leur tranche imposable.
Ou bien ils envisagent de procéder à des conversions Roth en déplaçant une partie de leur tranche d’impôt différé vers la tranche hors taxes et en payant les impôts maintenant pendant qu’ils sont inférieurs.
Tu ne peux pas le prendre avec toi
Vous avez travaillé dur, vous avez économisé, vous avez tout fait correctement… Il est maintenant temps de vous demander :
Je dis tout le temps aux gens qu’il n’y aura pas de U-Haul attelé à votre corbillard. Vous pouvez dépenser votre argent, le donner à votre famille, le donner à une œuvre caritative… ou le donner à l’Oncle Sam.
Si votre plan de retraite est correctement structuré, vous pouvez vivre confortablement, donner généreusement tout en laissant un héritage durable sans donner de pourboire à l’IRS en sortant.
Planification fiscale intelligente
L’IRS est très efficace pour rendre les impôts complexes, mais votre stratégie n’est pas obligée de l’être.
Grâce à des stratégies de planification tactiques et intentionnelles – utilisant les conversions Roth, les dons de bienfaisance, la diversification des revenus et plus encore – vous pouvez réduire votre facture fiscale, renforcer votre retraite et consacrer une plus grande partie de votre argent à ce qui compte vraiment.
Chez Peak Retirement Planning, nous croyons que chaque dollar que vous économisez en impôts est un autre dollar qui peut servir votre famille, votre communauté et votre héritage.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
