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Pour les retraités de ce que nous appelons le Club 2 % – ceux qui ont à la fois une pension et 1 million de dollars ou plus d’économies – la question n’est pas de déménager à la retraite, c’est vous ?
À ce niveau de sécurité financière, la décision de déménager n’est pas seulement une question de baisse d’impôts. Il s’agit d’optimiser les revenus, de préserver le patrimoine et de concevoir un style de vie qui ressemble vraiment à celui de la retraite. Si vous envisagez une décision, voici la liste de contrôle ultime pour vous aider à prendre votre décision :
1. Ne regardez pas seulement l’impôt sur le revenu de l’État, regardez l’impôt sur le revenu de retraite
Il est facile d’être attiré par les États qui n’ont pas d’impôt sur le revenu : Floride, Texas, Tennessee et autres. Mais pour les retraités, ce n’est qu’une partie de l’histoire.
Ce qui compte vraiment, c’est la manière dont vous êtes imposé :
- Les retraites. Certains États les taxent intégralement, d’autres partiellement et quelques-uns pas du tout.
- Retraits IRA/401(k). Ceux-ci peuvent être imposés différemment des salaires
- Sécurité sociale. Même si les prestations sont exonérées d’impôts dans la plupart des États, elles sont imposées dans certains
Par exemple, des États comme la Pennsylvanie et le Mississippi n’imposent pas de nombreuses formes de revenus de retraite, tandis que des États comme la Californie peuvent imposer plusieurs sources de revenus.
En résumé : un État « sans impôt sur le revenu » n’est pas automatiquement meilleur si un autre État offre un traitement plus favorable à vos sources de revenus spécifiques.
2. Surveillez les « taxes cachées »
Les États ont besoin de revenus, et s’ils ne les collectent pas via l’impôt sur le revenu, ils les collectent ailleurs.
Trois grands domaines à évaluer :
- Taxes foncières. Élevé dans des États comme le Texas, l’Illinois et le New Hampshire
- Taxes de vente. Élevé dans des endroits comme le Tennessee, le Nevada et Washington
- Valeurs de la maison. Des valeurs immobilières plus élevées peuvent augmenter discrètement votre charge fiscale totale
Une décision qui ressemble à une victoire fiscale sur le papier peut finir par être un échec – ou pire – une fois ces domaines pris en compte.
3. Comparez le coût total de la vie (pas seulement les taxes)
Le coût de la vie joue un rôle majeur dans la mesure dans laquelle ira votre argent à la retraite. Les États où les coûts sont plus élevés comprennent souvent Hawaï, la Californie, New York, le Massachusetts et l’Alaska.
Les États à moindre coût comprennent le Mississippi, l’Arkansas, l’Oklahoma, le Missouri et le Tennessee.
Pour ceux qui disposent d’actifs substantiels, il ne s’agit pas de survie, mais d’efficacité du mode de vie. Dépenser moins dans un État peut permettre :
- Des voyages plus discrétionnaires
- Un plus grand cadeau à la famille
- Augmentation des dons de bienfaisance
4. Tenir compte des coûts des soins de santé (en particulier des soins de longue durée)
Les soins de santé constituent l’une des dépenses les plus importantes et les plus variables à la retraite. Les coûts peuvent différer considérablement en fonction de :
- Tarification des soins de santé au niveau de l’État
- Disponibilité des prestataires
- Coûts des soins de longue durée (qui varient considérablement selon les régions)
Des outils tels que l’enquête sur le coût des soins de Genworth peuvent vous aider à comparer le coût de la vie entre les États avant de décider de déménager.
Voici une question clé à considérer : le fait de vivre dans le nouvel État de votre choix améliorera-t-il ou mettra-t-il à rude épreuve votre plan de soins de longue durée ?
5. N’ignorez pas les droits de succession et de succession
C’est là que les retraités fortunés sont souvent pris au dépourvu. Bien que la plupart des retraités ne soient pas redevables d’impôt fédéral sur les successions, certains États imposent les leurs :
- Oregon. Exonération de 1 million de dollars, jusqu’à 16 % de taxe
- Minnesota. Exonération de 3 millions de dollars, jusqu’à 16 % de taxe
- Illinois. Exonération de 4 millions de dollars, jusqu’à 16 % de taxe
Une succession de 2 millions de dollars dans le « mauvais » état pourrait entraîner une facture fiscale importante. Pensez aux droits de succession, qui sont payés par les bénéficiaires et varient en fonction de la personne qui reçoit les actifs.
Des États comme le Maryland imposent même des droits de succession et des droits de succession. Si l’héritage est important pour vous, le choix de votre État compte plus que vous ne le pensez.
6. Planifiez autour des conversions Roth
L’endroit où vous vivez peut avoir un impact direct sur votre stratégie fiscale, surtout si vous effectuez des conversions Roth.
Par exemple:
- Passer d’un État à fiscalité élevée (comme la Californie) à un État sans impôt sur le revenu (comme le Tennessee) peut signifier que vous devriez envisager de retarder la conversion.
- Aller dans la direction opposée peut signifier que vous devriez envisager de les accélérer
Avec les taux d’imposition fédéraux relativement bas d’aujourd’hui, le timing compte. Nous vous recommandons de coordonner vos stratégies de relocalisation et fiscales en même temps, plutôt que de vous concentrer sur les impôts après coup.
7. Considérez les états de retraite les plus populaires (et les moins populaires)
En travaillant avec des retraités partout au pays, voici ce que nous constatons :
États populaires à déménager :
- Floride (pas d’impôt sur le revenu, politiques favorables aux retraités)
- Texas (avantages fiscaux, mais taxes foncières plus élevées)
- Tennessee (pas d’impôt sur le revenu, taxe de vente plus élevée)
- Caroline du Nord et Caroline du Sud (déménagements axés sur le style de vie)
États populaires à déménager :
Ces tendances sont largement influencées par la pression fiscale et le coût de la vie, mais le mode de vie joue également un rôle important.
Chaque État peut avoir des règles différentes concernant les testaments et les fiducies, les procurations et les directives en matière de soins de santé.
Si vous déménagez, il est sage de :
Une mise à jour propre peut éviter toute confusion et erreurs coûteuses ultérieurement.
9. Le mode de vie pourrait avoir plus d’importance que les impôts
Voici la réalité pour les membres du Club 2 % : vous disposez probablement de la flexibilité financière nécessaire pour vivre où vous le souhaitez. Donc, les meilleures questions sont :
- Voulez-vous un temps chaud toute l’année?
- Voulez-vous être près de votre famille?
- Appréciez-vous la communauté ou l’accès à des activités, comme le golf ?
- Préférez-vous la familiarité ou un nouveau départ ?
Certains retraités partagent même leur temps entre deux États, optimisant ainsi leur style de vie fiscal. Économiser quelques points de pourcentage d’impôts n’en vaut pas la peine si vous êtes moins heureux au quotidien. (J’ai écrit un livre sur le Club 2% que vous pouvez demander ici.)
Déménagement pour les retraités
Déménager à la retraite peut absolument améliorer votre situation financière, mais pour ceux qui disposent d’une pension et d’un patrimoine important, la décision est plus nuancée que « un État à faible fiscalité = meilleur ».
La meilleure solution équilibre l’efficacité fiscale, la planification à long terme et l’épanouissement du style de vie. Parce qu’à ce stade, la retraite ne consiste pas seulement à protéger son patrimoine, il s’agit également de l’utiliser pour bâtir la vie que vous souhaitez.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
