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La planification de la retraite commence souvent par une question simple : de combien ai-je besoin pour prendre ma retraite ?
Vous entendrez souvent des réponses encadrées autour d’un seul chiffre. Un million de dollars. Deux millions. Peut-être plus.
Cette question, bien qu’importante, peut vous conduire dans la mauvaise direction. La réussite à la retraite ne se définit pas par le montant que vous possédez, mais par le montant que vous dépenser.
Votre portefeuille, votre taux de rendement et vos habitudes d’épargne comptent bien sûr. Mais vos dépenses déterminent la durée de votre argent, votre flexibilité et ce à quoi ressemble votre style de vie à la retraite.
C’est souvent l’une des parties les plus négligées du processus de planification.
Voici quatre erreurs courantes en matière de dépenses qui peuvent faire dérailler un plan de retraite par ailleurs solide et comment les éviter.
1. S’appuyer sur des estimations plutôt que sur des dépenses réelles
Pour beaucoup, le point de départ courant lorsqu’on réfléchit à leurs dépenses ressemble à ceci : « Je pense que nous dépensons environ 7 000 $ par mois ».
Le problème est que ce chiffre est souvent davantage une estimation que quelque chose basé sur les dépenses réelles.
Lorsque vous prenez le temps d’examiner vos dépenses en détail, les résultats sont souvent différents de ceux attendus, parfois de manière significative.
Même de petits écarts entre les dépenses estimées et réelles peuvent s’aggraver avec le temps. Sur une retraite de 25 ou 30 ans, ces différences peuvent modifier considérablement l’issue de votre plan.
Une meilleure approche consiste à travailler à partir de données réelles. Commencez par examiner vos relevés de carte de crédit et bancaires des trois à six derniers mois pour déterminer où va votre argent. Identifiez les tendances et réexaminez ces hypothèses à l’approche de la retraite, lorsque les habitudes de dépenses sont susceptibles de changer.
Il y en a beaucoup outils de budgétisation cela peut aider à organiser ce processus, mais même une simple ventilation de vos dépenses peut fournir un point de départ beaucoup plus clair et plus fiable qu’une estimation approximative.
2. Oublier les dépenses ponctuelles et irrégulières
De nombreux plans de retraite sont construits autour d’un plan de dépenses mensuel ou récurrent, mais certaines des dépenses les plus importantes n’apparaissent pas mensuellement.
Parce que ces les coûts sont irréguliersils sont faciles à ignorer. Mais au fil du temps, ils peuvent avoir un impact significatif sur votre plan. Ils ont également tendance à se présenter à des moments inopportuns.
Une dépense importante lors d’un ralentissement des marchés, par exemple, peut forcer des retraits à des moments moins favorables, ce qui peut avoir un effet durable sur votre portefeuille.
Une meilleure approche consiste à planifier ces dépenses à l’avance. Commencez par identifier les coûts les plus importants auxquels vous serez probablement confronté au fil du temps et estimez quand ils pourraient survenir.
Même des hypothèses approximatives, comme remplacer une voiture tous les sept à dix ans ou réserver des fonds pour l’entretien de la maison, peuvent améliorer la précision de votre plan.
Vous n’avez pas besoin d’une précision parfaite (personne n’a de boule de cristal pour savoir quand ces dépenses apparaîtront). Mais traiter ces dépenses comme prévu, plutôt que des surprises occasionnelles, peut contribuer à créer un plan de retraite plus réaliste et plus résilient.
3. En supposant que vos dépenses resteront les mêmes chaque année
Une autre hypothèse courante est que les dépenses restent constantes tout au long de la retraite et n’augmentent qu’avec l’inflation. En réalité, les dépenses ont tendance à évoluer.
Selon les recherches sur les dépenses de retraite, de nombreux retraités ont tendance à dépenser davantage au cours des premières années, à voyager, à poursuivre leurs passe-temps et à profiter de leur temps et de leur santé (chaque jour à la retraite est un samedi).
Au fil du temps, les dépenses ont tendance à diminuer à mesure que ces activités ralentissent. Peut-être ne voyagez-vous pas autant ou de manière aussi aventureuse que lorsque vous étiez en retraite anticipée.
Plus tard dans la vie, cela changera probablement à nouveau, avec soins de santé et soutien-les dépenses liées deviennent une composante plus importante, tandis que les dépenses discrétionnaires pourraient avoir tendance à baisser. Ces phases sont parfois décrites comme années de go-go, de slow-go et de no-go.
Une hypothèse de dépenses stables peut fausser les projections. Cela peut vous amener à croire que vous avez besoin plus tôt que nécessaire ou à sous-estimer les coûts qui pourraient survenir plus tard dans la vie. Dans les deux cas, le résultat est un plan de retraite qui ne reflète pas pleinement la manière dont les dépenses se déroulent réellement.
Une approche plus réaliste consiste à envisager les dépenses par étapes. Estimez à quoi pourrait ressembler votre style de vie au cours des premières années de votre retraite, comment il pourrait évoluer au fil du temps et dans quelle mesure les coûts pourraient augmenter par la suite.
Même de simples ajustements pour refléter ces phases peuvent rendre votre plan plus précis et plus facile à gérer.
4. Traiter toutes les dépenses sur un pied d’égalité
Toutes les dépenses n’ont pas le même poids, même si elles apparaissent dans le même total mensuel.
Certains frais sont indispensables. Le logement, la nourriture, l’assurance et les soins de santé constituent la base de votre plan. Ce sont les dépenses qui doivent être couvertes quelles que soient les conditions du marché ou l’évolution de l’économie.
D’autres entrent dans une catégorie plus flexible. Les voyages, les sorties au restaurant, les passe-temps et certains choix de vie peuvent être des éléments importants de votre retraite, mais ils peuvent également être ajustés si nécessaire.
Lorsque tout est regroupé en un seul numéro, il devient difficile de voir où existe cette flexibilité.
Plus important encore, il devient plus difficile de savoir comment réagir si les conditions changent. Il ne s’agit pas seulement de voir où va votre argent ; il s’agit de savoir ce que vous feriez si vous aviez besoin de procéder à un ajustement.
En séparant les dépenses essentielles des dépenses discrétionnairesvous créez une image plus claire de vos besoins de base et de vos dépenses facultatives. Cette distinction peut rendre votre plan plus résilient, en particulier pendant les périodes de volatilité des marchés, où la possibilité de procéder à des ajustements, même modestes, peut aider à maintenir un plan à long terme sur la bonne voie.
Comment de meilleures hypothèses de dépenses peuvent modifier un plan
Dans mon travail à BoldinJe constate souvent à quel point de petits changements dans la façon dont les gens envisagent leurs dépenses peuvent améliorer considérablement leur confiance dans un plan.
Un couple avec lequel j’ai travaillé, tous deux âgés d’une soixantaine d’années, estimait initialement ses dépenses de retraite à environ 9 000 $ par mois. Il s’agissait d’un chiffre qu’ils avaient fixé il y a des années et dont ils n’avaient pas revu les détails. Cela leur semblait juste. À l’approche de la retraite, ils décident d’y regarder de plus près.
Au lieu de s’appuyer sur une seule estimation, ils ont pris le temps de diviser leurs dépenses en catégories. Leurs dépenses essentielles, notamment le logement, les services publics, la nourriture et l’assurance, s’élevaient à environ 8 000 dollars par mois.
À partir de là, ils ont ajouté des dépenses discrétionnaires, notamment les voyages, les restaurants et les loisirs, ce qui a rapproché leurs dépenses de retraite anticipée de 11 000 $ par mois.
Ils représentaient également des dépenses irrégulières plus importantes qui ne faisaient pas partie de leur estimation initiale – le remplacement des voitures et les futures réparations de la maison. Tout aussi important, ils ont ajusté leur plan pour tenir compte des différentes phases de la retraite. Ils ne prévoyaient pas de voyages à Bora Bora ni d’excursions européennes à 80 ans, ils ont donc adapté leurs dépenses en conséquence au fil du temps.
Le résultat n’était pas seulement un chiffre révisé, mais une compréhension plus claire de la manière dont leur retraite pourrait se dérouler et des domaines dans lesquels ils disposaient de flexibilité si les conditions changeaient.
Cette clarté a conduit à quelque chose d’aussi important que les chiffres eux-mêmes : la confiance. Au lieu de se demander s’ils en avaient « assez », ils pouvaient voir les compromis à faire. Si les marchés baissaient, ils savaient où ils pourraient s’ajuster. Si les choses se déroulaient mieux que prévu, ils avaient la possibilité de dépenser davantage.
Obtenez ce numéro correctement et tout le reste deviendra plus clair
Les dépenses ne sont pas simplement un élément supplémentaire dans votre plan de retraite. C’est l’un des principaux facteurs de réussite de votre plan.
Lorsque vous le mesurez avec précision, tenez compte de son évolution au fil du temps et intégrez de la flexibilité à votre plan, tout le reste devient plus facile à évaluer. Les décisions d’investissement, les stratégies de retrait et la planification fiscale deviennent toutes plus claires et intentionnelles.
Planifier sa retraite ne consiste pas à deviner un chiffre et à espérer que cela fonctionne. Il s’agit d’aligner vos dépenses sur la vie que vous souhaitez vivre et de les ajuster à mesure que cette vie évolue.
Faites les choses correctement et le reste de votre plan reposera sur une base beaucoup plus solide.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
