De nos jours, les actions commerciales sont aussi sans friction que jamais. Vous passez quelques minutes à ouvrir un compte de courtage (souvent gratuitement), à le financer, puis à faire votre trading via quelques clics de souris ou quelques robinets d’écran de smartphone.
Rarement est un autre être humain impliqué dans le processus, et quand on l’est, c’est souvent juste pour le support technique lorsque quelque chose ne va pas sur la plate-forme de courtage.
C’est extrêmement différent de la façon dont les choses fonctionnaient il y a des décennies. Vous aviez besoin de beaucoup plus de capitaux avec lesquels travailler, pour ma part, et vous deviez réellement payer des frais (généralement Hefty!) Pour acheter et vendre des actions.
Et chaque fois que vous vouliez faire un métier, vous deviez décrocher un téléphone et appeler un courtier en stock – un intermédiaire dont le travail était d’acheter et de vendre des actions en votre nom – pour le faire.
Nous avons donc déjà répondu à la première moitié du titre sans terminer l’intro, et maintenant nous allons éliminer la seconde moitié: si vous le vouliez, vous pourriez passer toute votre vie sans jamais utiliser de courtier en valeurs mobilières humain pour placer vos métiers pour vous.
Nous allons passer le reste de l’article au cœur de ce que vous vouliez demander.
« Ai-je besoin d’un humain pour m’aider à sélectionner les investissements? »
Lorsque les gens pensent à un courtier en valeurs mobilières, ils pensent souvent aux courtiers appelés à froid des années 1980 et 1990 qui étaient… eh bien, nous dirons «popularisés» par des films tels que et.
Heureusement, la plupart des gens évitent de supposer que tous les courtiers de stocks sont des criminels et emportent plutôt une observation plus pratique:
Les courtiers en valeurs mobilières fournissent des conseils.
C’est cet élément – le conseil – qui sous-tend la curiosité des gens quant à savoir s’ils devraient utiliser un courtier en valeurs mobilières. Dit différemment: lorsque les gens s’interrogent sur l’utilisation d’un courtier en stock, ils se demandent s’ils ont besoin d’un humain, pas nécessairement pour placer les transactions, mais pour fournir des conseils sur les actions et autres investissements.
C’est une question de plus en plus pertinente étant donné comment la technologie a radicalement modifié le monde des informations financières et des conseils au cours des deux dernières décennies.
Il y a depuis longtemps eu des alternatives aux courtiers boursiers humains – suivi des recommandations de newsletter d’investissement depuis 1980 et Kiplinger existe depuis 2012.
Mais Internet a aidé ces publications à proliférer et a donné naissance à des sites financiers de données et d’analyse qui ont aidé de nombreux investisseurs à devenir leur propre source de recherche en actions.
Et plus récemment, la technologie a permis la création de voleursavec des sociétés de courtage capables d’offrir des niveaux limités de service de gestion de portefeuille automatisé: évaluation des objectifs de tolérance au risque et d’investissement, construire un portefeuille, rééquilibrage Et plus.
Naturellement, avec une telle richesse de ressources au bout de notre doigt littéral, il est juste de se demander: « Dois-je vraiment impliquer un autre humain? »
Brokers vs conseillers financiers
Il peut être très avantageux de faire impliquer une autre personne. Le fait est que lorsque beaucoup de gens pensent que «courtier en valeurs mobilières», ce qu’ils signifient vraiment, c’est « conseiller financier. «
Voici comment dire:
UN agent de change se soucie principalement d’acheter et de vendre des titres au nom de leurs clients.
- Conseil: Généralement limité. Les conseils tournent en grande partie autour des investissements individuels et où investir basé sur les tendances du marché.
- Obligation envers les clients: Historiquement, cela s’est limité à la «pertinence», garantissant que les recommandations étaient simplement appropriées à leurs clients. La mise en œuvre du règlement de la SEC en 2020 à l’intérêt supérieur (Reg BI) a mis à niveau cette norme quelque peu, exigeant que les recommandations initiales soient dans le « meilleur intérêt » des clients.
- Compensation: Ils sont souvent payés via des commissions sur les métiers exécutés, auquel cas, ils auraient un intérêt naturel à encourager les échanges plus fréquents.
UN conseiller financier (ou un conseiller en investissement ou d’autres postes similaires avec des tâches similaires) peut être eux-mêmes des courtiers, et donc acheter et vendre des investissements en votre nom – mais ils pourraient plutôt faire en sorte qu’un courtier s’occupe de cette responsabilité. Ce qui les distingue, c’est qu’ils fournissent un niveau de service très différent.
- Conseil: Beaucoup plus holistique, impliquant généralement non seulement des investissements individuels, mais aussi la construction de votre portefeuille dans son ensemble. Il peut également se développer dans planification de la retraite, planification successorale, planification fiscale et au-delà.
- Obligation envers les clients: Les conseillers financiers ont une obligation « fiduciaire » envers les clients, ce qui est en fait le plus haut niveau d’obligation. Contrairement aux courtiers de stocks, dont l’obligation d’agir dans le « meilleur intérêt » des clients est limitée aux recommandations initiales, Les fiduciaires doivent toujours agir dans le meilleur intérêt du client tout au long de leur engagement. (Remarque: certains conseillers financiers n’ont pas de obligation fiduciaire. Si cela est important pour vous, explicitement Choisissez-en un qui le fait.)
- Compensation: Ils sont généralement payés par frais. Parfois, ces frais sont basés sur les services, comme des frais fixes pour la conception d’un plan financier. Mais la gestion continue est fréquemment payée via des frais d’actifs sous gestion (AUM) qui alignent la rémunération d’un conseiller sur le succès du client.
Cherchez-vous quelqu’un qui peut occasionnellement vous présenter des idées de stocks et vous aider à tirer le meilleur parti d’un marché volatil? Vous voulez probablement un courtier en valeurs mobilières.
Cherchez-vous quelqu’un qui aidera à guider ou même à gérer votre portefeuille, et peut-être même fournir des conseils concernant d’autres parties de votre vie financière? Vous avez probablement besoin d’un conseiller financier.
Quelques autres questions à vous poser
Vous ne savez pas trop si vous devez vous faire cavalier seul, utiliser un robo-advisant ou demander l’aide d’un humain – qu’il s’agisse d’un courtier en stock ou d’un conseiller financier? Voici quelques questions à vous poser:
Suis-je à l’aise de gérer de l’argent moi-même? Si vous aimez apprendre à investir et vous sentez confiant dans votre capacité à prendre des décisions, vous êtes probablement mieux avec des solutions de données financières DIY.
Si vous ne vous considérez pas compte tenu du marché, vous voudrez considérer un robo-conseiller au moins, sinon enrôler un véritable professionnel.
Ai-je beaucoup de temps à consacrer à mes investissements / planification financière? Même si vous avez un haut niveau financier, si vous n’avez tout simplement pas le temps de rechercher des investissements, un robo-vision, un courtier en stock et – surtout si vos besoins vont au-delà des conseils d’investissement – un conseiller financier peut fournir l’aide dont vous avez besoin.
Quelle est l’importance des coûts pour moi? L’investissement de bricolage est aussi proche que vous allez obtenir – beaucoup courtiers en ligne facturer aucune commission pour les transactions sur les actions et les fonds négociées en bourse (ETF), et Outils de données financières comme Yahoo! La finance et le matin ont des offres gratuites robustes.
Si vous voulez de l’aide mais que vous souhaitez minimiser les coûts, les robo-conseillers facturent généralement considérablement moins les frais de l’AUM que leurs homologues humains (mais encore une fois, cela reflète également leur niveau limité de service personnalisé et d’étendue d’offres).
Avec combien d’argent je travaille? Si vous n’avez pas grand-chose en termes d’actifs (par exemple, quelques centaines ou quelques milliers de dollars), vous devrez probablement vous en tenir à l’investissement de bricolage.
Bien que les services de robo-vision soient disponibles avec de faibles investissements minimums (parfois moins de 100 $!), Leurs frais peuvent être structurés d’une manière punitive pour les clients à faible actif.
Les courtiers de stocks humains pourraient ne pas nécessiter des actifs minimaux élevés pour utiliser leurs services, mais les frais pourraient être prohibitifs. Les conseillers financiers ont généralement le plus haut niveau d’actifs (dans les dizaines ou des centaines de milliers de dollars) pour s’impliquer.
Ai-je des objectifs simples? Cela va souvent de pair avec l’âge.
Quand tu es plus jeune, ton objectifs financiers sont généralement limités à «grandir mon argent», auquel cas, en le diyant avec quelques-uns fonds d’index Et les actions individuelles peuvent faire le travail.
Si vous voulez être un peu plus tactique, vous pouvez utiliser l’utilisation d’un robo-conseiller – et si vous voulez être particulièrement agressif, un courtier en stock pourrait vous aider à identifier les opportunités.
Mais à mesure que vos objectifs deviennent plus cristallisés, et surtout à mesure que vous vieillissez et que vous devez passer de l’accumulation de richesse (croissance) à la préservation de la richesse (défense), un conseiller financier peut mieux répondre à ces besoins.
