Les compagnies d’assurance automobile passent beaucoup de temps à expliquer les différents types d’assurance automobile et pourquoi vous avez besoin de toute cette couverture. Ils passent décidément moins de temps à expliquer les types dont vous n’avez pas besoin ou comment éviter de trop payer pour une couverture excessive. C’est là que la règle de 100 000 milles dans l’assurance automobile entre en jeu.
La règle de base n’est pas parfaite, mais c’est un point de départ utile pour vous aider à déterminer la quantité d’assurance automobile dont vous avez besoin et les types de couverture que vous devez ignorer. L’idée derrière la règle est d’éviter de payer une couverture supplémentaire qu’en raison de la valeur marchande de votre voiture, vous ne pouvez effectivement pas en bénéficier de toute façon.
Bien que le fait de ne pas avoir une couverture suffisante soit certainement un risque à éviter, il est tout aussi important d’éviter de payer plus de couverture que ce dont vous avez besoin ou plus de couverture que vous pouvez réellement utiliser.
Non seulement les primes plus élevées qui accompagnent cette couverture inutile sont un gaspillage d’argent, mais c’est de l’argent qui serait mieux placé dans un compte d’épargne à haut rendement ou un CD pour couvrir vos frais de poche dans un accident de voiture ou peut-être économiser pour votre prochaine voiture si votre trajet actuel se prépare à prendre votre retraite.
Pour empêcher vos primes d’assurance automobile de monter en flèche, voici une ventilation de la règle de 100 000 milles et quelques conseils pour déterminer la bonne couverture pour votre voiture.
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La règle de 100 000 milles fait référence à la recommandation générale de laisser tomber la collision et une couverture complète sur les voitures une fois qu’ils ont réussi la barre des 100 000 milles. En abandonnant la couverture supplémentaire, vous vous tenez pour économiser des centaines sur l’assurance automobile tout en ne vous exposant pas théoriquement à beaucoup plus de risques.
La logique derrière la règle est qu’à mesure qu’une voiture vieillit ou accumule plus de kilométrage, sa valeur marchande baisse. Les compagnies d’assurance ne paieront pas plus pour une réclamation que la valeur marchande actuelle de votre voiture, et une fois que vous avez un accident où le coût des réparations est supérieur à la valeur marchande, votre voiture sera déclarée totale. Même si la réparation est une solution assez facile et que vous souhaitez toujours la conduire après son total, vous ne pouvez obtenir une couverture de responsabilité pour la voiture à l’avenir, pas une collision ou une couverture complète.
En raison de ces limitations, il y a un point auquel le coût de la couverture ne vaut tout simplement pas vraiment le faible paiement maximum. Bien qu’il existe de nombreux facteurs qui entrent dans la valeur marchande d’une voiture, la marque de 100 000 milles est le point de basculement où vous souhaitez commencer à réévaluer votre couverture.
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Cette règle ne signifie pas que vous devez annuler complètement votre assurance automobile. Peu importe la voiture que vous conduisez, vous aurez besoin d’une assurance responsabilité civile au minimum. Il existe également d’autres types d’assurance automobile qui peuvent encore en valoir la peine pour certains conducteurs.
La règle de 100 000 milles se réfère spécifiquement à l’assurance collision et à l’assurance complète. Ces formes de couverture facultatives sont utilisées pour payer des dommages-intérêts à votre voiture dans un accident où vous êtes en faute (dans le cas d’une assurance collision) ou, en cas d’assurance complète, lorsque votre voiture est endommagée à d’autres égards, comme une tempête de grêle ou un arbre qui y tombe.
Même si vous n’avez pas ces types d’assurance facultatifs, votre voiture serait toujours couverte d’accidents où vous n’êtes pas en faute par l’assurance responsabilité civile de l’autre conducteur. Ainsi, l’annulation de cette couverture supplémentaire ne vous laisse pas complètement sans protection, et vous pourriez toujours conduire légalement votre voiture.
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Il serait pratique si la règle de 100 000 milles était une directive universelle difficile qui s’appliquait à chaque voiture dans chaque situation. Malheureusement, il y a beaucoup de variables au-delà du kilométrage qui détermineront le bon moment pour cesser de payer la collision et l’assurance automobile complète.
Au lieu de supprimer immédiatement la couverture supplémentaire, la seconde où vous franchissez la barre des 100 000 milles, utilisez cette étape importante pour répondre à ces cinq questions:
Louez-vous la voiture?
Si vous louez la voiture, la règle de 100 000 milles ne s’applique probablement pas. De nombreux agents de location exigent que les conducteurs conservent une couverture complète, ce qui comprend généralement une collision et une couverture complète.
Vous payez toujours le prêt automobile?
Comme les agents de location, certains prêteurs pourraient vous obliger à maintenir une couverture complète jusqu’à ce que votre prêt soit remboursé. Donc, si vous effectuez toujours des paiements, vérifiez auprès de votre prêteur sur ses exigences d’assurance avant de commencer à faire le calcul pour savoir si la couverture supplémentaire en vaut la peine.
Quelle est la valeur marchande actuelle de votre voiture?
Vous pouvez utiliser des outils de sites comme Carfax ou Kelley Blue Book (KBB) pour estimer la valeur marchande actuelle de votre voiture. N’oubliez pas que ce nombre est l’estimation de ce que vous pourriez obtenir pour cela si vous vendiez votre voiture d’occasion dans son état actuel à un conducteur vivant dans votre même ville.
Les compagnies d’assurance automobile ont leurs propres méthodes de calcul de la valeur marchande, de sorte que l’estimation Carfax ou KBB que vous obtenez n’est pas garantie. Mais tant que vous êtes honnête au sujet de l’état actuel de la voiture, l’estimation est généralement suffisamment proche dans le but de décider si cela vaut la peine de garder une collision et une couverture complète.
Combien cela coûterait-il pour réparer la voiture après un accident?
Celui-ci est un peu plus difficile à calculer, car vous ne savez pas exactement quelles réparations seraient nécessaires dans cette hypothétique accident et les coûts de réparation varient considérablement selon différentes marques et modèles.
En tant que point de départ, utilisez l’outil d’estimation des coûts de réparation des voitures d’AAA ou de l’estimateur de réparation des soins Auto Napa pour obtenir un chiffre de balle sur divers types de réparations. Alternativement, vous pouvez contacter les centres de réparation de collision locaux pour poser des questions sur les coûts moyens.
Comparez ces coûts de réparation à votre valeur marchande actuelle. Si beaucoup d’entre eux sont proches ou supérieurs à la valeur estimée de votre voiture, ce peut être le bon moment pour baisser la collision et la couverture complète car les chances que votre voiture soit déclarée totale est élevée.
Quel est votre plan en cas d’accident de faute?
Bien que l’annulation de cette couverture supplémentaire pourrait avoir un sens sur le papier, la décision se résume finalement à la façon dont vous géreriez un accident de faute ou un autre événement inattendu endommageant votre voiture.
Même sur les voitures plus anciennes, les quelques milliers que vous obtiendriez si elle était déclarée totale pourrait être suffisante pour un acompte sur une nouvelle voiture si vous deviez conserver votre collision et votre couverture complète.
Si vous en avez assez d’économies pour couvrir un acompte si vous en avez besoin, cela pourrait ne pas valoir les primes plus élevées – surtout lorsque vous pouvez ajouter l’argent que vous économisez en supprimant la couverture à vos économies.
Mais si vous ne pouviez pas rassembler un acompte en ce moment, ou que cela vous obligeait à puiser dans d’autres fonds tels que les économies de retraite ou vos capitaux propres, cela peut valoir les paiements supplémentaires juste pour savoir que, dans le pire des cas, vous obtiendrez l’argent dont vous avez besoin pour acheter une nouvelle voiture.
Pourtant, vérifiez la valeur marchande de votre voiture au moins une fois par an. S’il atteint le point où la valeur marchande est proche de votre franchise, il est probablement temps de baisser quels que soient d’autres facteurs.
