Je me souviens du sentiment au début de 2020 alors que je regardais les marchés baisser de 35% en quelques semaines. Avec lui, les comptes de clients sont venus (heureusement pas de 35%) et, en tant que propriétaire de l’entreprise, mon revenu personnel.
Le manque de pouvoir de changer les choses était ce qui était le plus inconfortable pour moi. J’ai appris à contrôler ce que je pouvais, ce qui avait en grande partie à voir avec le régime alimentaire, l’exercice, le sommeil et mon environnement. Je suis sûr que beaucoup d’entre vous peuvent comprendre.
Si vous êtes un employé fédéral et que vous avez 2 millions de dollars ou plus, vous êtes probablement SES (Service exécutif principal) ou équivalent d’agence et vous êtes assis dans un poste assez supérieur. Il y a de fortes chances que votre équipe vous demande des conseils. Il y a de fortes chances que vous ne puissiez pas ou ne savez pas comment le fournir.
Cela peut sembler un peu comme 2020 avec des choses qui tombent tout autour de vous. Cet article est destiné à servir de conseils sur les éléments financiers que vous et votre équipe pouvez contrôler.
1. Découvrez vos dépenses
Non, je ne vous demande pas de passer cinq heures à créer un budget détaillé. Aux fins de cet article et la plus grande question de «Dois-je prendre ces abus?» Vous voulez juste connaître le montant total que vous dépensez.
À 26 ans, j’ai obtenu ma certification certifiée Financial Planner ™. Je détiens également la licence d’agent inscrite IRS, qui permet une approche unique de la planification qui peut être bénéfique pour les retraités et ceux qui vendent leurs entreprises, qui sont impatients de minimiser les impôts à vie et de maximiser les revenus.
La manière la plus simple: regardez deux ans de débits totaux de votre compte bancaire et divisez par 24. C’est ce que vous dépensez mensuellement. Vous pouvez avoir un numéro dans votre tête que vous avez calculé dans le passé, mais si vous n’avez pas fait cet exercice au cours des deux dernières années, ce nombre est trop faible, grâce à l’inflation.
2. Assurez-vous que votre allocation d’actifs est l’endroit où il devrait être
Selon les indices que vous envisagez, les rendements boursiers étaient d’environ 10 fois les obligations l’année dernière. Sans le savoir, vous avez peut-être dérivé de la voie lente à la voie rapide. Je suis ici pour vous dire que vous allez à 90 mph.
Nous avons vu plus de volatilité du marché cette année que l’année dernière, mais ce n’est pas une prédiction de balle cristalline. C’est simplement que votre plan financier devrait dicter une allocation d’actifs appropriée ou une exposition aux actions pour chaque compte. Si vous n’avez pas rééquilibré en 2025, ce n’est pas là que cela devrait être, même si c’était l’année dernière.
Le Federal Thrift Savings Plan (TSP) est facile à s’adapter avec cinq fonds de base qui expliquent clairement dans quoi vous investissez. Ce que les gens manquent souvent, c’est que si vous rééquilibrez, vous devez vous assurer que vous le faites pour le solde de votre compte existant, pas seulement les contributions futures.
3. Calculez votre pension actuelle
La bonne nouvelle est que si vous n’avez pas fait le calcul ou demandé une estimation récemment, ce nombre est probablement plus élevé que vous ne le pensiez. La pension FERS est une «formule de prestations unitaires», ce qui, en anglais, signifie que vous multipliez votre salaire de trois hauts (vos trois plus hautes années de revenus consécutifs) par vos années de service par un multiplicateur qui dépend de votre âge. Les trois peuvent augmenter avec le temps, ce qui rend ce nombre plus généreux que beaucoup.
4. Construisez un plan de haut niveau
D’un point de vue quantitatif, si vous ne pouvez pas prendre la folie, vous voulez simplement vous assurer d’avoir suffisamment d’argent pour maintenir votre style de vie à la retraite sans manquer d’argent. Voici où les 2 millions de dollars du titre entrent en jeu: vous pourrez peut-être le faire. Tout dépendra de ce que nous avons couvert au point numéro un: vos dépenses.
Voici un exemple:
Revenu annuel:
- 70 000 $ de la sécurité sociale pour un couple
- 55 000 $ de la rente OPM (pension). Suppose que SES, 25 ans de service et un multiplicateur de 1,1%. De toute évidence, les trois questions réelles.
- 80 000 $ contre 2 millions de dollars en investissements, en utilisant la ligne directrice de 4% pour la simplicité. Il existe d’autres stratégies qui vous permettent de tirer davantage si vous êtes prêt à réduire ou à augmenter les distributions en fonction des mouvements du marché.
Dans cet exemple, le revenu avant impôt varie jusqu’à 205 000 $ par an. Supposons un taux d’imposition effectif de 25%. Même si tout est imposable, ce serait 153 750 $ par an, ou 12 812 $ par mois. Je connais beaucoup de gens qui seraient à l’aise avec cela à la retraite.
Je n’encouragerais jamais quelqu’un à prendre une décision aussi importante en utilisant cette approche de l’arrière-plan, mais je pense que c’est une méthode rapide et facile de déterminer si vous êtes à portée pour faire une sortie de style.
Pour nos clients, nous comptons sur un logiciel de planification et d’impôt financier pour vous assurer de vous éloigner en toute confiance. Vous pouvez accéder à une version gratuite.
J’ai la chance d’avoir eu un an dans ma carrière professionnelle lorsque je faisais régulièrement affaire au chaos et au roulement des employés (en raison d’un leader déraisonnable). J’ai rencontré un mentor, qui m’a encouragé à le tenir pendant une année entière avant de prendre des décisions. Je ne pouvais pas le faire.
Cependant, je savais que je pouvais m’éloigner – c’est-à-dire financièrement. C’était la naissance de la sortie 59 avis. Je ne peux pas m’assurer que vous ne regretterez pas de ne pas «l’attendre», mais je peux vous dire que je ne l’ai pas regretté pendant une minute.
