Économiser de l’argent pour la retraite n’est pas toujours un exploit facile. Mais c’est peut-être un point de fierté que vous n’êtes pas seulement quelqu’un qui économise constamment une partie de votre chèque de paie, mais supervise également vos propres investissements.
Il peut cependant arriver un moment où vous n’êtes plus équipé pour gérer vous-même votre portefeuille. Il est possible que cela devienne en taille et que vous vous sentez dépassé. Ou peut-être que vous approchez de la retraite et que vous craignez que vous soyez trop zélé en ce qui concerne les retraits. Enfin, vous êtes peut-être inquiet de savoir qui gérera vos investissements si vous deviez devenir soudainement malade.
Remettre les clés de vos investissements nécessite un changement mental important. Il est important de savoir quand le faire et comment trouver la bonne personne pour superviser la richesse que vous avez accumulée.
Obtenir le bon moment
Il n’y a pas de règle stricte sur le moment d’embaucher un gestionnaire de portefeuille par rapport à la continuation de gérer vos investissements par vous-même.
Doug Ornstein, directeur de la gestion de la patrimoine à TIAA, dit que de nombreuses personnes décident de remettre les clés de leurs investissements quelques années avant la retraite parce que « ils commencent à voir la réalité d’avoir besoin de remplacer leur chèque de paie lorsqu’ils cessent de travailler ».
Mais certaines personnes, dit Ornstein, sont chargées de jongler avec plusieurs plans de retraite et des dizaines d’investissements. Et de nombreux quasi-retraités trouvent que décider comment retirer les actifs n’est pas aussi simple que de les accumuler.
Jordan Mangaliman, propriétaire et fondateur de Goldline Financial Services, dit qu’il n’est jamais trop tôt pour travailler avec un gestionnaire de portefeuille fiduciaire, car ils peuvent offrir des conseils d’investissement qui peuvent être essentiels à votre réussite à la retraite. Mais la barre de cinq ans avant la retraite est un moment crucial pour commencer à travailler avec un gestionnaire de portefeuille, dit-il.
« Plus vous vous rapprochez de la retraite, plus vous devez commencer à gérer la volatilité. Si votre portefeuille est déséquilibré ou ne reflète pas votre tolérance au risque, il peut complètement rejeter votre date de retraite », explique Mangaliman.
Ornstein dit que si vous êtes sur la clôture de l’embauche d’un gestionnaire de portefeuille, soyez honnête pour savoir si vous avez vraiment le temps de donner à vos investissements l’attention qu’ils méritent. Et aussi, assurez-vous que vous êtes confiant dans vos connaissances.
« Ce n’est pas seulement la lecture des journaux et la recherche de nouvelles sur Internet sur vos investissements », dit-il. Vous avez plutôt besoin d’un niveau élevé de compréhension des choses comme les actions par rapport aux titres à revenu fixe, l’allocation d’actifs, etc.
Il s’agit également de savoir si vous gérez réellement votre portefeuille. S’il y a d’autres choses que vous préférez faire avec votre temps, dit Ornstein, alors c’est une raison suffisante pour externaliser le travail.
Lorsque vous devrez peut-être changer de vitesse
Il existe certaines circonstances de vie ou changements qui peuvent vous conduire à embaucher un gestionnaire de portefeuille. Si vous êtes nouvellement marié ou divorcé, vous êtes dans une nouvelle situation financière. Il pourrait être utile de faire entrer quelqu’un et ajuster votre portefeuille si nécessaire.
De même, si vous avez récemment hérité d’une grosse somme d’argent, c’est une bonne idée d’aider à la gérer. Un gestionnaire de portefeuille peut également être en mesure de vous aider à minimiser une facture fiscale associée, si cela s’applique à vous.
Pendant ce temps, si vous ou un conjoint avez reçu un diagnostic de maladie grave ou en phase terminale, cela change votre plan financier. Un professionnel peut vous aider à vous adapter en conséquence. De plus, si vous êtes aux prises avec une maladie, vous n’avez peut-être pas la capacité mentale ou physique de gérer votre propre argent. Il est avantageux de retirer cette tâche de votre assiette pendant que vous vous concentrez sur votre santé.
Même si vous semblez en bonne santé, vous voudrez peut-être vous appuyer sur les autres à mesure que vous vieillissez. Par exemple, les personnes atteintes de démence peuvent commencer à mal gérer de l’argent des années avant leur diagnostic, et ils peuvent ne pas être conscients de leurs limites.
Il pourrait également payer pour embaucher un gestionnaire de portefeuille lorsque vous réalisez que votre valeur nette a augmenté plus que prévu dans une courte période. Cela pourrait être le résultat d’un de vos actifs spécifiques, comme une maison qui gagne rapidement de la valeur, ou une de vos affaires acquise.
Envisagez également d’ajuster votre horaire personnel. Peut-être que vous êtes un nouveau parent qui jongle avec du travail et des nuits blanches avec un nouveau-né. C’est un aussi bon temps que n’importe lequel pour trouver de l’aide.
Ou peut-être que vous avez obtenu une promotion et travaillez des heures plus longues. L’embauche d’un gestionnaire de portefeuille pourrait aider à garantir que vos investissements ne soient pas négligés.
Trouver le bon gestionnaire de portefeuille ou un planificateur financier
La transition vers un gestionnaire de portefeuille ou un conseiller financier peut être à la fois libératrice et sobre. Vous pourriez ressentir un soulagement d’avoir un professionnel dans votre coin, mais une partie de vous peut se sentir hésitant à remettre les rênes.
Une chose à garder à l’esprit est que l’embauche d’un gestionnaire de portefeuille ne signifie pas que vous n’êtes soudainement pas autorisé à prendre des décisions concernant vos investissements. C’est plutôt que vous aurez les conseils d’un professionnel pour vous fonder et vous aider à éviter les hoquets potentiels qui pourraient être préjudiciables à votre sécurité de retraite.
Ornstein dit qu’il est important de demander à n’importe quel gestionnaire de portefeuille à qui vous parlez des stratégies qu’ils utilisent pour maintenir les modèles d’allocation d’actifs à long terme et garder les clients investis par la volatilité du marché et les cycles.
Des ralentissements boursiers prolongés pourraient se produire à plusieurs reprises au cours de votre retraite. Il est important d’avoir quelqu’un dans votre coin avec un véritable plan pour les traverser.
Il est également important, dit Ornstein, de poser des questions sur le coût. Les gestionnaires de portefeuille doivent être payés, mais vous avez besoin de quelqu’un dont vous êtes à l’aise.
Mangaliman dit qu’il est particulièrement important de déterminer si votre gestionnaire de portefeuille est payé par des frais ou des commissions. De cette façon, « vous comprenez clairement si le conseiller est axé sur le client ou axé sur les ventes », explique-t-il.
De plus, dit Mangaliman, vise à travailler avec un gestionnaire de portefeuille dont l’expérience s’aligne sur votre situation. Si vous êtes une personne avec une richesse modérée, vous ne voudrez peut-être pas embaucher quelqu’un qui supervise principalement les portefeuilles d’individus à ultra-high-nat. Et sur le revers, si votre équilibre de portefeuille est assez important, vous ne devriez pas hésiter à rechercher un gestionnaire de portefeuille avec une expérience de travail avec ce niveau de richesse.
La seule chose que vous voulez faire, dit Ornstein, c’est que les choses atteignent le point lorsque vous n’avez plus de poignée sur votre portefeuille et que vous prenez des décisions à partir d’un lieu de stress au lieu d’un lieu de connaissance et de confiance. Et si vous constatez que vous avez négligé votre portefeuille, que ce soit en raison de l’abandon ou de l’occupation dans la vie, il est temps d’être proactif.
«Le meilleur moment pour remettre les clés est avant que vous ne réalisiez que vous devez remettre les clés», insiste-t-il.
