Cela finit par arriver à tous les épargnants : vous recevrez ce redoutable e-mail ou cette lettre de votre banque vous informant que le rendement annuel en pourcentage (APY) de votre compte d’épargne a chuté.
En fait, de nombreux épargnants ont reçu ces lettres récemment. La raison ? La Réserve fédérale a réduit ses taux lors de chacune de ses trois dernières réunions en raison du déclin de la croissance de l’emploi. Et lorsque cela se produit, les banques emboîtent le pas en abaissant les APY sur tous les comptes d’épargne.
Par conséquent, si cela vous est arrivé ou si vous craignez que cela puisse arriver bientôt, je couvrirai les prochaines étapes que vous devriez envisager.
Pourquoi les banques réduisent-elles les APY des comptes d’épargne ?
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Les banques peuvent modifier les conditions de vos comptes d’épargne pour plusieurs raisons. Cela se produit principalement lorsque la Fed réduit ses taux.
Pourquoi? Parce que les banques utilisent le taux de référence fédéral pour déterminer les APY. Lorsque ce taux baisse, cela réduit les coûts d’emprunt, ce qui réduit également les bénéfices qu’une banque peut tirer des prêts, ce qui la pousse à renoncer à verser des rendements plus élevés sur les comptes d’épargne.
Les baisses de taux ne sont pas la seule raison pour laquelle les banques diminuent les APY. Si vous bénéficiez d’un tarif promotionnel, à l’expiration de cette durée, vous recevrez également un rendement inférieur. Les banques peuvent également réduire les APY si elles ont trop d’argent en dépôt et ne veulent pas réduire leurs bénéfices. Quelle que soit la raison, connaître toutes vos prochaines étapes peut vous aider à faire le meilleur choix pour votre argent.
Est-il judicieux de rester avec le même compte ?
Cela dépend de ce que vous envisagez de faire avec l’argent de votre compte d’épargne. Si vous utilisez le compte pour des objectifs d’épargne à court terme, les réductions n’auront pas beaucoup d’impact sur vos revenus, à moins que vous n’ayez des soldes plus importants.
Pour illustrer, supposons que vous ayez 5 000 $ sur votre compte d’épargne à haut rendement, gagnant 4,00 % APY. Au cours d’une année, vous gagneriez 204,04 $ d’intérêts. S’il descend à 3,75 % APY, vous recevrez 191,05 $ ; ce n’est pas une différence significative, surtout si votre objectif est uniquement de conserver ces économies à court terme ou de détenir un fonds d’urgence qui croîtra de manière conservatrice.
Cependant, si vous cherchez à vraiment maximiser vos revenus, voyez comment votre nouveau taux se compare à certains des meilleurs comptes à haut rendement :
J’aime ces comptes car même avec des baisses de taux, leurs APY restent plus élevés, vous aidant à garder une longueur d’avance sur l’inflation. Et dans le cas de Newtek Bank, vous gagnerez l’un des APY les plus élevés disponibles, sans frais de compte ni minimum de solde.
Si ces taux sont nettement supérieurs à votre nouveau taux, vous devriez envisager de changer de banque. Heureusement, c’est facile à faire.
La configuration des comptes bancaires en ligne ne prend généralement que quelques minutes en fournissant toutes vos informations de base (nom, adresse, numéro de sécurité sociale, etc.), et vous pouvez les approvisionner via un virement ACH depuis votre ancien compte d’épargne. Une fois cela fait, vous pouvez clôturer votre ancien compte d’épargne et bénéficier de rendements plus élevés.
Explorez d’autres options d’épargne
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Si vous n’êtes pas enthousiasmé par les baisses de taux ayant un impact sur vos revenus, envisagez d’autres options d’épargne. Un CD peut protéger votre argent des baisses de taux puisqu’il a des taux d’intérêt fixes.
Si vous consacrez de l’argent à des objectifs spécifiques, les CD vous aident à garder le cap. Vous pouvez déterminer exactement combien vous gagnerez au cours du trimestre, et il n’y a pas de surprises. De plus, la plupart des CD comportent des frais de résiliation anticipée, ce qui signifie que si vous rompez la durée du CD avant son échéance, vous perdrez de l’argent, vous êtes donc incité à continuer à stocker ces économies.
Le montant que vous perdez dépend de la durée. Pour les CD à court terme d’un an ou moins, vous envisagez quelques mois, tandis que les CD à plus long terme peuvent vous coûter de six mois à un an en intérêts gagnés. Par conséquent, avant d’en souscrire un, assurez-vous de pouvoir immobiliser votre argent confortablement pour la durée ou choisissez une durée plus courte qui vous convient mieux.
Vous pouvez trouver les meilleurs tarifs et conditions de CD qui vous conviennent à l’aide de cet outil Bankrate :
En attendant, si vous êtes préoccupé par la liquidité mais que vous ne voulez pas que les baisses de taux nuisent à vos rendements, envisagez un CD sans pénalité. Ils offrent des taux d’intérêt fixes, mais vous pouvez également accéder à votre trésorerie après la période d’acquisition. La période d’acquisition s’étend d’une semaine à un mois selon les banques.
Gardez à l’esprit qu’un retrait anticipé signifie que vous ne maximiserez pas votre rendement. Mais vous n’aurez pas non plus à payer de frais de retrait anticipé.
D’autres baisses de taux se profilent-elles à l’horizon ?
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À court terme, cela semble peu probable. David Payne, de Kiplinger Letter, note que la Fed laissera probablement ses taux inchangés lors de sa réunion de janvier, car le président de la Fed, Jerome Powell, souhaite que les tendances économiques dictent la politique future de la Fed.
Cela reflète également les prévisions d’autres économistes. CME FedWatch rapporte qu’il y a 88 % de chances que la Fed ne réduise pas ses taux lors de sa réunion de janvier.
Cela dit, il y a deux choses à surveiller en 2026 : le président Donald Trump nommera très prochainement un nouveau président de la Fed, et il a déclaré vouloir quelqu’un qui procéderait à des réductions de taux plus agressives. Cependant, il y a 12 membres votants au sein du Comité fédéral de l’Open Market, de sorte que le changement de président à lui seul ne pourrait pas convaincre une majorité de voix en faveur de nouvelles réductions de taux.
L’autre chose à surveiller est ce que Powell fera ensuite. Bien que le mandat de Powell à la présidence de la Fed se termine en mai, il lui reste deux ans en tant que gouverneur de la Fed, ce qui signifie qu’il peut continuer à voter sur la politique de la Fed. Si Powell partait, cela créerait une majorité parmi les personnes nommées par Trump au sein du conseil des gouverneurs composé de sept membres, alors qu’il pourrait choisir le successeur de Powell.
Gardez un œil sur les baisses de taux et leur impact sur vos objectifs
En fin de compte, les baisses de taux peuvent diminuer les rendements. Mais cela ne signifie pas non plus qu’il n’existe aucun moyen d’en protéger votre argent. Vous pouvez passer à un CD ou trouver un HYSA qui propose des tarifs suffisamment élevés pour qu’une petite baisse ait un impact minimal sur vos revenus.
La clé est de vous concentrer sur vos objectifs et d’être flexible à mesure que les taux changent. Cela peut vous aider à repérer les bons comptes pour vous aider à atteindre vos objectifs d’épargne plus rapidement, même dans un environnement de changement de taux.
