Lorsque les gens quittent leurs années de travail et prennent leur retraite, ils pourraient encore avoir un long chemin à parcourir – peut-être plus long qu’ils ne l’auraient jamais imaginé.
Considérez combien de temps les individus en bonne santé vivent aujourd’hui par rapport à il y a un siècle. Pour de nombreuses personnes, la retraite est bien plus qu’un bref chapitre. Il peut s’étendre sur des décenniesce qui signifie que votre planification doit tenir compte de toutes ces années si vous souhaitez une retraite épanouissante plutôt qu’alourdie par stress financier.
L’une des clés pour y parvenir est d’avoir une perspective saine sur l’acceptation de la longévité. Plutôt que de considérer une longue retraite comme un obstacle à surmonter, considérez-la comme votre plus grand levier, un outil puissant que vous pouvez utiliser à votre avantage.
N’éliminez pas tous les risques
Une façon de tirer parti de la longévité consiste à comprendre comment vos investissements peuvent compléter une période plus longue. De nombreuses personnes sont tentées d’éliminer presque tous les risques de leur portefeuille à l’approche de la retraite, car elles craignent de ne pas avoir le temps de se remettre d’un ralentissement des marchés.
S’il est vrai qu’une volatilité importante au début de la retraite peut nuire gravement à un portefeuille (surtout lorsque vous retirez simultanément de l’argent pour couvrir vos frais de subsistance alors que le marché est en baisse), cela ne signifie pas qu’une approche conservatrice soit votre seule option.
Protéger chaque dollar n’est pas toujours aussi efficace qu’il y paraît. Une partie de votre portefeuille doit encore être positionnée pour la croissance, ce qui nécessite d’accepter un certain niveau de risque.
Cela peut sembler inconfortable à cette étape de la vie, mais les risques que vous prenez doivent être déterminés par vos besoins et non par vos peurs. Si vous vous accrochez trop et empêchez votre argent de croître, il pourrait s’épuiser avant votre retraite.
C’est exactement là que la longévité devient votre alliée. Une retraite qui dure 20 ou 30 ans donne à vos actifs investis le temps réel de se remettre des revers du marché et de continuer à croître.
Cela ne signifie pas se lancer à fond dans les actions. Vous souhaitez absolument protéger une partie de votre argent de la volatilité des marchés. Mais conserver l’intégralité de votre portefeuille en CD ou en instruments similaires qui ne peuvent pas suivre le rythme de l’inflation n’est pas une sécurité – c’est une lente érosion du pouvoir d’achat.
Un plan d’investissement équilibré contribue à donner une chance à votre argent au cours des deux ou trois décennies à venir.
Un sujet important souvent passé sous silence
Lorsqu’on planifie une retraite qui pourrait durer 20 ans ou plus, un sujet mérite une place de choix dans la conversation : le besoin potentiel de soins de longue durée.
Malheureusement, trop de gens mettent ce sujet de côté – ce qui est compréhensible, mais pas judicieux. La perspective d’avoir besoin d’une maison de retraite ou de soins à domicile 24 heures sur 24 n’est pas un sujet agréable sur lequel s’attarder.
Cependant, ces coûts peuvent avoir un impact extrêmement néfaste sur votre épargne-retraite si vous ne les planifiez pas.
La peur du coût est l’autre raison pour laquelle les gens se désengagent. Lorsqu’ils voient les chiffres impliqués, la planification peut sembler futile, alors l’évitement devient la voie de moindre résistance.
Cette crainte n’est pas déplacée : les soins de longue durée coûtent vraiment cher. Selon l’enquête annuelle sur le coût des soins de CareScout, le coût annuel médian d’un une chambre semi-privée dans une maison de retraite coûte 114 975 $. Les soins à domicile peuvent coûter près de 80 000 $ par an.
Ces coûts sont précisément la raison pour laquelle la planification doit commencer tôt. Retarder cela signifie que lorsque le besoin s’en fait sentir, vous pourriez vous retrouver à devoir faire face à une situation à laquelle vous ne vous êtes jamais préparé, et d’ici là, vos options pourraient être beaucoup plus limitées.
Ceux qui disposent d’un patrimoine important bénéficient ici de plus de flexibilité, non pas parce qu’ils sont moins susceptibles d’avoir besoin de soins, mais parce qu’ils peuvent se permettre de les payer de leur poche. Pour eux, le plan est simple : faire un chèque en cas de besoin. La plupart des gens n’ont pas cette option.
Pour commencer, cela vaut la peine de prendre le temps d’examiner vos options pour couvrir les frais de soins de longue durée. Ceux-ci pourraient inclure un régime d’assurance soins de longue duréeun contrat d’assurance vie avec un avenant dépendance ou en mettant de côté une partie de votre épargne spécifiquement à cet effet.
C’est ici le bon conseiller financier fait une véritable différence, celui qui est un gestionnaire responsabilisant plutôt qu’un gestionnaire de fonds prudent. L’objectif est d’élaborer un plan qui aidera à faire face aux incertitudes à venir en capitalisant sur la longévité.
Une longue retraite peut sembler être un risque, mais ce n’est pas obligatoire. Avec un bon état d’esprit et une bonne planification, la longévité devient une opportunité et non un fardeau.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
