Après que Jerome Powell a annoncé une autre pause, détenant des taux d’intérêt fédéraux de 4,25% à 4,50%, de nombreux Américains déterminent comment minimiser l’impact de la dette d’intérêt élevée et des cours des actions volatils tout en maximisant leur rendement sur les comptes d’épargne et les CD à élevés élevés.
Une décision financière que vous ne réalisez peut-être pas que vous devriez faire pendant que les tarifs nourris sont encore élevés: acheter une assurance-vie entière. Une police d’assurance et un compte d’épargne enveloppé dans un seul, toute l’assurance-vie peut jouer un rôle clé dans la protection de votre avenir financier. Et maintenant, c’est l’un des meilleurs moments pour obtenir une police car les compagnies d’assurance ont tendance à offrir des primes plus bas ou une meilleure croissance de la valeur de trésorerie sur les polices d’assurance-vie entières lorsque les taux d’intérêt sont plus élevés.
Cela signifie que l’achat d’une police d’assurance-vie entière pourrait maintenant être votre chance de verrouiller une prime faible pour la durée de vie ou de verrouiller un taux d’intérêt fixe supérieur à la moyenne pour fournir une croissance garantie de votre valeur de trésorerie.
Comment les taux d’intérêt fédéraux affectent l’assurance-vie entière
(Image Credit: Getty Images)
Pour participer des polices d’assurance-vie entière – où la société vous verse une part de ses bénéfices sous forme de dividendes – les taux d’intérêt fédéraux plus élevés peuvent se traduire par des dividendes plus élevés comme les investissements sous-jacents de la société, comme des rendements obligataires plus élevés.
Pour les polices d’assurance-vie non participantes – où l’entreprise ne rapporte pas les dividendes, mais vous offre un taux d’intérêt garanti – l’impact dépend du fonctionnement de votre police.
Si vous avez un taux d’intérêt variable (ou non garanti), par exemple, vos bénéfices ont tendance à augmenter lorsque les investissements de l’entreprise augmentent parce que l’assureur peut se permettre de payer des taux plus élevés. Et si vous obtenez une police d’assurance-vie entière avec un taux fixe maintenant, vous pourrez peut-être verrouiller les taux supérieurs à la moyenne d’aujourd’hui pour la durée de vie de la police.
Un autre avantage indirect du marché actuel est la possibilité de verrouiller une prime inférieure. Lorsque les coûts augmentent, les consommateurs sont moins susceptibles d’acheter une assurance-vie et les titulaires de police existants peuvent même abandonner leurs polices car ils ne veulent plus payer la prime. En conséquence, les compagnies d’assurance sont plus susceptibles d’offrir des primes inférieures et d’autres incitations pour vous gagner.
Si vous optez pour une police avec une prime fixe, vous pouvez verrouiller cette prime moins chère à vie. Assurez-vous simplement de faire le tour et de prendre en compte les avantages et le potentiel de croissance ainsi que la prime lors de la comparaison de différentes polices d’assurance-vie.
Les avantages de l’assurance-vie entière comme un investissement à faible risque
(Image Credit: Getty Images)
Bien que les polices d’assurance-vie entières soient généralement le type d’assurance-vie le plus cher, cette prime plus élevée peut valoir le prix pour les investisseurs qui souhaitent un endroit à risque inférieur pour mettre leur argent pendant la volatilité du marché. C’est parce que la valeur de trésorerie de votre police est garantie. Au lieu de fluctuer comme le fait votre portefeuille d’actions, la valeur de trésorerie dans l’assurance-vie entière fonctionne plus comme un compte d’épargne. Tout intérêt que vous avez gagné jusqu’à présent est le vôtre une fois qu’il est crédité sur votre compte.
Ces revenus sont également différés d’impôt. Comme un IRA traditionnel, vous ne payez pas d’impôts sur vos revenus avant de commencer les retraits. Même alors, vous ne payez des impôts qu’une fois que vous ne vous êtes retiré plus que ce que vous avez initialement payé via vos primes.
Ces avantages fiscaux en font également un ajout utile à votre plus grand portefeuille de retraite. Si vous avez déjà maximisé votre 401 (k) et atteint votre limite de contribution IRA pour l’année, toute l’assurance-vie vous donne un autre endroit différé d’impôt pour économiser pour la retraite.
Pendant ce temps, en cas d’urgence, l’emprunt contre votre assurance-vie est généralement beaucoup plus rentable que les autres comptes de retraite. Bien que l’obtention d’un prêt contre la valeur de trésorerie de votre politique porte un taux d’intérêt, il est souvent moins cher que les pénalités qui accompagnent des retraits précoces de votre IRA ou 401 (k). De plus, en tant que prêt plutôt que de retrait, la valeur de trésorerie réelle de votre police est intacte afin que vous puissiez continuer à gagner des intérêts sur votre valeur de trésorerie complète pendant que vous remboursez votre prêt.
L’assurance-vie entière ne remplace pas d’autres investissements
(Image Credit: Getty Images)
L’assurance-vie entière présente de nombreux avantages qui en font un atout précieux pour les investisseurs opposés au risque ou les portefeuilles de retraite. Cependant, c’est toujours l’un des types d’assurance-vie les plus chers que vous puissiez acheter. Et les rendements sont généralement inférieurs aux rendements que vous obtiendrez des autres investissements.
Ainsi, vous voulez toujours un mélange sain d’actifs dans votre portefeuille pour vous assurer que vous obtenez le potentiel de croissance maximal de votre niveau de tolérance au risque. Mais lorsqu’il est utilisé comme couverture à faible risque contre la volatilité du marché ou une autre façon de construire une richesse différée d’impôt pour la retraite, l’assurance-vie entière peut être un atout précieux – et en ce moment se trouve être l’un des meilleurs moments pour obtenir une nouvelle police.
Si vous ne savez pas si une police d’assurance-vie entière est ou non la bonne convention pour votre portefeuille, parlez à un conseiller financier de vos objectifs financiers et de vos préoccupations pour trouver la meilleure stratégie pour vous.
