(Crédit image : Getty Images)
La plupart des gens ne considèrent pas leur compagnie d’assurance comme leur meilleur ami – à moins que votre idée de l’amitié n’implique des primes, de la paperasse et une musique d’attente qui semble avoir été enregistrée il y a cent ans.
Mais restez avec moi ici : votre assurance, la bonne assurance, mérite un peu de gratitude.
Soyons honnêtes. L’assurance a un problème de relations publiques. Personne ne fait la fête lorsqu’il renouvelle une police d’assurance. Les gens ne gravent pas « Je ❤️ Mon assurance habitation » sur un tronc d’arbre ou ne gravent pas « La meilleure politique de tous les temps » sur un trophée.
Lorsque les choses tournent mal, la première plainte est presque toujours : « Pourquoi est-ce si compliqué ? ou « Pourquoi est-ce que cela coûte si cher ? » ou le classique : « Pourquoi a-t-il fallu une éternité pour être payé ? »
Il y a de vraies raisons de se plaindre de l’assurance. Mais avant de jeter le concept dans son ensemble comme le yaourt au-delà de sa date de péremption, examinons cette relation sous un angle réaliste plutôt qu’émotionnel.
De quoi les gens se plaignent
Commençons par les critiques évidentes que l’on fait à l’assurance :
L’assurance coûte cher. Bien sûr, il semble que ce soit le cas. Personne ne s’inscrit en pensant : « Je suis tellement excité de donner de l’argent à un service invisible que je n’utiliserai que si mon univers s’effondre. » Les primes sont un coût que vous payez avant que quelque chose n’arrive. Les portefeuilles n’aiment pas ça. Surtout si vous n’avez jamais de réclamation. L’argent s’en va, s’en va, s’en va… disparu.
Le langage politique prête à confusion. Les politiques se lisent comme si elles avaient été rédigées par des personnes qui avaient perdu leur pari sur celui qui pourrait utiliser le plus de points-virgules dans un paragraphe. Vous avez besoin d’un traducteur juste pour comprendre ce que fait la couverture A par rapport à la couverture B. Et ne vous tournez pas vers l’IA pour obtenir de l’aide. Cela ne fera probablement qu’ajouter à votre confusion.
Le traitement des réclamations prend une éternité. Si vous avez déjà déposé une réclamation et avez eu l’impression d’attendre que la peinture sèche sur un glacier, vous n’êtes pas seul.
Les petits caractères sont ennuyeux. Exclusions, sous-limites, avenants… et on a l’impression qu’il faut un décodeur secret pour comprendre ce qui est couvert. Et oui, les tailles de police varient.
Ces plaintes sont réelles et importantes. Mais ils nous disent ce que les gens n’aiment pas, et non pourquoi ces perceptions existent.
Plus important encore, ils passent sous silence ce que fait réellement l’assurance, c’est-à-dire intervenir lorsque la vie vous frappe à la tête (une dure claque, en plus) et vous laisse dans un meilleur endroit que vous ne l’auriez été sans elle.
L’ami sur lequel tu espères ne jamais avoir à compter
Considérez l’assurance comme l’ami qui se présente lorsque votre cuisine est inondée à 3 heures du matin. Vous n’êtes pas ravi d’avoir besoin d’aide, mais cet ami a tout laissé tomber (dans ce cas, dormir) et est allé vous renflouer (littéralement).
Voici ce que la plupart des gens oublient : l’objectif principal de l’assurance est d’éviter la dévastation financière en cas de problème. Lorsque vous avez une bonne politique et une entreprise qui la soutient, elle le fait remarquablement bien.
Abordons les plaintes courantes avec une dose de réalité et un peu de gratitude.
Cela coûte trop cher. Oui, l’assurance coûte de l’argent. Beaucoup d’argent. Et malheureusement, vous n’obtenez aucun remboursement si vous ne déposez aucune réclamation. Mais sans cela, vous vous auto-assurez. C’est le code pour « si quelque chose de grave arrive, vous devrez tout payer vous-même ».
Imaginez payer le coût réel de remplacement de votre maison après un incendie. Ce n’est pas une hypothèse. C’est une vraie facture qui atterrit dans votre boîte de réception sans aucun regret.
Les politiques incluent un langage prêt à confusion. Oui, le langage politique est dense. Et oui, on a souvent l’impression qu’il a été écrit par un comité de personnes qui voulaient vraiment que tout le monde ne le comprenne pas. Ce n’est pas la faute de la compagnie d’assurance, c’est le résultat du caractère procédurier des gens.
Les polices d’assurance sont des contrats légaux qui doivent couvrir tous les scénarios possibles, des plus évidents aux plus bizarres. Cela nécessite de la précision, qui se lit souvent comme un manuel d’instructions pour construire un ordinateur quantique.
De plus, vous n’êtes pas obligé de le décoder seul. Un bon agent ou courtier d’assurance existe précisément pour traduire cette langue en anglais : « Cela couvre X mais pas Y, et voici ce que cela signifie pour vous. »
Si vous ne comprenez toujours pas, c’est à vous de demander des éclaircissements. Et si votre agent ne peut pas l’expliquer clairement, trouvez-en un qui le puisse.
Le traitement des réclamations prend une éternité. Ou est-ce que c’est le cas ? Personne n’apprécie un processus de réclamation interminable. Attendre les experts en sinistre, répondre aux demandes de documentation et passer des appels est aussi excitant que de lire un annuaire téléphonique avec des mitaines. (Levée des mains – ou des mitaines – vous souvenez-vous à quoi ressemble un annuaire téléphonique ?)
Mais le contexte compte. Le processus de réclamation est une enquête. Le transporteur doit vérifier ce qui s’est passé, comment cela s’est produit et si la politique s’applique. Cela prend du temps.
Plus la documentation que vous fournissez est bonne (photos, reçus, délais) plus le processus est rapide. Cela dépend davantage de nous en tant que consommateurs que de la compagnie d’assurance.
Les réclamations rapides ne sont pas magiques. Ils sont le résultat de la préparation, de la coopération et d’une entreprise dotée des systèmes nécessaires pour payer ce qui est dû sans perdre sa chemise. Toutes les compagnies d’assurance ne sont pas égales, loin de là.
Et voici le plus intéressant : sans une compagnie d’assurance qui examine et paie les réclamations, vous rédigeriez les chèques vous-même. Personne ne veut ça.
Les petits caractères semblent louches. Jusqu’à ce que vous compreniez pourquoi il existe. Je comprends. Les gens détestent les petits caractères. Je déteste vraiment ça. Ils considèrent les exclusions comme des insultes personnelles plutôt que comme des clarifications pour éviter des malentendus ultérieurs.
Mais les exclusions ne sont pas conçues pour vous frustrer. Ils sont conçus pour définir ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas. Une politique ne peut pas toujours couvrir tout, partout, sans devenir économiquement impossible. Traduction : Vous ne voudriez pas payer la prime requise pour une couverture à 100 %.
Une bonne couverture fonctionne réellement lorsque vous la lisez et la comprenez avant une réclamation.
L’un des phénomènes les plus drôles en matière d’assurance est que certaines personnes ont des opinions bien arrêtées sur leur police sans la lire. C’est comme critiquer une voiture parce qu’elle n’a pas de bons freins sans jamais l’avoir testée.
Des sites Web entiers ont été créés pour se plaindre d’une compagnie d’assurance ou d’une autre.
Les plaintes sont-elles réelles ? Probablement. Ne représentent-ils qu’une poignée de problèmes parmi des dizaines de milliers ou des centaines de milliers de réclamations ? Vous pariez.
L’assurance est aussi bonne que la couverture que vous comprenez et maintenez. Si vous ne savez pas que vous avez besoin d’une couverture programmée pour vos objets de valeur, d’une couverture contre les inondations ou d’une police d’assurance contre les tremblements de terre, la police ne vous fait pas défaut, vous vous faites défaut.
Voici la partie où la gratitude arrive, déguisée en vieille logique
L’assurance existe pour vous protéger des aspects financiers des pires moments de la vie. Sans cela, vous seriez confronté à des pertes qui pourraient anéantir vos économies, détruire vos projets de retraite et mettre votre famille en faillite. Cela arrive tout le temps.
Ce n’est pas anodin. L’assurance n’est donc pas facultative si vous souhaitez une stabilité économique. Ce n’est pas quelque chose à ignorer, car un devis n’a pas montré de réduction spectaculaire des prix cette année. Une bonne couverture d’assurance n’empêche pas les mauvaises choses de se produire. Cela empêche les mauvaises choses de vous détruire.
C’est pourquoi l’assurance peut être votre meilleure amie (même si cela semble bizarre) : les amis se protègent les uns les autres. Ils se présentent quand cela compte. Ils vous aident lorsque les choses tournent mal. Ils vous font vous sentir en sécurité. Votre compagnie d’assurance, lorsqu’elle est choisie judicieusement et bien comprise, fait exactement cela.
Ce n’est pas parfait. Ce n’est pas toujours rapide, glamour ou intuitif. Mais il est fiable dans les domaines qui comptent le plus : financièrement et pratiquement.
Et si vous pouvez trouver un agent ou un courtier qui vous comprend réellement, vous explique les choses sans édulcoration et vous soutient lors du dépôt d’une réclamation, alors oui, votre assureur devient un partenaire. Pas un nom sans visage sur un document, mais un véritable allié dans l’histoire de votre vie financière.
Alors prenez un moment pour remercier l’assurance dont vous disposez, et si vous ne pensez toujours pas qu’elle est assez bonne, achetez quelque chose qui mérite réellement votre gratitude.
Parce qu’une bonne assurance, comme celle de vos meilleurs amis, apparaît lorsque vous en avez le plus besoin.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
