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Je suis conseiller financier professionnel depuis 18 ans. Près de deux décennies dans l’industrie m’ont appris ce qu’il faut pour réussir à créer de la richesse et à atteindre des objectifs financiers ambitieux.
Si vous suivez les conseils présentés ici, vous aurez de meilleures chances d’atteindre vos objectifs financiers et de prendre une retraite riche.
Choisissez la bonne stratégie d’investissement (et le niveau de risque) pour vos objectifs
Lorsque vous n’êtes pas encore riche, il peut être tentant de dépenser votre argent pour en tirer davantage rapidement.
Le problème avec « se balancer vers les clôtures » est que se retirer signifie perdre du temps et de l’argent, que vous pourriez avoir du mal à rattraper (surtout à mesure que vous vous rapprochez du point où vous souhaitez arrêter de travailler).
Vous n’avez pas besoin d’obtenir le rendement le plus élevé possible. Vous devez gagner suffisamment pour atteindre vos objectifs spécifiques, et participer au marché suffit pour y parvenir. Vous n’êtes pas obligé d’essayer de battre le marché, et en fait, vous le ferez probablement.
Pourquoi? Parce que le risque d’essayer et d’échouer (et de perdre littéralement l’argent dont vous avez besoin pour atteindre votre objectif de retraite) est trop grand.
Un bon portefeuille d’investissement pour un investisseur à long terme qui souhaite constituer un patrimoine pour sa retraite doit donner la priorité à la diversification (des classes d’actifs, des secteurs de marché et des économies du monde entier), ce qui contribue à réduire la volatilité et le risque d’investissement global.
Il convient également d’éviter les positions concentrées qui dépendent davantage de la chance que de la stratégie pour être rentables et qui introduisent un risque de perte inutile.
Donnez la priorité à votre taux d’épargne (et non à votre retour sur investissement)
Tenter d’obtenir des rendements massifs avec vos investissements nécessite beaucoup trop de risques que la plupart des gens ne peuvent pas se permettre de prendre. Se concentrer sur des taux de rendement très agressifs vous détourne également d’une force plus puissante : votre propre taux d’épargne.
Le simple fait d’économiser un pourcentage plus important de vos revenus chaque année – par exemple 25 % au lieu de 10 % – vous permettra davantage de créer de la richesse que de croiser les doigts et d’espérer que de gros paris en bourse finiront par porter leurs fruits (et d’être dévasté par des pertes lorsque le risque de baisse apparaît).
Pour illustrer cela, une personne gagnant 100 000 $ par an avec une croissance de revenu de 5 % par an, économisant 25 % de ce revenu, disposerait de 1,467 million de dollars au bout de 20 ans, en supposant un taux de rendement moyen de 6 %.
Ce tarif est assez modeste et très raisonnable à supposer. Mais si quelqu’un gagnant le même montant n’épargnait que 10 % de ce revenu, il lui faudrait un taux de rendement moyen de 14 % sur le marché pour atteindre le même niveau de richesse sur 20 ans, ce qui est très irréaliste à atteindre sur cette période.
Viser un rendement aussi élevé introduit également beaucoup plus de volatilité dans votre portefeuille, qui, en fin de compte, générera un rendement moyen (même si vous avez eu quelques années importantes et démesurées dans le mix).
Le simple fait d’économiser davantage fera plus pour votre pécule que de jouer avec lui dans l’espoir de rendements boursiers démesurés qui sont plus susceptibles de se solder par des pertes.
Attention aux impôts
Les gens sont très obsédés par les frais d’investissement, mais prêtent peu d’attention aux impôts. Mais les impôts rongeront des pourcentages bien plus importants de votre argent si vous ne les gérez pas correctement.
Assurez-vous que vos actifs sont diversifiés dans une variété de comptes bénéficiant de traitements fiscaux préférentiels pour vos années de retraite.
Cela signifie placer une partie de votre pécule dans des comptes Roth et tirer parti de véhicules tels que les comptes d’épargne santé, qui vous permettent de cotiser en dollars avant impôt, d’investir l’argent pour une croissance en franchise d’impôt et d’utiliser les fonds du compte en franchise d’impôt sur les dépenses admissibles.
D’autres stratégies qui peuvent vous aider à prendre une retraite riche parce que vous avez gardé plus d’argent dans votre poche que ce que vous avez donné à l’IRS comprennent :
- Verser la contribution maximale aux comptes à impôt différé, tels que les 401(k), chaque année
- Organiser vos dons caritatifs pour augmenter les déductions, tout en réduisant les gains non réalisés, en faisant don d’actions appréciées
- Effectuer des conversions Roth par porte dérobée et tirer parti des méga stratégies 401(k) de porte dérobée
- Mettre en œuvre des stratégies de récolte de pertes fiscales, notamment lors de baisses boursières importantes, afin de pouvoir capter les pertes en capital pour compenser les plus-values futures.
Maintenez un écart entre ce que vous gagnez et ce que vous dépensez
Tous les conseils financiers du monde ne vous serviront à rien si votre style de vie dépasse votre capacité de payer – ou même si votre style de vie suit simplement le rythme de vos revenus.
Plus vous dépensez, plus vous aurez besoin d’actifs pour subvenir à vos besoins à la retraite et moins vous devrez épargner pour créer ces actifs. C’est une formule pour l’échec.
Gardez votre flux de trésorerie sous contrôle et soyez extrêmement prudent avant d’engager des coûts fixes importants ou de laisser les dépenses gonfler lentement. Payez-vous d’abord en contribuant à vos économies, puis cherchez à dépenser ce qui reste.
Faites attention aux petites choses
La plupart de mes conseils peuvent se résumer à : dépensez moins, épargnez plus, investissez ces économies en prenant juste assez de risques pour atteindre vos objectifs, mais pas plus. Mais il existe de nombreuses autres idées qui peuvent vous aider à créer de la richesse et à prendre une retraite riche.
Voici ce que je vais vous laisser dans l’espoir de vous aider à gérer votre argent avec plus de succès au fil du temps :
Ne vous frayez pas un chemin vers des erreurs directes. Travailler avec des professionnels sur votre situation financière et fiscale dans une certaine mesure peut vous aider à découvrir les angles morts, à éviter les erreurs et à découvrir des opportunités. De petites erreurs que vous n’avez pas remarquées se transforment en dégâts importants et coûteux au fil du temps.
Optimisez pour augmenter vos revenus. Même si vous devez garder vos dépenses sous contrôle, réduire les coûts à l’extrême s’accompagne de rendements décroissants. Augmenter vos revenus vous permettra de dépenser davantage tout en vous donnant de l’argent à épargner et à investir.
Soyez cohérent dans la mise en œuvre d’actions ou de stratégies avec vos finances et vos investissements. Soyez proactif là où vous le pouvez (plutôt que de simplement réagir après que les choses se soient déjà produites). Élaborez un plan, puis exécutez-le de manière cohérente.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
