(Crédit image : Getty Images)
Si vous préparez votre retraite, ou si vous y êtes déjà, vous avez probablement entendu le débat en cours : faut-il suivre la règle des 4 % ou la stratégie des garde-fous lorsque vous vous retirez de vos placements ?
Pour de nombreux retraités, ces cadres offrent garde-corps simples: Retirez un pourcentage constant, ajustez-le à mesure que les marchés évoluent et espérez que le calcul fonctionnera sur quelques décennies.
Mais si tu fais partie de le Club 2% — ceux qui ont une pension et qui ont économisé 1 million de dollars ou plus (j’ai écrit un livre à succès juste pour vous ; vous pouvez demandez un exemplaire gratuit ici), je vais vous donner l’essentiel d’emblée : vous aurez peut-être besoin d’une stratégie de revenu différente à la retraite.
Une pension, c’est que vous suivez déjà la règle des 4% (sans vous en rendre compte)
L’original Règle des 4 % a été construit pour les personnes bénéficiant d’un revenu garanti. Si un retraité a besoin de 40 000 $ par année de son portefeuille, le calcul fonctionne comme ceci :
- Portefeuille de 1 million de dollars × 4 % = retrait annuel de 40 000 $
Mais si vous avez une pension de 40 000 $, vous disposez déjà du revenu que la règle des 4 % est censée vous procurer, sauf que le vôtre est garanti à vie. Votre pension (et probablement votre sécurité sociale) couvre vos essentiels, vos « chèques de paie », tandis que vos investissements deviennent de l’argent facultatif ou de l’argent « playcheck », comme nous l’appelons.
C’est pourquoi la règle des 4 % est tout simplement trop restrictive pour la plupart des titulaires de pension. Ils peuvent bénéficier d’une plus grande flexibilité dans les dépenses liées à leurs investissements, sachant qu’ils peuvent compter sur leur pension.
Pourquoi les garde-fous ne conviennent pas à une retraite basée sur la pension
Des garde-fous ajustent vos retraits en fonction des performances du marché. Mais voici le problème : comme nous l’avons mentionné, la plupart des retraités n’effectuent pas de retraits systématiques en premier lieu. Leur pension et leurs prestations de sécurité sociale couvrent les factures. Leurs retraits d’investissement sont destinés à :
- Voyage
- Achats importants (VR, bateau, améliorations de la maison)
- Aider les enfants ou petits-enfants
- Donner à une œuvre caritative
- Financement des Roth IRA pour les enfants adultes
- De grands objectifs ponctuels
Le modèle de garde-corps ne s’ajuste pas pendant une année là où vous le souhaitez dépenser 80 000 $ sur un camping-car ou, comme un client récent, 600 000 $ pour un avion. L’algorithme n’a tout simplement pas été conçu pour une flexibilité réelle.
La bonne stratégie pour le Club 2% : une planification des revenus sur mesure
Les personnes bénéficiant d’une pension sont confrontées à un ensemble unique de questions. Ce n’est pas « Vais-je manquer d’argent ? » mais » Vais-je manquer de vie ? » Cela signifie qu’ils cherchent des moyens de ne pas regretter les décisions sur la façon dont ils utilisent leurs investissements pour générer des revenus.
Un de nos clients m’a dit un jour : « Je ne veux pas regretter de ne pas avoir fait de voyages ou de passer du temps avec mes proches à 80 ans. »
Nous entendons cela souvent, et c’est pourquoi nous encourageons les clients du Club 2% qui ont une « liberté financière » à dépenser de manière responsable, mais ne se privent pas des choses ou des expériences qu’ils ont largement assez d’argent pour se permettre.
Vous souhaiterez peut-être dépenser davantage au cours des premières années de votre retraite, appelées années années « go-go »lorsque vous êtes en meilleure santé et plus actif. Vous voudrez peut-être laisser un héritage pour votre famille ou cadeau ou donner de votre vivant. Une pension vous offre une flexibilité que ces cadres d’investissement traditionnels ne prennent pas en compte.
Quels sont vos objectifs en termes d’argent ? Cela détermine tout. Par exemple:
- Laisser de l’argent à vos enfants ou à un organisme de bienfaisance ? Vous souhaiterez peut-être un plan de dépenses plus conservateur.
- Maximiser les expériences pendant que vous êtes en bonne santé ? Un taux de retrait anticipé plus élevé peut être judicieux.
- Préparez-vous à la pénalité de la veuve? Vous souhaiterez peut-être un plan fiscalement avantageux pour protéger le conjoint survivant.
- Vous n’envisagez jamais de dépenser vos investissements ? Vous pourriez être en mesure de bénéficier d’une plus grande croissance puisque votre pension couvre vos besoins en matière de revenu.
La bonne stratégie de revenu commence par votre objectif, pas par une règle de pourcentage ou une approche à l’emporte-pièce.
Quelle est la meilleure façon de gérer les dépenses irrégulières ? C’est là que les retraités diffèrent le plus. Une stratégie standard basée sur des règles ne peut pas vous aider à comprendre :
- Comment retirer de grosses sommes sans déclencher une facture fiscale massive
- De quels comptes extraire
- Sur combien d’années répartir les retraits
- Comment éviter de vendre des investissements temporairement en baisse
- Comment profiter du Une grosse et belle factureLes taux d’imposition plus bas tant qu’ils durent
Dans de nombreux cas, la question n’est pas : « Est-ce que j’en ai assez ? C’est : « Quelle est la manière la plus efficace de procéder ? »
Le cadre du chèque de paie, du chèque de jeu et de l’argent futur
Pour le Club 2%, une approche plus pratique et réaliste consiste à diviser les avoirs de retraite en trois tranches claires :
1. Chèques de paie
Revenu garanti couvrant vos essentiels. Cela comprend :
C’est le fondement.
2. Contrôles de jeu
Argent que vous pourrez dépenser en expériences, divertissements, voyages, cadeaux, surclassements ou éléments de la bucket-list. C’est là que la flexibilité compte le plus.
3. Argent futur
Des actifs que vous ne dépenserez probablement pas. C’est là qu’entrent en jeu des stratégies telles que les suivantes :
Une fois que tout est catégorisé, les retraités peuvent clairement voir ce qu’ils peuvent dépenser et profiter maintenant, par rapport à ce qu’ils devraient conserver pour plus tard.
Réflexions finales
Si vous faites partie du Club 2 %, votre plan de revenu de retraite devrait être aussi unique que votre situation financière. Vous avez déjà fait le plus dur. La question est maintenant de savoir comment maximiser la liberté que vous avez gagnée.
Vous n’avez pas besoin d’une « règle », vous avez besoin d’un plan.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
