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La plupart des gens pensent que planifier sa retraite consiste à atteindre un chiffre d’épargne magique. Économisez suffisamment, investissez judicieusement et tout le reste se mettra en place.
Mais après des années de travail avec des individus et des familles approche de la retraiteJ’ai appris que cette focalisation étroite sur l’épargne laisse souvent les gens se sentir mal préparés, même lorsqu’ils ont tout fait « correctement » financièrement.
J’ai trouvé trois raisons principales à ce malaise en matière de planification de la retraite.
Premièrement, il est difficile d’en avoir assez. Il n’y a pas numéro d’épargne magiquecar il peut toujours y en avoir plus. J’ai vu cela chez des personnes ayant économisé 50 000 $ et même chez un milliardaire avec qui j’ai travaillé.
Deuxièmement, si nous nous concentrons sur l’épargne, dépenser devient pénible et nous finissons par être incapables de profiter de nos dépenses à la retraite.
Troisièmement, la retraite n’est pas un événement unique ni un point final. Il s’agit d’un continuum de transitions qui se déroule au fil du temps et touche bien plus que votre portefeuille.
Je le considère comme un voyage à travers huit étapes distinctes, chacune ayant son propre objectif. Lorsque ces étapes sont abordées de manière réfléchie et ordonnée, vous pouvez devenir plus confiant, plus flexible et plus épanoui à la retraite. Lorsqu’on l’opère, les conséquences se manifestent souvent des années plus tard.
Étape n°1 : Comprendre votre rapport à l’argent
Chaque plan financier repose sur quelque chose de plus profond que les mathématiques : votre rapport à l’argent. Les croyances que vous avez formées au début de votre vie concernant la sécurité, le risque, les dépenses et le succès influencent encore vos décisions aujourd’hui, souvent sans que vous vous en rendiez compte.
Il peut s’agir de croyances transmises depuis deux ou trois générations. La façon dont vos arrière-grands-parents abordaient l’argent pourrait encore vous affecter aujourd’hui.
Si vous ne comprenez pas vos habitudes, vous pourriez réagir de manière excessive à la volatilité des marchés, sous-dépenser par peur ou avoir du mal à passer de l’épargne à la dépense. La retraite amplifie ces tendances car le salaire a disparu, même si les actifs ne le sont pas.
Avant de vous concentrer sur la stratégie, il vaut la peine de jeter un regard honnête sur ce que l’argent vous fait ressentir et comment ces émotions façonnent vos choix. Un bon exercice consiste à écrire ce que vous pensez de l’argent, à essayer de décrire votre relation et à explorer votre premier souvenir financier et comment cela pourrait vous affecter aujourd’hui.
Étape n°2 : Épargner pour la retraite
L’établissement de comportements forts en matière d’épargne est le fondement de tout ce qui suit. Bien que cette étape puisse sembler familière, il est facile de sous-estimer la flexibilité qu’une épargne constante crée plus tard dans la vie.
Au début de notre carrière, l’accent devrait moins être mis sur le montant d’argent économisé que sur le comportement d’épargne et d’investissement. Automatisez et continuez à augmenter vos économies. Trouvez des moyens d’économiser 20 ou 100 $ de plus par mois. Le temps joue en votre faveur lorsque vous êtes plus jeune ; il s’agit de créer une dynamique positive.
Épargner ne consiste pas seulement à accumuler des dollars ; il s’agit de créer des options d’avenir grâce à la possibilité de prendre sa retraite plus tôt, d’ajuster ses dépenses, de faire face aux ralentissements du marché ou d’aider les membres de sa famille sans compromettre sa propre sécurité financière.
L’argent ne garantit pas le bonheurmais il offre la flexibilité nécessaire pour s’adapter aux changements dynamiques de la vie et supprime les obstacles à la réalisation de nos passions de la vie.
À mesure que le revenu augmente, le défi passe souvent de « Puis-je épargner ? » à : « Est-ce que j’économise suffisamment ? » Revoir les taux d’épargne, maximiser les comptes fiscalement avantageux et aligner l’épargne sur les objectifs à long terme restent essentiels jusque dans vos années de gains maximaux.
Étape n°3 : Investir pour la retraite
Économiser crée du carburant, tandis qu’investir est le moteur. Je vois souvent des gens se concentrer uniquement sur la partie épargne, et non sur la mise à profit de leurs économies. Cette étape ne consiste pas à rechercher des rendements mais à construire un portefeuille qui reflète à la fois votre horizon temporel et votre tempérament.
Une erreur courante est de devenir trop conservateur, trop tôt. Comme les gens vivent plus longtemps que jamais, la retraite peut facilement durer 25 ou 30 ans. Un portefeuille conçu uniquement pour la stabilité pourrait avoir du mal à suivre le rythme de l’inflation et de la hausse des coûts des soins de santé.
Investir de manière plus agressive sur le marché s’accompagnera également d’une volatilité potentiellement plus élevée des cycles de hausse et de baisse. Mais j’aime dire que la volatilité est le prix que nous payons pour les gains.
L’objectif ici est d’équilibrer : la croissance pour soutenir la longévité, la diversification pour gérer le risque et la création d’une structure qui vous permet de rester investi lorsque les marchés mettent inévitablement votre détermination à l’épreuve.
Mais rappelez-vous, investissez sur le long terme, car la volatilité météorologique garder le cap et ne réagissez pas de manière excessive aux tendances ou aux cycles du marché à court terme.
Étape n°4 : Se préparer à la retraite
C’est à ce stade que je vois les gens sous-estimer le plus, en particulier les plus performants et ceux qui aiment travailler. Cela ne ressemble pas à une planification financière traditionnelle.
Utilisez le « approche du carnet de croquis de retraite » pour vous préparer. Dessinez à quoi ressemble votre retraite, énumérez vos valeurs et créez un calendrier visuel de la façon dont vous passerez votre temps. Cela vous aidera à mieux vous aligner sur une vision de votre retraite.
Se préparer à la retraite est autant une question d’identité et de style de vie qu’une question d’argent. Vous ne quittez pas simplement un emploi ; vous quittez une structure qui a façonné vos journées, vos relations et votre sens du but.
Les gens savent souvent ce qu’ils veulent prendre à la retraite (stress, longues heures, déplacements domicile-travail), mais n’ont pas défini ce qu’ils veulent prendre leur retraite (comment ils veulent passer leur temps, maintenir des liens sociaux et favoriser un sentiment de structure de travail une fois fourni).
Sans cette clarté, la retraite peut sembler désorientante et les décisions en matière de dépenses peuvent devenir émotives ou incohérentes. Nous devons découvrir d’où nous tirerons du sens à la retraite.
Se préparer à la retraite est l’endroit où les attentes sont définies. Lorsqu’il est précipité ou ignoré, le plan financier peut encore fonctionner sur papier, mais l’expérience de la retraite est souvent insuffisante. Nous devons également nous assurer que notre revenu de retraite correspondra au style de vie souhaité.
Étape n°5 : Préparer votre plan de revenu de retraite
C’est là que des décennies d’épargne et d’investissement se transforment en quelque chose de tangible : un revenu. Cette étape concerne concevoir un système qui convertit les actifs en flux de trésorerie fiables tout en tenant compte de l’incertitude. C’est à ce moment-là que nous devons transformer nos économies en chèque de retraite.
Décisions de sécurité sociale, choix de retraite, retraits de portefeuille et potentiel sources de revenu garanti tous doivent travailler ensemble.
Tout aussi important, le plan doit rester flexible suffisamment pour s’adapter à mesure que les marchés, la santé et les priorités changent. Une priorité absolue consiste à équilibrer les sources de revenu garanti et la flexibilité.
Même s’il peut sembler intéressant de miser sur un revenu garanti à la retraite, cela peut également réduire notre flexibilité. Nous avons besoin d’un équilibre, d’examiner nos objectifs et nos sources de revenus, et de créer un plan qui nous satisfait.
La planification du revenu de retraite ne consiste pas à trouver une formule parfaite. Il s’agit de créer une structure que vous comprenez et en laquelle vous avez confiance et qui vous aide à dépenser en toute confiance sans constamment remettre en question.
Étape n°6 : Gérer les revenus de retraite
Une fois la retraite commencée, l’accent passe de la planification à l’exécution. Le montant que vous retirez, sur quels comptes et à quel moment est plus important que ce à quoi beaucoup de gens s’attendent.
Les impôts jouent souvent un rôle plus important que prévu. Les retraits peuvent affecter non seulement les impôts sur le revenu, mais également les impôts sur la sécurité sociale et les primes Medicare.
Une mauvaise coordination peut éroder discrètement le revenu de retraite au fil du temps. Des éléments tels que les distributions minimales requises de notre 401(k) ou IRA peut entraîner une hausse des niveaux de revenus, déclenchant des tranches d’imposition plus élevées.
Envisagez des stratégies de gestion des tranches d’imposition telles que Conversions Roth ou en tapant comptes d’épargne santé (HSA) pour les coûts des soins de santé.
Cette étape nécessite de la discipline et une attention continue, mais elle récompense également l’adaptabilité. Ajuster les retraits, revoir les hypothèses et réagir de manière réfléchie aux conditions du marché peuvent améliorer considérablement les résultats à long terme.
Étape n°7 : Vivre à la retraite
Finalement, la retraite consiste moins à gérer son argent qu’à bien vivre. La santé, les relations et le but occupent une place centrale, et la santé est une richesse à la retraite. Même les personnes les plus riches échangeraient leur richesse pour se sentir en bonne santé et dynamiques. Assurez-vous de prendre soin de votre corps et de votre esprit, allez chez le médecin et restez actif.
La sécurité financière donne la liberté de se concentrer sur ces domaines, mais elle ne garantit pas son épanouissement. Le les retraités les plus heureux Ce sont généralement ceux qui investissent intentionnellement dans les relations sociales, maintiennent des routines et restent engagés dans les choses qui comptent.
Les décisions en matière de logement, la participation communautaire et la structure quotidienne jouent tous un rôle ici. Vivez dans un quartier qui vous procure un sentiment de joie et de connexion. Trouvez les activités et les communautés qui remplissent votre tasse et restez impliqué. La retraite fonctionne mieux lorsqu’elle est intentionnellement conçue et non laissée au hasard.
Étape n°8 : Quand la finalité devient réalité
Beaucoup de gens préfèrent éviter de penser à l’étape finale. Mais planifier l’incapacité et le décès n’est pas pessimiste ; c’est pratique et profondément attentionné.
Aux États-Unis, nous avons tendance à être une société qui nie la mort. Nous ne voulons pas parler de la fin, mais elle arrive, que cela nous plaise ou non. Nous devons non seulement planifier une bonne retraite, mais une bonne fin de vie aussi. UN étude récente du Bryn Mawr Trust a constaté que moins de 10 % des Américains disposent d’un plan successoral à jour.
Documents successoraux clairs, bénéficiaires mis à jourles directives en matière de soins de santé et plans pour les actifs numériques réduire la confusion et le stress des proches. Ils veillent également à ce que vos souhaits soient respectés lorsque vous ne pouvez plus vous défendre.
Gérée de manière réfléchie, cette étape concerne moins la perte que l’héritage. Nous devrions vouloir laisser nos proches dans le meilleur endroit possible, sans nous démener pour comprendre et gérer notre succession.
L’essentiel
La planification de la retraite ne consiste pas à cocher des cases ou à atteindre un seul chiffre cible. Il s’agit de franchir chaque étape avec intention et en comprenant que les décisions financières sont indissociables des décisions de vie.
S’il y a une étape qui a tendance à être sous-estimée, en particulier par les ménages prospères et très performants, c’est bien la transition elle-même. Se préparer à la retraite ne ressemble pas toujours à une planification financière, mais cela pourrait être le travail le plus important que vous effectuiez.
La retraite est un processus de gestion du changement, pas seulement un problème mathématique. Cela nécessite plus que connaître votre numéro ; cela nécessite de se connaître.
Lorsque cette étape est gérée de manière réfléchie, tout ce qui suit (planification des revenus, confiance dans les dépenses et conception du style de vie) devient plus clair et plus facile à gérer.
Lorsqu’elles sont précipitées ou ignorées, les conséquences apparaissent souvent plus tard, d’une manière qu’aucune feuille de calcul ne peut pleinement anticiper. Aborder la retraite comme un voyage plutôt que comme une ligne d’arrivée vous donne la meilleure chance non seulement de réussir votre retraite, mais aussi de bien vivre une fois que vous l’aurez fait.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
