La planification financière n’est pas seulement de gagner de l’argent – il s’agit de faire des choix intelligents à chaque étape de la vie. En tant que conseiller financier, j’ai vu de première main comment les bonnes décisions (et les mauvaises) peuvent façonner votre avenir. Chaque décennie a des défis financiers et éviter les faux pas courants est aussi important que la croissance de vos actifs. Voici quelques-uns des plus grands pièges financiers à éviter dans les années 30, 40 et 50.
Vos trentaines: construire une base solide
La trentaine sont souvent une période de croissance de carrière, des étapes majeures de la vie et une responsabilité financière accrue. Les décisions que vous prenez maintenant donnera le ton pour les décennies à venir. Selon Ascensus, commencer à économiser à 25 ans au lieu de 35 peut entraîner presque le double des économies de retraite à l’âge de 65 ans. Pièges à éviter:
Négliger les économies de retraite
Il est tentant d’économiser pour la retraite lors de la gestion des prêts étudiants ou d’une hypothèque, ou de fonder une famille. Cependant, le retard des contributions signifie manquer la croissance des composés. Si votre lieu de travail propose un 401 (k), profitez-en; S’ils offrent un match d’entreprise, encore mieux. Économisez au moins ce qu’ils sont prêts à correspondre et cibler une économie globale de 15% à 20% de votre chèque de paie brut.
À cet âge, vous pouvez toujours profiter de la magie de l’intérêt composé, alors assurez-vous d’en profiter pendant que vous le pouvez.
Dépenser trop en améliorations de style de vie
Un revenu plus élevé conduit souvent au fluage de style de vie – des maisons plus grandes, des voitures plus belles et des vacances coûteuses. Bien que profiter de votre argent durement gagné soit important, évitez d’étirer votre budget trop fin. Prioriser les économies et les investissements avant d’augmenter les dépenses discrétionnaires et passer un peu de temps à définir vos objectifs et ce qu’ils signifient pour vous.
Compter trop sur la dette
La dette de carte de crédit, les prêts automobiles et les prêts personnels peuvent s’additionner rapidement, en érodant le potentiel de création de richesse. Ayez un plan agressif pour éliminer ces prêts, en commençant par les taux d’intérêt les plus élevés en premier. Envisagez d’automatiser vos paiements afin de ne jamais en manquer un. Faites de votre mieux pour éviter de prendre une dette supplémentaire en créant un budget qui fonctionne pour votre style de vie.
Vos 40s: maximiser la croissance et la stabilité
Vos 40s devraient être une période de potentiel de gain de pointe, mais les faux pas financiers peuvent désormais entraîner des conséquences à long terme. Utilisez ce temps pour prendre des mesures proactives vers vos finances pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour profiter de vos années d’or. Pièges à éviter:
Ne pas augmenter les contributions à la retraite
Si vous avez commencé à économiser dans la vingtaine et les années 30, super. Mais à mesure que vos revenus augmentent, vos contributions à la retraite devraient également. Si vous obtenez une augmentation, envisagez d’augmenter vos économies par le montant de votre augmentation ou la plupart. Cela aide également à prévenir les dépenses excessives et le fluage de style de vie. Si votre lieu de travail 401 (k) permet aux employés de s’inscrire à des augmentations de contribution automatique, de vous inscrire et que vos économies augmenteront automatiquement d’un certain pourcentage (souvent 1%) chaque année.
Ne pas protéger vos actifs
Alors que vous construisez de la richesse et acquérez des actifs précieux comme une maison ou une voiture, il est crucial de les sauvegarder contre des risques inattendus. Sans une assurance immobilière appropriée, vous pourriez subir des pertes financières importantes en raison d’accidents, de catastrophes naturelles ou de poursuites.
Assurez-vous d’avoir une couverture adéquate et des limites de politique appropriées pour vous protéger. Si vous possédez une maison, envisagez d’ajouter une police de parapluie – une couche supplémentaire de protection contre la responsabilité qui s’étend au-delà des limites de votre assurance automobile et de votre assurance habitation. Cette couverture supplémentaire peut vous aider à protéger vos actifs à partir de réclamations légales coûteuses potentielles.
Ne pas avoir au sérieux d’avoir un plan successoral
De nombreuses personnes supposent que la planification successorale concerne les personnes âgées ou les personnes ayant des actifs importants. Cependant, des événements inattendus se produisent tout le temps. Il est important d’avoir une volonté, une procuration et une directive sur les soins de santé à l’avance. Ces documents sélectionneront qui sera en charge et définira les règles de distribution de vos actifs.
Ils vous permettent également de nommer des tuteurs pour vos enfants si quelque chose se passe et vous permet de choisir des êtres chers pour prendre des décisions financières et médicales en votre nom.
Vos cinquants: préparation à la retraite
La retraite se rapprochant, votre cinquantaine devrait consister à consolider votre sécurité financière. Voici certaines choses qui sont parfois négligées. Pièges à éviter:
Sous-estimer les coûts des soins de santé et la longévité
Ce n’est un secret pour personne que les gens vivent une vie plus longue et que la retraite peut être plus dynamique et active que pour les générations plus âgées. Cependant, ce qui peut ne pas vous venir à l’esprit tout de suite, c’est que nous devons nous préparer financièrement à ces durées de vie plus longues et aux coûts potentiels des soins de santé, qui peuvent parfois atteindre des centaines de milliers de dollars.
Pour aider à rester en avance et à préparer les frais médicaux futurs, explorez des options telles que les comptes d’épargne sur la santé (HSAS), la planification de l’assurance-maladie et l’assurance des soins de longue durée.
Prendre trop de risques – ou pas assez
Certains investisseurs dans la cinquantaine prennent des risques excessifs pour tenter de «rattraper» les économies de retraite, tandis que d’autres deviennent trop conservateurs. Un portefeuille bien équilibré devrait refléter votre tolérance au risque, votre horizon temporel et vos objectifs de retraite.
Un conseiller financier peut vous aider à ajuster votre stratégie d’investissement en conséquence. Et n’oubliez pas de rééquilibrer périodiquement votre portefeuille, surtout lorsqu’il y a des mouvements de marché importants.
Ne pas avoir de plan de retraite clair
La retraite ne consiste pas seulement à atteindre un certain nombre d’économies – il s’agit de savoir comment et quand retirer efficacement les actifs. Le fait de ne pas planifier les taxes, les stratégies de retrait et l’optimisation de la sécurité sociale peuvent laisser de l’argent sur la table.
Selon le fournisseur de régimes de retraite Fidelity Investments, la règle de base est d’économiser 10 fois vos revenus si vous souhaitez prendre votre retraite à l’âge de 67 ans – y compris tout dans un compte de retraite et des investissements. Travaillez avec un professionnel financier pour créer une feuille de route pour les revenus de retraite durables. Passez en revue votre plan de retraite pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour votre date d’objectif. Cruncher les chiffres et déterminer ce que vous devrez vivre à la retraite et évaluer à quel point vous êtes proche de ce numéro.
Si vous déterminez que vous êtes en retard, c’est OK – il y a encore beaucoup de temps pour corriger. Impliquez votre conseiller financier pendant les étapes de la vie pour obtenir des conseils pour aider à une transition en douceur.
Chaque décennie contient différents pièges financiers. Mais si vous êtes proactif, discipliné et stratégique, vous pouvez prendre des mesures pour les éviter et construire un avenir financier conçu pour assurer la sécurité, la flexibilité et la tranquillité d’esprit. Peu importe où vous êtes dans votre parcours financier, le meilleur moment pour prendre des décisions monétaires intelligentes est maintenant.
