La planification de la retraite doit changer. Nous vivons plus longtemps. La sécurité sociale est sous pression. Les soins de longue durée sont coûteux et deviennent encore plus chers.
Considérez vos économies de retraite comme non seulement votre 401 (k), l’IRA et d’autres économies qualifiées, mais aussi la valeur de votre maison. Et oubliez les règles de base. Pensez plutôt aux raffinements qui font votre plan le vôtre.
Quel est votre plan de base?
Dans mes deux articles précédents – votre maison + votre IRA = votre solution de soins de longue durée et que se passe-t-il si vous pouviez augmenter votre revenu de retraite de 50% à 70%? – J’ai décrit ira4income, qui offre plus de revenus pour répondre aux dépenses budgétisées ainsi que des économies liquides pour permettre, par exemple, la couverture des coûts de soins à long terme typiques.
Nous avons expliqué comment obtenir ces résultats en utilisant des produits financiers qui sont « hors de l’étagère »:
Ces pièces ne sont pas exotiques, mais avec notre approche, appelée Ira4income, nous fournissons à un individu un « plan de base » construit autour d’une allocation entre et entre les classes d’actifs, mis en place avec des hypothèses économiques, telles que:
- Taux de rendement des investissements
- Des choix de planification personnelle, tels que le pourcentage d’augmentation du revenu
- Taux d’intérêt actuels basés sur une enquête sur les contrats de rente et HECM
Pour mesurer la valeur de ce modèle de planification, nous avons comparé nos résultats à deux extrémités du spectre de retraite:
- Une seule rente à revenu (SPIA) qui fournirait tous les revenus garantis mais pas d’épargne liquide
- Plans uniquement en investissement sans revenu de rente garanti
Ceux de ceux et ira4incomes sont basés sur un ensemble cohérent d’hypothèses.
Bien que très différent dans la conception, mais avec des hypothèses cohérentes, les plans Ira4income offrent un revenu de départ élevé, ils continuent à vie et ils ont des économies de liquide en fin de retraite lorsque l’argent sera probablement nécessaire pour couvrir les soins de longue durée.
Pourquoi personnalisez-vous?
Comme le montrent les résultats ci-dessous, un plan de base Ira4income fournit des résultats attrayants dans les deux domaines que nous travaillons pour améliorer: le revenu de démarrage et des économies de liquide à 90 ans.
Une fois que vous avez un plan de base qui fournit les revenus et les économies liquides, un conseiller peut vous aider à le modifier pour mieux atteindre vos objectifs personnels. La réponse, contrairement à certaines méthodes de planification, n’est pas simplement de dépenser moins.
Ci-dessous, je fournis des exemples de modifications du plan, encore une fois en mettant l’accent sur le démarrage des revenus et les économies liquides.
Comment personnalisez-vous?
Vous pouvez ajuster les revenus. Un moyen relativement simple d’ajuster vos revenus de démarrage et en cours consiste à réviser l’hypothèse de protection de l’inflation. Ci-dessous est un exemple à différents âges de ce qu’un changement dans le pourcentage d’augmentation peut fournir.
Vous pouvez gérer les risques. Pour affiner votre plan, supposez-vous des taux de rendement supposés inférieurs ou supérieurs? Si vous visez le revenu de démarrage élevé, vous souhaiterez peut-être utiliser l’hypothèse du plan de base de 8%, ou un taux inférieur si vous souhaitez prendre moins de risques. Les différences sont montrées ici.
Vous pouvez gérer votre héritage. Les rentes sont un outil important pour créer un revenu à vie dans un plan. Une caractéristique de ces rentes à vie peut être un paiement à votre bénéficiaire. Vous voudrez peut-être offrir une protection des bénéficiaires en cas de passage précoce, comme en témoigne le tableau suivant.
Vous pouvez minimiser les taxes. Les retraités qui utilisent une seule source d’épargne pour financer leur retraite – leur IRA ou 401 (k) – paiera des impôts lorsque des distributions seront effectuées. Les titres de crédit HECM ne sont pas imposables et offrent un certain avantage fiscal.
Si les impôts sont une considération majeure, vous pourriez envisager d’utiliser une partie des économies personnelles (après impôt) et réduire la portion imposable, comme on le voit ici.
Maintenant, créez vos options
Les avantages de l’IRA4income comprennent l’augmentation des revenus et plus d’épargne liquide. Cette combinaison de votre IRA et de votre maison peut augmenter vos revenus de votre planification basée sur l’IRA de 50% à 75%.
Bien que cette augmentation sonne bien, vous avez la capacité de tester facilement ces résultats et d’anticiper les soins de longue durée ou d’autres événements qui peuvent être planifiés.
