La tolérance au risque diminue à mesure que vous vieillissez, ce qui signifie qu’une fois que vous êtes à la retraite, tout changement financier important ou les nouvelles économiques peut avoir un impact important sur le reste de votre vie.
Comme nous l’avons vu au début du printemps, de nombreux retraités ont été lancés pour une boucle lorsque le marché boursier s’est brièvement effondré en réponse aux annonces tarifaires en cours du président Donald Trump.
Le récent Big Beautiful Bill (OBBB) est la dernière nouvelle du Capitole qui aura un impact sur les retraités.
Bien que la loi n’ait pas tout à fait réalisé l’élimination des impôts sur la sécurité sociale, comme le prétend une déclaration trompeuse de la Social Security Administration, elle comprend quelques changements importants pour les personnes âgées.
Il faudra des années pour voir le véritable impact à long terme des changements, tels que les extensions de coupe d’impôt et les coupes de Medicaid, mais le moment de planifier est maintenant. C’est l’occasion de planifier de manière proactive, de protéger vos finances et de stimuler votre retraite.
Modifications fiscales
Les personnes âgées ont déjà bénéficié de la baisse des taux d’imposition de la loi sur les réductions d’impôts et les emplois, et ces impôts devaient expirer après la saison fiscale de 2025. Non seulement cet acte étend ces coupes au moins 2028, mais elle ajoute une nouvelle déduction de 6 000 $ pour les personnes âgées de 65 ans et plus.
La nouvelle déduction fiscale pour de nombreux retraités a été ajoutée au lieu d’éliminer les impôts sur la sécurité sociale, et les contribuables de 65 ans et plus qui gagnent moins de 75 000 $ en tant que déclarants uniques et moins de 150 000 $ en tant que déclarants conjoints sont éligibles. On estime qu’il accorde un allégement fiscal moyen d’environ 1 100 $.
La sécurité des années supplémentaires avec des taux d’imposition plus bas et une déduction supplémentaire pour les personnes âgées signifie qu’ils devraient revoir leurs plans fiscaux.
Les conversions Roth sont un élément crucial des plans de retraite, et les personnes âgées peuvent utiliser la déduction fiscale pour réduire la fiscalité pour les générations futures grâce à leurs comptes de retraite.
Les comptes de retraite différés pour l’impôt peuvent entraîner des factures d’impôt élevées lorsque le revenu est retiré du compte. Cette nouvelle déduction fiscale présente une opportunité, car vous pouvez utiliser cette déduction pour compenser les taxes accumulées à partir d’une conversion Roth.
Il vous permet également de profiter des gains en capital dans un compte Roth en franchise d’impôt. Profitez de cet allégement fiscal supplémentaire en revisitant votre plan de conversion Roth et en envisageant de convertir davantage d’actifs de retraite en comptes Roth.
Un autre avantage des déductions fiscales supplémentaires est un ajustement des primes Medicare. Ceux-ci sont calculés en utilisant le revenu brut ajusté modifié (MAGI), qui est le revenu après les ajustements fiscaux, d’il y a deux ans.
Bien qu’il faudra quelques années pour prendre effet, une baisse du fardeau fiscal réduirait les mages des personnes âgées et potentiellement réduire leurs primes Medicare.
Soins de longue durée
Les personnes de plus de 65 ans ont près de 70% de chances d’avoir besoin de soins de longue durée, ce qui peut coûter des centaines de milliers de dollars. Medicare ne couvre pas les soins de longue durée, et une récente enquête a révélé que près de la moitié des personnes âgées ne savent pas comment planifier leurs besoins de soins de longue durée. C’est un problème.
En conséquence, des millions d’Américains de 65 ans et plus comptent sur Medicaid, qui couvre des milliers d’Américains qui ne peuvent pas se permettre des soins de santé autrement. C’est une ressource cruciale pour les personnes âgées à la recherche de soins de longue durée.
Certaines personnes âgées sans plans de soins de longue durée dépensent leurs revenus ou leurs actifs pour respecter les limites financières de Medicaid dans leurs États respectifs et devenir éligibles.
L’OBBB apporte des modifications à Medicaid qui augmenteront les prix des personnes âgées et limiteront le financement de ses services. Nous ne connaissons pas l’effet exact de ces coupes, mais c’est un rappel qui donne à réfléchir notre besoin de planifier les coûts des soins de santé à la retraite.
L’assurance des soins de longue durée est le moyen le plus simple de couvrir vos dépenses, mais il est préférable d’obtenir une police plus tôt plutôt que plus tard, car elle peut être difficile à admissible plus tard.
Certaines rentes ont également des coureurs de soins de longue durée qui peuvent y être intégrés qui peuvent aider à couvrir le coût. Les comptes d’épargne sur la santé (HSAS) peuvent être une option pour couvrir les dépenses.
Même si vous ne pouvez pas contribuer à une HSA une fois que vous êtes inscrit à Medicare, si vous en avez contribué avant la retraite et que vous avez de l’argent dans le compte, vous pouvez utiliser les fonds pour les coûts couverts par Medicare.
Avoir un plan de retraite est la première étape pour profiter de vos années d’or, mais une bonne gestion nécessite un ajustement constant pour s’adapter à vos objectifs uniques.
Les effets Ripple de cette loi sur le budget continueront de se dérouler dans les années à venir, et bien qu’il soit difficile de prédire l’impact exact dans le présent, nous pouvons anticiper et préparer de manière proactive votre avenir financier.
De nombreux changements percutants se déroulent constamment, et il est important d’avoir un plan.
En tant que retraités, vous ne pouvez pas vous permettre de risquer votre avenir. Prenez ceci comme une occasion de visiter un conseiller financier pour discuter de vos objectifs financiers et aider à ajuster votre plan de retraite pour réussir.
Cet article a été rédigé par et présente les opinions de notre conseiller contributif, et non du personnel éditorial de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les enregistrements des conseillers avec le SECONDE ou avec Finre.
