Question: Nous avons 62 ans et avons 1,4 $ d’épargne-retraite. Je veux vendre notre maison de plage de 610 000 $ pour prendre ma retraite cette année. Ma femme souhaite le garder et travailler jusqu’à 70 ans pour augmenter notre épargne. Comment pouvons-nous résoudre ce problème ?
Répondre: De nombreuses personnes ont du mal à prendre leur retraite avec un montant d’épargne important. Donc, si vous avez 62 ans et que vous disposez de 1,4 million de dollars, vous êtes peut-être bien en avance sur vos pairs.
L’épargne-retraite moyenne des personnes au début de la soixantaine était de 537 560 $, selon les dernières données de la Réserve fédérale. Cela vous place, vous et votre femme, bien au-dessus de la moyenne ; vos économies dépassent même les 1,26 million de dollars que la plupart des Américains considèrent comme le montant idéal à amasser pour une retraite confortable.
Pourtant, vous ne vous sentirez peut-être pas à l’aise de prendre votre retraite à 62 ans avec seulement 1,4 million de dollars économisés. Cependant, une maison de plage d’une valeur de 610 000 $ que vous possédez complètement change les chiffres de manière significative.
Décharger cette propriété pourrait amener votre pécule juste au-dessus de la barre des 2 millions de dollars, permettant à votre épargne de produire plus de revenus chaque année. Tout aussi important, vendre cette résidence secondaire vous permet de vous décharger de ce qui pourrait constituer une dépense énorme.
C’est un bon plan en théorie, mais que se passe-t-il si votre conjoint n’est pas d’accord ?
Si votre femme préfère garder la maison pour des raisons de commodité ou de sentimentalité et travailler jusqu’à 70 ans pour augmenter votre épargne commune, vous pourriez avoir une énigme entre les mains. Voici comment l’aborder.
Déterminez si garder la maison de plage est même réalisable
Vous et votre femme pouvez avoir des préférences différentes lorsqu’il s’agit de prendre votre retraite plus tôt ou plus tard. Mais la discussion ne se résume peut-être pas simplement à « vendre la maison et prendre sa retraite plutôt que de la conserver et de continuer à travailler ».
Comme Cody Schuiteboerprésident et chef de la direction de Best Interest Financial, souligne qu’il est important de considérer qu’un pécule de 1,4 million de dollars pourrait ne pas suffire à entretenir une maison de plage et une résidence principale à la retraite, même si vous travaillez jusqu’à 70 ans et faites fructifier votre épargne au cours des huit prochaines années.
« Un pécule de 1,4 million de dollars pour deux ménages semble épuisé », dit-il. « Il est particulièrement insuffisant d’entretenir des propriétés doubles, de payer des impôts fonciers sur les deux maisons et de couvrir les frais d’assurance et d’entretien qui, pour une seule propriété de plage, peuvent coûter entre 15 000 et 25 000 dollars par an. »
Il est concevable que travailler plus longtemps pourrait transformer ces 1,4 millions de dollars en une somme plus importante. Mais l’augmentation progressive de l’épargne pourrait ne pas suffire à vous donner la latitude nécessaire pour posséder deux maisons à la retraite.
Cela dit, les chiffres sont différents si vous êtes prêt à louer la maison de plage pour gagner un revenu.
« Ils pourraient le louer par l’intermédiaire d’une société de gestion immobilière qui, sur la plupart des marchés côtiers, fournit généralement un rendement annuel de 4 à 6 % », explique Schuiteboer. « Cela entraînerait des revenus locatifs bruts de 24 000 à 36 600 dollars par an. »
Louer la maison de plage pourrait finir par vous offrir le meilleur des deux mondes.
« J’ai travaillé avec un couple à Malibu qui louait leur résidence secondaire pendant huit mois, l’utilisait eux-mêmes pendant quatre mois et gardait 28 000 $ de revenus, leur offrant ainsi une flexibilité dans leur style de vie », explique Schuiteboer.
Exécutez les chiffres, puis honorez le sens
Il est absolument important de vous assurer que les calculs jouent en votre faveur si vous souhaitez conserver votre maison de plage. Mais Prudence Zhufondateur et PDG d’Enso Financial, affirme qu’il est important de comprendre pourquoi il est si important de conserver cette résidence secondaire.
« Est-ce principalement une question de sécurité financière, ou de ce que la maison sur la plage symbolise dans leur vie commune ? » dit-elle. « Si vous seriez tout aussi heureux de louer un logement comparable et d’investir le produit de la vente, vous marquez une préférence pour la flexibilité et la sécurité à long terme plutôt que pour la propriété. »
Zhu recommande de travailler avec un planificateur financier capable de réaliser des projections côte à côte pour différents scénarios. Schuiteboer aussi.
« Ce couple pourrait engager un planificateur financier payant pour élaborer une projection pour trois scénarios », dit-il. « Prendre sa retraite à 62 ans avec la maison vendue et investie, prendre sa retraite à 62 ans avec la maison gardée en location et travailler jusqu’à 70 ans avec la maison. »
À partir de là, explique Schuiteboer, un professionnel peut faire des prévisions de flux de trésorerie tout en tenant compte de facteurs tels que Sécurité socialele moment des retraits des comptes de retraite, les augmentations des impôts fonciers, etc.
Avoir un plan de sauvegarde de retraite anticipée
Il n’est pas déraisonnable de vouloir travailler jusqu’à 70 ans. Mais Zhu dit que même si vous êtes prêt à le faire en couple, afin de pouvoir garder plus confortablement la maison sur la plage, il est important d’avoir un plan de secours.
« Si la seule façon pour le plan de réussir est que les deux conjoints travaillent jusqu’à 70 ans avec un plein revenu et une santé parfaite, le plan est trop fragile », insiste-t-elle. « Il est important de se demander : ‘Et si nous devions nous arrêter à 65 ou 62 ans ?' »
C’est encore une bonne raison de consulter un professionnel, dit Zhu. « Un professionnel peut modéliser ce qui se passe si le travail s’arrête plus tôt en raison de problèmes de santé, de soins ou d’une perte d’emploi et aider à concevoir un plan B qui préserve la sécurité à long terme », explique-t-elle.
Prenez la décision en tant que partenaires
Vous et votre conjoint n’êtes peut-être pas sur la même longueur d’onde en ce qui concerne la vente de la maison de plage et la retraite, ou la garder et travailler plus longtemps. Mais Zhu dit que lorsque vous explorez vos options, il est important d’aborder les choses en tant que partenaires, et non « acheteur contre vendeur ».
« J’encourage les couples à noter leurs trois principales valeurs pour la retraite », explique Zhu. Ceux-ci peuvent inclure des choses comme la liberté, la stabilité, le temps passé en famille et, bien sûr, l’océan, explique-t-elle.
Ensuite, dit-elle, demandez-vous quelle solution correspond finalement aux choses qui vous tiennent le plus à cœur. Vous constaterez peut-être que vous êtes en fait plus sur la même longueur d’onde que prévu. Et à partir de là, vous pouvez prendre une décision ensemble avec laquelle vous serez tous les deux à l’aise.
