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Alors que le marché s’améliore, les millennials et la génération Z ont été confrontés à un chemin difficile vers l’accession à la propriété.
Pour la première fois dans l’histoire moderne, ces deux générations sont parmi les premières à être financièrement moins bien loties que leurs parents au même stade de la vie. Des facteurs tels que le niveau record prix des maisonspersistant inflation et montage detteen particulier les prêts étudiants et les cartes de crédit, ont créé des défis importants pour les premiers acheteurs.
En 2025, près de 27 % des membres de la génération Z dans tout le pays étaient propriétaires de leur logement, selon un rapport de Axios. Ce taux a presque doublé pour la génération Y, un peu plus de 55 % étant propriétaires de leur maison. Cependant, les deux générations sont toujours à la traîne de leurs parents, puisque près de 73 % des membres de la génération X et 80 % des baby-boomers sont propriétaires de leur maison.
Alors que l’abordabilité du logement continue d’être un défi pour beaucoup, en particulier pour les plus jeunes, recourir à un plan de retraite 401(k) peut sembler une option pratique, mais il existe des compromis. Que faut-il considérer avant d’effectuer un retrait ?
Le coût caché de la limitation de la croissance composée
Retirer son compte de retraite pour verser un acompte semble logique en théorie : vous ne prendrez pas votre retraite avant plusieurs années, et pourtant vous avez aujourd’hui besoin d’un toit au-dessus de votre tête.
Cependant, ce processus de réflexion ne prend pas en compte le pouvoir de la croissance composée. Lorsque l’argent est retiré plus tôt, ce n’est pas seulement le capital qui disparaît. C’est aussi les décennies de croissance potentielle que l’argent aurait pu générer en restant sur le compte. En supposant un rendement annuel moyen modeste d’environ 7 %, retirer environ 20 000 $ d’un compte de retraite à 30 ans pourrait signifier perdre plus de 130 000 $ à 65 ans. C’est une somme d’argent importante qui pourrait autrement être utilisée pour compléter les frais médicaux, payer des soins de longue durée ou pour des biens immobiliers ou des voyages supplémentaires.
Une fois que l’argent quitte votre compte de retraite, il n’a plus la capacité de croître avec le reste de vos investissements.
En conséquence, l’épargne-retraite est souvent considérée comme l’un des comptes « protégés » les plus importants d’un portefeuille. Même si les fonds peuvent être utilisés pour résoudre un problème à court terme, leur retrait anticipé pourrait créer des défis futurs.
Les pénalités peuvent être annulées, mais les taxes s’appliquent toujours
Un autre facteur souvent négligé concerne les implications fiscales du retrait des fonds de retraite. Même lorsque les pénalités de retrait anticipé sont supprimées, l’argent retiré d’un 401(k) ou d’un IRA sera imposé dans le cadre de votre revenu. Pour le travailleur américain moyen, ce taux d’imposition peut passer de 18 % à 32 %. Un retrait de 20 000 $ pourrait entraîner des milliers de dollars d’impôts à payer.
En plus d’une lourde facture fiscale, l’argent retiré d’un compte de retraite perd le bénéfice d’une croissance à impôt différé, ce qui réduit considérablement la valeur de cette épargne à long terme.
Évaluer la sécurité de la retraite par rapport à l’accession à la propriété
Prendre la décision d’utiliser l’épargne-retraite pour acheter une maison revient généralement à concilier deux objectifs financiers majeurs : la sécurité de la retraite et l’accession à la propriété.
Devenir propriétaire offre une stabilité et vous donne la possibilité de constituer une valeur nette au fil du temps. Pour de nombreux Américains, cela est également considéré comme une étape importante sur les plans financier et émotionnel.
Parallèlement, l’épargne-retraite repose en grande partie sur le temps passé sur le marché et sur des cotisations constantes. En raison de la capitalisation, ce sont généralement les jeunes Américains dans la vingtaine et la trentaine qui bénéficient le plus en commençant tôt et en épargnant régulièrement.
L’utilisation prématurée des fonds de retraite élimine cette possibilité, ce qui peut rendre beaucoup plus difficile la constitution d’une épargne suffisante à long terme.
Les coûts d’accession à la propriété vont au-delà de l’hypothèque
Il est courant que les acheteurs d’une première maison se concentrent principalement sur l’épargne pour une mise de fonds, mais l’accession à la propriété coûte beaucoup plus cher que le prix de la maison. Au-delà de votre versement hypothécaire mensuel, vous devrez également payer des impôts fonciers, des assurances, des services publics et de l’entretien, sans parler des réparations imprévues nécessaires, comme un nouveau toit, un nouveau système ou un appareil CVC.
De nombreux experts financiers recommandent d’effectuer un « test de résistance » financier complet. Le test calcule le total des coûts mensuels attendus, y compris les versements hypothécaires, les taxes, les primes d’assurance et une réserve d’entretien, ce qui vous permet de voir si l’accession à la propriété est gérable dans votre situation financière actuelle.
Autres options à considérer
Avant de cibler les comptes de retraite, les primo-accédants devraient explorer d’autres alternatives à moindre risque.
Une option consiste à constituer un fonds d’acompte dédié en mettant régulièrement de côté l’argent de chaque chèque de paie. L’automatisation des cotisations sur un compte distinct peut contribuer à accélérer le processus, tout en vous gardant discipliné. Le recours aux remboursements d’impôts, aux primes ou à la réduction des dépenses discrétionnaires peut également contribuer à accroître l’épargne.
Les cadeaux familiaux pourraient également être une possibilité. Les lois fiscales actuelles permettent à une personne de donner des sommes importantes chaque année sans déclencher d’impôt sur les donations. Cela peut aider à combler tout déficit d’épargne.
Selon l’endroit où vous vivez, de nombreux États, organisations et agences de logement peuvent offrir une aide au versement initial par le biais de programmes tels que FHA, Virginie ou USDA. Ces programmes sont conçus pour aider les acheteurs à pénétrer le marché immobilier sans sacrifier l’épargne à long terme.
Ce qu’il faut considérer avant d’effectuer un retrait anticipé de son épargne-retraite
Pour les premiers acheteurs qui envisagent de retirer des fonds de retraite pour acheter une maison, il convient de se demander : ce retrait crée-t-il un écart dans mon épargne-retraite dont il pourrait être difficile de récupérer plus tard ?
IRA, 401(k)s et d’autres comptes de retraite sont spécifiquement conçus pour croître sur des décennies. Une fois l’argent retiré, sa capacité à composer cesse.
Même si l’achat d’une maison peut sembler urgent et que les avantages peuvent être enrichissants, protéger la sécurité financière à long terme pourrait être la meilleure option.
La plupart du temps, il est préférable d’emprunter pour acheter une maison plutôt que de prélever sur votre future retraite.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
