La malheureuse réalité est que le divorce est probable pour près de la moitié des couples: la recherche montre que 41% des premiers mariages se terminent par le divorce. Bien que parvenir à un accord de divorce puisse ressembler à une étape importante, elle se trompe souvent comme étape finale.
Une fois un accord signé, la plupart laisseront échapper un soupir de réparation, mettre leur accord de règlement conjugal (MSA) dans un tiroir et penser qu’ils ont fait de travailler sur leur divorce. Malheureusement, la ligne d’arrivée n’a pas encore été franchie.
Bien qu’il y ait plus de travail à faire, après le divorce, vous n’avez plus à négocier avec votre ex-conjoint et que vous commencerez à prendre vos propres décisions. Cela peut sembler intimidant au début, mais vous allez rapidement le comprendre et ressentir un sentiment de nouvelle liberté financière.
Pour vous aider à naviguer dans cette transition avec clarté et confiance, voici cinq étapes à suivre après la fin de votre divorce pour vous assurer que votre travail acharné n’est pas pour rien et que votre MSA soit mise en œuvre.
1. Embaucher un planificateur financier spécialisé dans le travail avec des personnes divorcées
Une étude récente a révélé que près de 95% des femmes aux États-Unis ne consultent pas un professionnel financier pendant le divorce. Ceux qui adoptent tous les besoins post-divorce ont tendance à subir des faux pas, comme:
- Ne pas faire réviser les actifs
- Perdre de l’argent si les marchés sont volatils ou les documents appropriés ne sont pas traités
- Souffrir des conséquences fiscales inutiles
- Ne sachant pas s’ils prennent de bonnes décisions financières
Pour éviter ces erreurs, je recommande de travailler avec un analyste financier certifié en divorce (CDFA ™), car ces professionnels sont tenus à une norme fiduciaire et ont de l’expérience dans ce processus.
2. Divisez vos comptes bancaires conjoints, puis fermez les comptes
Travaillez avec votre banque et votre ex-conjoint pour transférer le montant du dollar convenu à chacun de vos comptes bancaires individuels et fermer tous les comptes conjoints. Ouvrez de nouveaux comptes si nécessaire.
Il est essentiel de se rappeler d’examiner les comptes pour tout paiement récurrent, paiements automatiques et dépôts directs.
Pour des économies supplémentaires, envisagez de tirer parti des comptes bancaires en ligne, qui ont une baisse des coûts d’exploitation et peuvent payer des rendements plus élevés.
3. Consolider les comptes d’investissement avec votre nouveau planificateur financier
Si vous choisissez d’aller de l’avant avec un nouveau conseiller financier, vous devrez faire la transition de vos comptes sous leur direction.
Bien que votre nouveau conseiller tentera de consolider les comptes, il est courant d’avoir besoin de plus d’un compte, car le titling détermine comment le compte est taxé.
Par exemple, vous pouvez avoir un IRA traditionnel et un Roth IRA, ainsi que des comptes imposables intitulés en votre nom ou au nom de votre fiducie.
Il est également important de noter que 529 plans ne permettent qu’un seul propriétaire. S’il est décidé que votre ex-conjoint sera le propriétaire de ce compte, assurez-vous de recevoir des relevés en double ou d’obtenir un accès en ligne pendant que vous terminez le divorce.
4. Soumettez des Qdros pour planifier l’administration et rouler sur votre portion à un IRA
Une ordonnance qualifiée de relations intérieures (QDRO) s’applique spécifiquement aux régimes de retraite qualifiés régis par la Loi sur la sécurité des revenus de retraite des employés (ERISA). Il s’agit d’un document distinct de votre MSA, et les types de plan les plus courants sont les 401 (k) S et 403 (b). Il a deux utilisations principales:
- Vous évitez une pénalité de 10% sur les retraits anticipés si vous avez moins de 59 ans et demi et devez effectuer un retrait pour les besoins en espèces actuels.
- Vous recevez une partie du plan de retraite qualifié de votre ex-conjoint. C’est ainsi qu’il est transféré dans un autre compte bénéficiaire, ce qui vous donne un contrôle total et enlève l’accès par votre ex-conjoint.
L’administrateur du plan a le seul pouvoir d’approuver le QDRO. Idéalement, cela devrait être soumis au plan d’examen et d’approbation qu’il est soumis au juge.
Je recommande fortement d’embaucher un avocat spécialisé dans les QDROS. Ils facturent généralement des frais stables relativement bon marché.
5. Configurer un système de suivi pour les dépenses
Des études suggèrent que le revenu des ménages des femmes baisse généralement entre 23% et 40% au cours de l’année suivant un divorce. Et quelle que soit la façon dont vous le regardez, deux maisons en coûteront toujours plus d’un.
Anticipez de nouvelles dépenses, c’est pourquoi il est essentiel d’avoir une solide compréhension de vos dépenses pour vous aider à rester sur la bonne voie avec votre plan financier. Voici deux options:
- Feuille de calcul Excel. Vous pouvez exporter vos déclarations à partir des sites Web de votre institution financière. Vous devrez revoir comment ils ont organisé des catégories et les trier à votre goût.
- Choisissez une application ou un site Web de budgétisation qui est lié à vos comptes financiers, afin que les transactions téléchargent automatiquement. Vous devrez revoir et recommandé certaines dépenses. Ils offrent généralement divers rapports, ce qui facilite le suivi de vos dépenses au fil du temps.
Bien que ces étapes devraient vous aider à vous déplacer dans la bonne direction après la divorce, il est essentiel de se rappeler que l’établissement d’une nouvelle routine prend généralement quelques années.
Vous n’avez pas besoin d’avoir tous vos objectifs, rêves et espoirs futurs compris à ce stade. Votre conseiller saura quelles questions poser pour vous aider à commencer à développer les possibilités de ce à quoi vous voudrez peut-être ressembler.
L’objectif est de commencer à réduire la gamme, vous avez donc une cible vers laquelle vous déplacer. N’oubliez pas que votre plan financier est un document vivant que vous devez revoir chaque année pour vous assurer qu’il reste aligné sur vos circonstances et vos objectifs en évolution.
Le divorce peut être un processus long et stressant. Ceux qui s’épanouissent après leur divorce sont ouverts d’esprit, attendent avec impatience l’avenir et ont une bonne compréhension de leurs finances et du mode de vie.
Si vous envisagez un divorce, au milieu d’un divorce ou en terminant le processus de divorce, envisagez de tendre la main à un analyste financier certifié en divorce aujourd’hui pour vous aider à planifier votre prochain chapitre.
