Maximisez-vous votre argent durement gagné ? Si vous avez examiné vos relevés bancaires et souhaitez gagner un peu plus, c’est le moment idéal pour réévaluer votre approche de l’épargne.
Pourquoi maintenant ? L’inflation est restée persistante, laissant à la Réserve fédérale moins de marge de manœuvre pour réduire les taux d’intérêt.
Au lieu de cela, j’ai constaté que même si les comptes d’épargne à haut rendement stagnaient, les CD ont connu des taux plus élevés au cours des dernières semaines. Je vous expliquerai quand vous devriez faire le pivot et combien d’argent vous manquerez en ne le faisant pas.
Est-il temps de passer aux CD ?
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J’examine chaque semaine les comptes d’épargne et j’ai constaté que les meilleurs taux de CD ont augmenté au cours des dernières semaines. En fait, les taux de CD les plus élevés dépassent désormais bon nombre des meilleurs taux de comptes d’épargne à haut rendement.
Désormais, les CD ne seront pas l’approche la plus intelligente pour tout le monde. Si vous continuez à accroître votre fonds d’urgence ou si vous avez besoin d’accéder à votre argent, un compte d’épargne à haut rendement est la solution la plus judicieuse. Je recommande celui de Newtek Bank, car il offre 4,20 % sans frais de compte ni minimum.
Cela dit, si vous êtes à l’aise avec votre trésorerie et votre fonds d’urgence, utilisez cet outil Bankrate pour trouver le meilleur taux pour vos objectifs d’épargne :
Comme vous le constaterez, les tarifs des CD sont nettement plus élevés qu’ils ne l’étaient il y a trois ou quatre mois. En verrouiller un vous garantit désormais un rendement et un APY qui dépassent actuellement l’inflation dans de nombreux cas.
Cependant, choisir le bon terme de CD peut ressembler à un pari ; voici comment clarifier vos options.
Quel terme de CD me convient le mieux ?
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Les CD sont des véhicules d’épargne rigides. Une fois que vous en avez verrouillé un, vous devez conserver l’argent sur le compte jusqu’à l’expiration du terme. Si vous devez l’ouvrir, vous serez généralement confronté à une pénalité de retrait anticipé, ce qui peut réduire vos revenus et, dans certains cas, votre capital.
C’est pourquoi le fait d’être intentionnel dans vos objectifs d’épargne peut vous orienter vers le bon terme. Si vous craignez une nouvelle hausse de l’inflation et que vous ne voulez pas qu’elle érode une partie de votre futur pouvoir d’achat, un CD à court terme peut être intéressant à envisager, comme un CD à six mois ou à un an.
Cela permet d’atteindre plusieurs objectifs : Premièrement, votre argent ne sera pas bloqué longtemps. Deuxièmement, vous aurez la possibilité de vous tourner vers d’autres solutions d’épargne ou d’investissement à mesure que la conjoncture économique se clarifiera. Si la Fed décide de relever les taux à l’avenir, vous serez également dans une position privilégiée pour capitaliser.
Une décision comme celle-ci pourrait vous aider à gagner des centaines de dollars de plus entre-temps grâce à un APY plus élevé. Voici une comparaison de ce que vous gagneriez avec un HYSA à 100 000 $ par rapport à un CD jumbo à 100 000 $ :
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Type de compte |
APY |
Terme |
Gains estimés |
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Compte d’épargne à haut rendement (Newtek Bank) |
4,20% |
1 an |
4 289,20 $ |
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CD géant (CreditOne Bank) |
4,55% |
13 mois |
4 938,38 $ |
Alternativement, si vous approchez de la retraite et souhaitez déplacer une partie de votre argent vers des investissements plus sûrs sans courir après les APY, un CD à long terme peut toujours être une décision judicieuse. Vous obtiendrez un rendement garanti, avec des APY pouvant atteindre 4,40 %.
Cela peut vous apporter une tranquillité d’esprit et l’assurance que votre argent est à l’abri des baisses de marché. Les CD des banques et coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral sont également protégés par une assurance FDIC ou NCUA, généralement jusqu’à 250 000 $ par déposant, par institution et catégorie de propriété.
Et si vous avez une grosse somme d’argent à déplacer (pensez 100 000 $ ou plus), un CD géant peut être intéressant à envisager. Vous bénéficierez d’un taux pouvant atteindre 4,55 %, avec des fenêtres d’échéance d’environ un an.
Avant de vous inscrire à un CD, considérez ce facteur.
Assurez-vous de prendre en compte les implications fiscales d’un CD
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Dans le cadre de votre stratégie d’épargne, gardez à l’esprit que les intérêts gagnés sur un CD sont généralement imposables comme un revenu ordinaire. Avec les CD qui arrivent à échéance dans plus d’un an, vous devrez peut-être déclarer une partie des intérêts au fur et à mesure qu’ils s’accumulent chaque année, même si vous ne recevez pas l’argent avant l’échéance du CD.
Lorsque vous calculez votre rendement potentiel, tenez compte de votre tranche d’imposition actuelle ou consultez un fiscaliste pour savoir comment les intérêts sur CD pourraient affecter votre obligation fiscale globale.
Dans l’ensemble, avec la hausse de certains des meilleurs taux de CD, c’est le bon moment pour jeter un nouveau regard sur votre stratégie d’épargne. Les comptes d’épargne à haut rendement restent un choix judicieux si vous constituez un fonds d’urgence ou si vous avez besoin d’un accès facile à votre argent.
Cependant, si votre fonds d’urgence est établi et que vous disposez d’argent dont vous n’aurez pas besoin pendant une période déterminée, il peut être intéressant d’envisager de bloquer un taux de CD. Pensez à vos objectifs d’épargne et au moment où vous aurez besoin d’argent pour déterminer la durée qui vous convient. De cette façon, vous pouvez profiter d’un taux compétitif sans renoncer à l’accès à l’argent dont vous pourriez avoir besoin plus tôt.
Vous ne savez pas comment les CD s’intègrent dans votre stratégie d’épargne plus large ?
Un professionnel de la finance peut vous aider à évaluer vos options et à décider comment faire fructifier votre argent en fonction de vos objectifs, de votre calendrier et de votre besoin de flexibilité. Utilisez l’outil ci-dessous pour entrer en contact avec un professionnel financier agréé dès aujourd’hui :
