Votre 70e anniversaire est une étape majeure dans votre vie. D’un point de vue financier, vous avez désormais droit aux prestations de sécurité sociale les plus élevées (si vous avez attendu pour demander la sécurité sociale à 70 ans) grâce aux prestations de retraite différées et, si vous avez travaillé jusqu’à cet âge, à potentiellement des années de revenus plus élevés, ce qui peut également se traduire par un chèque de sécurité sociale plus élevé.
Mais cela peut aussi être une transition difficile pour les retraités, qui ont passé des décennies à épargner pour ce moment et qui trouvent maintenant étonnamment difficile de voir leur épargne-retraite diminuer – même si vous avez fait toute la planification et vérifié trois fois pour vous assurer que le montant de votre retrait est durable.
Que vous craigniez de manquer d’argent à la retraite, que vous soyez submergé par la planification successorale ou que vous ne sachiez tout simplement pas comment aborder la planification de la retraite lorsque vous êtes déjà à la retraite, voici une liste de contrôle financière pour vos 70 ans pour vous aider à rester sur la bonne voie et à vous sentir plus en confiance pour profiter de votre argent.
1. Créez un plan de dépenses réaliste, puis dépensez votre argent
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Lorsque vous travaillez encore, la planification de la retraite consiste à déterminer un montant cible sain à épargner qui vous donnera le style de vie que vous souhaitez. À 70 ans, « la planification de la retraite devrait moins consister à mettre la vie entre parenthèses au nom de la préservation qu’à financer les expériences et l’héritage qui comptent le plus », a déclaré à Kiplinger Nancy Anderson, directrice des programmes de planification patrimoniale chez Key Private Bank.
S’il est assez simple d’établir un montant de dépenses annuelles sur papier, passer d’un état d’esprit d’épargne à un état d’esprit de dépense est beaucoup plus difficile. Pour contribuer à ce changement de comportement, Anderson recommande :
- Créez des comptes distincts pour des catégories de dépenses distinctes. Étant donné que l’argent provient de la sécurité sociale, des distributions et d’autres sources de revenus, approvisionnez d’abord votre compte de dépenses du ménage. Ensuite, mettez le montant que vous avez alloué aux voyages et aux loisirs dans un compte séparé. De cette façon, vous pouvez être sûr que vos dépenses essentielles sont couvertes et voir en un coup d’œil exactement combien vous pouvez vous permettre de dépenser en voyages et loisirs. « Savoir que l’argent a été réservé à un objectif spécifique peut rendre les dépenses plus confortables et intentionnelles », a expliqué Anderson.
- Réclamez la sécurité sociale maintenant si vous ne l’avez pas déjà fait. Si retarder la sécurité sociale peut augmenter vos prestations jusqu’à 24 %, « attendre au-delà de 70 ans ne crée pas de valeur supplémentaire », a-t-elle déclaré. Ce revenu garanti n’est pas vulnérable à la volatilité des marchés et peut vous donner un plancher de dépenses — le minimum que vous pourrez dépenser chaque mois même si tous vos autres actifs disparaissent.
- Faites un plan pour distributions minimales requises (RMD). Celles-ci surviennent au milieu des années 70 et surprennent souvent les retraités, a prévenu Anderson. Cela peut perturber votre planification fiscale en augmentant le revenu imposable si vous ne le planifiez pas à l’avance. Mais il existe des stratégies que vous pouvez utiliser pour atténuer ce problème si vous mettez en place un plan avant qu’il n’entre en vigueur.
- Révisez le montant de votre retrait chaque année. Le montant de votre retrait annuel n’est pas un nombre « réglez-le et oubliez-le ». Anderson recommande de revoir le montant de vos dépenses chaque année pour vous assurer qu’il est toujours durable. « Un examen annuel offre l’opportunité d’ajuster les dépenses en fonction des performances du marché, de l’inflation et de la situation personnelle », a-t-elle déclaré.
2. Testez vos finances chaque année
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En plus de revoir chaque année le montant de votre retrait en fonction des conditions actuelles du marché et de vos besoins personnels, Anderson recommande de tester vos finances par rapport aux risques futurs possibles.
« La réalisation de tests de résistance prenant en compte la volatilité des marchés, l’inflation, les coûts des soins de santé et la longévité peut aider à identifier les déficits potentiels avant qu’ils ne deviennent de graves problèmes », a-t-elle noté.
En examinant tous les scénarios « et si » auxquels vous pouvez penser, vous verrez exactement combien de temps durera votre épargne dans chacun d’entre eux. Plus important encore, vous serez en mesure d’élaborer des plans d’urgence et des limites de dépenses ajustées qui tiennent compte de ces différents risques.
« Dans de nombreux cas, des changements relativement mineurs peuvent améliorer considérablement les résultats à long terme », a déclaré Anderson.
En effectuant ces tests de résistance chaque année, vous pouvez anticiper les problèmes avant qu’ils ne deviennent graves et, dans de nombreux cas, éviter de devoir modifier radicalement vos dépenses. « Plus tôt les ajustements seront effectués, plus les options disponibles seront nombreuses et moins les changements nécessaires seront généralement radicaux », a-t-elle noté.
Cette habitude remplacera ces vagues craintes de manquer d’argent par une image concrète de la façon dont votre épargne résisterait réellement dans différents scénarios et des ajustements que vous pouvez apporter pour faire face à des menaces spécifiques.
3. Planifiez votre retraite en chapitres de cinq ans
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Le plus grand risque à la retraite n’est pas nécessairement de manquer d’argent, selon Anderson. « Parfois, il s’agit d’atteindre un point où vous n’avez plus la santé, l’énergie ou la possibilité de faire les choses que vous voulez faire. »
C’est pourquoi elle conseille à ses clients de ne pas présumer que leurs dépenses resteront constantes entre 70 et 100 ans. Elle recommande plutôt de planifier par chapitres de cinq ans. Commencez par financer les expériences et les aventures que vous regretterez d’avoir reportées si votre santé ou d’autres circonstances vous empêchent de pouvoir en profiter plus tard.
« De nombreux retraités dépensent plus dans la phase initiale parce qu’ils disposent d’une plus grande flexibilité et souhaitent souvent voyager, poursuivre des passe-temps ou profiter d’expériences qu’ils ont reportées pendant qu’ils travaillaient », a-t-elle déclaré.
Ces dépenses initiales plus élevées pourraient vous rendre anxieux si vous êtes coincé dans cet état d’esprit d’épargne. Mais lorsque vous en tenez compte dans votre plan en planifiant par chapitres quinquennaux et que vous l’étayez par des examens annuels et des tests de résistance, vous pouvez être sûr que votre plan de dépenses global est durable.
4. Mettez en place des protections contre la fraude avant d’être ciblé
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Ce pécule généreux pour lequel vous avez travaillé si dur fait de vous une cible attrayante pour les escrocs et les fraudeurs. Cela vous expose également à un risque accru d’exploitation financière, surtout à mesure que vous vieillissez et que vous commencez à compter davantage sur votre famille pour prendre des décisions financières à votre place.
« Il n’est pas nécessaire que le déclin cognitif soit grave avant que le jugement financier ne commence à se détériorer », a averti Evan Farr, avocat agréé en droit des aînés et planificateur de retraite exerçant en Virginie, dans le Maryland et à Washington DC.
Même avant que le déclin cognitif ne survienne, la technologie moderne rend les escroqueries plus difficiles à détecter. Ainsi, prendre des mesures proactives dès maintenant peut grandement contribuer à vous protéger à l’avenir. Certaines des stratégies les plus efficaces pour y parvenir, selon Farr, comprennent :
- Activez les alertes de transaction sur vos comptes bancaires et de courtage afin de pouvoir détecter rapidement les activités suspectes.
- Configurez une authentification multifacteur sur tous vos comptes financiers.
- Apprenez comment geler votre crédit dès maintenant afin de pouvoir le faire rapidement si nécessaire.
- Établissez une règle selon laquelle vous discuterez de tous les transferts ou décisions d’investissement importants avec une personne de confiance désignée, telle que votre planificateur financier ou votre avocat, avant d’agir.
- Désignez un contact de confiance pour être informé des transactions suspectes. La plupart des grandes institutions financières vous permettront de le noter sur votre compte afin que si un représentant de la banque remarque des signes d’arnaque, d’exploitation ou de fraude, il puisse contacter ce contact de confiance.
- Signez dès maintenant des documents de procuration solides et assurez-vous que la personne que vous nommez a l’intégrité et la capacité d’assumer cette responsabilité.
- Soyez prudent lorsque vous ajoutez des membres de votre famille en tant que conjoints sur vos comptes. Même si vous faites entièrement confiance à la personne, cela peut créer plus tard des conflits concernant la propriété et l’héritage que vous n’aviez jamais prévus.
5. Réduisez la complexité financière inutile pour vos héritiers
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« De nombreuses personnes âgées de 70 ans ont accumulé de nombreux comptes bancaires, comptes de courtage, comptes de retraite, polices d’assurance, biens immobiliers, désignations de bénéficiaires antérieurs, mots de passe et/ou décennies de documentation », a déclaré Farr à Kiplinger.
Même si cela ne pose peut-être pas de problème pour vous, cela peut constituer un labyrinthe déroutant de comptes et de documents à parcourir pour vos héritiers.
Farr recommande aux clients de simplifier leurs affaires financières autant que possible et de laisser une feuille de route pour permettre aux héritiers de savoir plus facilement quoi et où chercher. Cela inclut la consolidation des comptes inutiles et la tenue à jour d’un compte d’actifs et de mots de passe. Il peut être utile de le faire avec un planificateur financier afin que vous puissiez repérer les anciens comptes 401k ou autres que vous pourriez avoir oubliés.
Enfin, Farr a conseillé de vous assurer « d’informer ceux qui agiront au nom de votre client pendant l’incapacité que la documentation existe et comment ils peuvent y accéder ».
6. Soyez plus précis dans votre planification successorale
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Dans le passé, il suffisait peut-être simplement de désigner un bénéficiaire ou d’avoir un plan général sur la répartition de vos biens entre les héritiers. À mesure que vous vieillissez, il est temps d’être plus précis dans votre planification successorale afin d’éviter des conflits ou des obstacles inutiles lors de la réalisation de vos dernières volontés.
Selon Farr, « alors qu’il suffisait auparavant de se demander qui recevrait les biens du défunt au décès, aujourd’hui, les successions des défunts doivent déterminer comment les biens seront transmis, qui administrera les affaires en cas d’incapacité du défunt, si l’homologation peut être évitée, si un héritage doit être transmis directement aux bénéficiaires ou rester protégé dans le cadre d’un ou plusieurs accords de fiducie, et si le plan successoral entraînera des conflits entre les bénéficiaires. »
Vous méritez de profiter de la retraite pour laquelle vous avez économisé
Si vous vous sentez trop nerveux pour faire des folies en vacances ou commencer à adopter tous les passe-temps et expériences que vous vous êtes promis d’apprécier une fois à la retraite, sachez que de nombreux retraités sont aux prises avec la même anxiété.
Mais, en suivant les étapes de cette liste de contrôle toutes les quelques années, vous pouvez vous assurer que le montant de la « permission de dépenser » avec lequel vous travaillez est véritablement durable et que vous serez en mesure de détecter rapidement tout déficit ou problème pour ajuster vos dépenses bien avant de courir un risque réel de survivre à votre épargne.
Suivre les étapes ci-dessus avec l’aide d’un planificateur financier peut aider à apaiser encore plus ces craintes, car vous saurez qu’un expert externe vous a aidé à déterminer ce montant de dépenses réaliste et durable.
Utilisez l’outil ci-dessous pour entrer en contact avec un professionnel financier agréé qui peut vous aider à rester sur la bonne voie et à tirer le meilleur parti de la retraite que vous avez planifiée :
