Des changements radicaux sont venus aux prêts étudiants, gracieuseté de la soi-disant « Big Beau Bill » du président Trump. Presque tous ceux qui ont un prêt fédéral pour l’enseignement supérieur seront affectés – y compris plus de 9 millions d’Américains de plus de 50 ans avec des prêts étudiants – ainsi que des familles qui devront emprunter à l’avenir pour couvrir les frais des collèges.
Les nouvelles règles, qui débutent en juillet prochain, réduisent le nombre de plans de paiement disponibles pour les familles pour rembourser les prêts collégiaux à une seule option pour les parents et deux pour les étudiants, en fonction de la taille ou du revenu du prêt.
Le montant que les familles peuvent emprunter seront également fortement limités. Et bien que de nombreuses dispositions affectent uniquement les futurs emprunteurs, certaines familles qui remboursent déjà des prêts seront également obligées de changer de plans.
L’effet net? «Le projet de loi simplifie le processus de remboursement des prêts aux étudiants, car actuellement il existe de nombreux plans similaires qui provoquent la confusion des emprunteurs», explique Betsy Mayotte, présidente et fondatrice de l’Institut des conseillers de prêts étudiants. «Mais cela fera également augmenter les paiements de nombreux emprunteurs, et ses limites aux montants que les parents et les élèves peuvent emprunter réduiront l’accès au collège et le choix des écoles pour de nombreuses familles.»
Que vous payiez actuellement des prêts éducatifs, vous aidez un enfant à gérer la dette des étudiants, ou que vous deviez emprunter pour de futures factures universitaires, la nouvelle loi secouera probablement vos plans. Voici ce que vous devez savoir sur les changements à venir.
Si vous remboursez maintenant les prêts parents
Quelque 3,6 millions d’Américains remboursent actuellement un prêt – une moyenne de 31 750 $, selon le ministère de l’Éducation – souscrit dans le cadre du programme Federal Parent Plus pour aider leur enfant à obtenir un diplôme universitaire.
Dans le cadre du système actuel, vous avez quelques options pour rembourser le prêt. Ils incluent le plan standard, avec des paiements mensuels fixes pour 10 ans et, pour les emprunteurs qui doivent plus de 30 000 $, un plan qui étend les paiements fixes sur 25 ans.
Les parents qui consolident des prêts plus de différentes années scolaires en un seul prêt fédéral sont également admissibles à un plan basé sur le revenu qui peut réduire les paiements. Tout solde restant est pardonné après 25 ans – ou aussi peu que 10 ans si vous êtes admissible à la pardon du prêt de la fonction publique en tant que gouvernement ou employé à but non lucratif.
Tout ce qui est dû au changement. À partir de juillet 2026, il n’y aura qu’un seul plan de remboursement pour les nouveaux emprunteurs parents, avec des paiements mensuels fixes répartis sur 10 à 25 ans, selon la quantité que vous devez. Vous ne pourrez pas non plus passer à un plan basé sur le revenu en consolidant les prêts ou avoir accès à la remise des prêts à la fonction publique.
Ce qu’il faut faire
Si vous remboursez un prêt plus en vertu d’un plan de remboursement standard et que le montant mensuel est gérable, vous ne faites rien. Mais si vous en bénéficiez, maintenant ou à l’avenir, des paiements mensuels inférieurs – par exemple, si vous êtes susceptible de prendre votre retraite pendant que vous remboursez toujours le prêt – ou si vous pouvez être admissible à la remise du prêt public, votre meilleur pari est de consolider vos prêts Plus dans un seul prêt fédéral, puis inscrivez-vous à un plan de remboursement basé sur le revenu avant que la nouvelle loi ne ferme cette stratégie.
«Les inconvénients de la consolidation sont rares et cela préservera maintenant votre accès à un plan axé sur les revenus si vous en avez besoin à l’avenir», explique Mark Kantrowitz, expert des prêts étudiants.
Une mise en garde: le remboursement du revenu (ICR), le seul plan basé sur le revenu disponible pour les parents maintenant, pourrait entraîner un paiement mensuel plus élevé qu’un plan standard à 10 ans. Une fois que la loi prend effet, cependant, les emprunteurs passeront au plan de remboursement basé sur les revenus à moindre coût (IBR), les paiements probablement plafonnés à 15% du revenu discrétionnaire, dit Kantrowitz.
Si vous aidez un enfant avec une dette étudiante
Si vous cherchez à conseiller un enfant qui rembourse actuellement les prêts étudiants fédéraux, ou si vous êtes parmi les millions de personnes âgées à rembourser toujours la dette pour vos propres études, préparez-vous bientôt à des paiements mensuels plus élevés.
En effet, la nouvelle loi élimine trois des quatre plans de remboursement fondés sur le revenu disponibles pour les étudiants emprunteurs – y compris la sauvegarde populaire (épargne sur une éducation précieuse) et Paye (Pay As You Gagner), qui plafonnent les paiements mensuels mensuels à 5% à 10% du revenu discrétionnaire et entraînent généralement les paiements mensuels les plus bas. Toute personne inscrite à ces plans, ainsi qu’au plan ICR, devra passer à IBR, le seul plan basé sur le revenu restant, d’ici le 30 juin 2028. N’importe qui maintenant sur un plan IBR peut y rester.
Les emprunteurs actuels pourraient également passer à la nouvelle option basée sur les revenus de la loi appelée le Plan d’aide au remboursement (RAP). En vertu du RAP, les paiements mensuels varient de 1% à 10% du revenu d’un emprunteur, avec un paiement minimum de 10 $. Le gouvernement renoncera à tout intérêt que le paiement ne couvre pas et ne fournira pas une subvention pour s’assurer que le capital est réduit d’au moins 50 $ par mois. Tout solde restant après 30 ans sera pardonné, contre 20 ou 25 ans dans le cadre des plans IBR existants.
Ce qu’il faut faire
Pour un étudiant avec une charge de dette typique (environ 38 000 $ en 2024) qui gagne entre 30 000 $ et 80 000 $ par an, le RAP entraînera généralement un paiement mensuel inférieur, selon le Student Borrower Protection Center. Mais à des revenus plus élevés, l’option IBR existante semble mieux sur une base de coûts mensuels et vous permet également de vous permettre de cinq à 10 ans plus tôt.
«Si votre enfant décide de passer au rap, il doit être certain que c’est leur meilleure option, car il peut être incapable de quitter le plan une fois inscrit», prévient Fred Amrein, fondateur de Payfored, une plate-forme logicielle qui aide les emprunteurs à naviguer sur les prêts étudiants.
Si vous prévoyez des frais de collège
La nouvelle loi met un plafond sur l’emprunt des parents et des étudiants diplômés, limitant le montant et les types de financement que les familles peuvent utiliser pour payer les frais de formation futurs.
Bien que les règles actuelles vous permettent d’emprunter suffisamment avec un prêt parent et plus pour couvrir le coût complet de la fréquentation, moins toute aide financière que votre enfant reçoit, la limite de prêt fédérale à vie en vertu de la nouvelle loi est de 65 000 $ par étudiant.
La nouvelle législation limite également les étudiants diplômés à 100 000 $ en prêts, ou 200 000 $ pour des programmes professionnels tels que le droit ou la faculté de médecine.
Ce qu’il faut faire
Si votre enfant est déjà à l’université, ne vous soulignez pas trop sur les nouvelles limites de prêt.
Il y a une exception dans la loi qui permet aux emprunteurs actuels et aux emprunteurs de contracter des prêts sous les anciennes limites pour le temps nécessaire pour obtenir le degré ou trois ans, le moins. Pour éviter d’emprunter plus que ce que vous pouvez vous permettre confortablement, épuiser d’abord d’autres formes d’aide financière, et limiter les prêts plus pour tous vos enfants à ne plus que l’équivalent de votre revenu annuel, dit Kantrowitz.
Vous avez un étudiant de première année universitaire cette année? Sachez que les nouvelles limites peuvent avoir un impact sur le financement pour la dernière année, car l’exception expire le 1er juillet 2028, explique Amrein.
Pour les parents d’enfants plus jeunes, l’abordabilité devrait devenir un objectif encore plus important lors du choix d’un collège, dit Amrein. Il en va de même pour les stratégies pour réduire les coûts, dit Mayotte, comme fréquenter une école moins chère pendant les deux premières années, puis transférer dans le collège souhaité ou se rendre à l’école plutôt que de vivre sur le campus.
Selon Kantrowitz, «les élèves et les familles doivent être beaucoup plus sensibles aux prix car ils ne peuvent pas compter sur les prêts Parent et pour prendre le relais.»
