(Crédit image : Getty Images)
Pendant des décennies, nous avons débattu sur la question de savoir où les enfants devraient se renseigner sur l’argent. Des écoles ? Parents? Quelque part entre les deux ? Voici la vérité inconfortable : Littératie financière n’est pas une matière scolaire. C’est un sujet familial.
Vous pouvez enseigner l’algèbre dans une salle de classe. Vous pouvez enseigner l’histoire dans une salle de conférence. Mais l’argent ? La littératie financière ne consiste pas à élever des enfants qui savent ce qu’est un fonds commun de placement. Il s’agit d’élever des adultes qui comprennent les choix, les conséquences et les responsabilités.
Et ces leçons ne commencent pas dans une salle de classe. Ils commencent à la maison… autour de la table du dîner, dans l’allée de l’épicerie et lors de conversations sur le travail, l’épargne, la générosité et les objectifs.
Chaque famille transmet quelque chose à la génération suivante : habitudes, valeurs, histoires. La sagesse financière devrait en faire partie, car lorsque les familles parlent ouvertement d’argent, elles ne font pas que construire des enfants plus intelligents. Ils construisent un avenir plus solide.
Et de plus en plus, ces adultes ne comprennent pas seulement les parents, mais aussi les grands-parents. Dans le monde financier complexe d’aujourd’hui, l’éducation financière doit devenir quelque chose qui se transmet de génération en génération.
Les enfants apprennent l’argent comme ils apprennent la langue
Personne ne fait asseoir un enfant avec un manuel de grammaire et ne lui dit : « Aujourd’hui, nous apprenons les verbes ». Les enfants apprennent une langue en l’entendant utiliser quotidiennement. L’argent fonctionne de la même manière.
Si les enfants entendent des conversations sur les finances familiales, ils absorbent naturellement ces leçons. Si l’argent est traité comme une chose mystérieuse, secrète ou stressante sujet que les adultes évitent de discuterles enfants grandissent tout aussi mal à l’aise d’en parler.
Lorsque les parents disent : « Nous ne pouvons pas nous le permettre », ils ratent une opportunité et mentent peut-être. Une meilleure expression serait : « Nous choisissons de dépenser notre argent pour autre chose ». Ce simple changement enseigne une leçon puissante : l’argent est une question de choix.
La quête d’élever des enfants ayant des connaissances financières a été l’œuvre de ma vie. J’ai été le pionnier du concept dans les années 80, et mon livre : était un pionnier.
J’y écrivais que les enfants devraient apprendre très tôt quatre choses : gagner, épargner, dépenser et partager. Ce ne sont pas des idées abstraites. Ce sont des habitudes. Et les habitudes devraient commencer jeune. Les parents ont célébré le sujet en faisant du livre un best-seller n°1 du New York Times
Les parents donnent le ton
Les parents sont les premiers et les plus influents professeurs d’argent. Pourtant, de nombreux parents ne se sentent pas préparés à ce travail. Ils supposent éducation financière nécessite une connaissance approfondie des investissements, des taxes ou des marchés. Ce n’est pas le cas. Ce dont les enfants ont le plus besoin, c’est de transparence et d’exemple.
Montrez-leur que vous comparez les prix au magasin. Expliquez pourquoi vous économisez pour les vacances ou les urgences. Parlez ouvertement d’objectifs comme rembourser une hypothèque ou épargner pour l’université. Les enfants n’ont pas besoin de cours. Ils ont besoin de contexte
Le premier contexte autour de l’argent est le suivant : la seule façon d’obtenir de l’argent est de le gagner. Les enfants devraient faire des tâches ménagères pour gagner de l’argent. Il existe deux types de tâches au sein d’un ménage : les tâches ménagères des citoyens, où ils participent et aident la famille sans salaire, et les tâches de travail contre rémunération, où ils reçoivent une rémunération (allocation) pour effectuer des travaux ménagers.
Une fois que les enfants ont gagné leur argent, ils apprennent l’habitude de budgétisation. Lorsque les enfants divisent leur argent de cette façon, ils commencent à comprendre le flux d’argent tout au long de leur vie. C’est simple. C’est visuel. Et ça marche.
Mon système budgétaire à quatre pots
- Le premier pot c’est pour la charité. Dix pour cent sont prélevés pour donner à ceux qui en ont besoin. Ce n’est pas seulement de l’argent que vous apprendrez à vos enfants à donner, c’est aussi leur temps, également par le biais du bénévolat.
- Le deuxième potou 30 %, est pour une gratification instantanée – j’appelle cela de l’argent rapide. Ils ont travaillé dur pour gagner leur argent et devraient pouvoir le dépenser chaque semaine pour ce qu’ils veulent.
- Le troisième pot30% sont destinés à l’épargne à moyen terme. Vous apprenez aux enfants à se fixer un objectif de quelques semaines ou mois, en fonction de leur âge, et vous apprenez à repousser la gratification instantanée pour épargner pour quelque chose de plus coûteux.
- Le quatrième pot30 %, est destiné à l’épargne à long terme, comme l’université, une maison ou même la retraite. Un enfant de cinq ans comprend-il le concept d’épargne à long terme ? Non. Les adultes américains comprennent-ils le concept d’épargne à long terme ? Non, mais cela deviendra une habitude si vous commencez jeune.
Le facteur grands-parents
Aujourd’hui, un nouvel enseignant puissant est entré dans le débat sur la littératie financière : les grands-parents. Les grands-parents ont souvent quelque chose que leurs parents n’ont pas : du temps et du point de vue. Ils ont vécu récessionsles krachs boursiers, les pics d’inflation et les cycles économiques.
Ils ont des histoires sur les erreurs et les leçons apprises. Et les enfants adorent les histoires.
Les grands-parents ont également la possibilité de faire preuve de générosité et de réflexion à long terme. Qu’il s’agisse de contribuer à un plan d’épargne-étudesaider un petit-enfant à démarrer une petite entreprise ou simplement parler de la façon dont il a gagné son premier dollar, ces conversations ont un poids énorme.
Je dis souvent aux grands-parents : ne vous contentez pas de donner de l’argent, donnez-leur de la sagesse. Si vous offrez 100 $ à un petit-enfant pour son anniversaire, utilisez-le comme moment d’enseignement. Demandez-leur comment ils envisagent de répartir cet argent entre l’épargne, les dépenses et les dons. Soudain, un cadeau devient une leçon.
Pourquoi les écoles ne peuvent pas le faire seules
Les cours de littératie financière dans les écoles suscitent un enthousiasme croissant, et c’est une bonne chose. De nombreux États exigent désormais cours de finances personnelles pour l’obtention du diplôme. Mais les écoles ne peuvent pas supporter seules ce fardeau.
Un cours d’un semestre ne peut rivaliser avec 18 années d’observation du comportement des adultes avec l’argent. Si un enfant apprend à établir un budget à l’école mais qu’il est confronté à un stress financier, au secret ou à des dépenses impulsives à la maison, l’enseignement à domicile l’emporte à chaque fois. La littératie financière perdure lorsqu’elle fait partie de la vie quotidienne.
La conversation familiale sur l’argent
Les familles n’ont pas besoin de programmes compliqués pour enseigner l’argent. Ils ont besoin de conversations. Parlez de la façon dont vous prenez des décisions financières. Discutez de la différence entre les désirs et les besoins. Partagez des histoires sur les emplois, entrepreneuriat et des erreurs.
En fait, certaines des leçons financières les plus précieuses proviennent d’erreurs. Dans j’ai écrit sur l’importance, en particulier pour les femmes, de comprendre leur vie financière et d’en prendre le contrôle en planifiant les choses qui peuvent arriver plus tard. Cette leçon s’applique à toutes les générations. La confiance avec l’argent commence par la familiarité. Et la familiarité vient du fait d’en parler.
Commencez par ces habitudes simples :
- Parlez à haute voix des décisions financières. Laissez les enfants savoir comment vous décidez entre dépenser, épargner et retarder vos achats.
- Utilisez mon système à quatre pots. Épargner, dépenser et donner. Les enfants comprennent mieux l’argent lorsqu’ils peuvent voir où il va
- Partagez vos histoires d’argent. Parlez aux enfants de votre premier emploi, de votre plus grosse erreur financière et de votre plus grande réussite financière
- Laissez les enfants faire de petits choix financiers. Qu’il s’agisse d’une allocation ou d’un cadeau en argent, l’apprentissage vient de la prise de décisions et de l’observation des résultats.
- Impliquez les grands-parents. Les grands-parents apportent une expérience et une perspective qui peuvent rendre les leçons financières mémorables
Un savoir-faire qui traverse les générations
Lorsque les familles partagent leur sagesse financière, quelque chose de puissant se produit : les connaissances se multiplient.
Les enfants qui grandissent en comprenant l’argent deviennent des adultes qui gèrent leur argent judicieusement. Lorsqu’ils ont leur propre famille, ces leçons se transmettent à nouveau. La littératie financière cesse d’être une leçon ponctuelle et devient une culture familiale.
Et c’est peut-être l’investissement le plus important qu’une famille puisse faire, car l’argent ne façonne pas seulement nos comptes bancaires. Elle façonne nos choix, nos opportunités et l’avenir que nous transmettons à la prochaine génération.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
