Si vous avez remarqué que vous ne gagnez pas autant sur vos comptes d’épargne, vous n’êtes pas seul. Des économies et des taux de CD inférieurs se poursuivront probablement.
La Réserve fédérale n’aimait pas les numéros d’emploi, ce qui l’a incité à réduire les taux pour la première fois cette année lors de sa réunion de septembre. Ils devraient se revoir plus tard ce mois-ci, les marchés prévoyant une autre baisse du tarif d’un tri-point.
Comme vous le savez, lorsque la Fed baisse les taux, les comptes APYS sur tous les comptes d’épargne diminuent. Cependant, même avec des baisses de taux, il existe des options intelligentes pour augmenter votre argent et rester en avance sur l’inflation.
Je vais vous montrer une simple stratégie d’épargne en deux étapes qui peut vous aider à atteindre vos objectifs d’épargne. Et si vous le chronométrez juste, vous ne perdrez pas d’argent.
Construisez une base d’urgence avec des économies à haut rendement
Même avec APYS inférieur, les comptes d’épargne à haut rendement vous aident toujours à obtenir un rendement qui dépasse l’inflation. Ceci est important car vous pourriez ne pas être dans une position où vous êtes à l’aise d’attacher de l’argent pendant des années dans un CD.
Et c’est l’un des avantages d’une Hysa. Ils vous offrent un accès lorsque vous en avez besoin sans avoir à payer les frais de retrait anticipé. Cependant, un aspect critique pour noter à l’avenir est que ces comptes ont des taux d’intérêt variables.
La Fed est susceptible de réduire les taux à sa prochaine réunion, ce qui pourrait faire glisser un peu ces rendements et réduire votre pouvoir de gain. Cela dit, ils font toujours un excellent compte si vous cherchez à construire un fonds d’urgence ou si vous souhaitez simplement un accès rapide à votre argent.
Explorez et comparez certains des meilleurs tarifs d’aujourd’hui en utilisant l’outil Bankrate ci-dessous:
Avant d’ouvrir un compte, voici une liste de contrôle sur la façon d’approcher ceci:
- Recherchez des options sans frais, car ils ne nécessitent généralement pas de soldes ou de dépôts minimaux.
- Passez votre compte courant à la banque en ligne que vous utilisez pour Hysa. J’utilise les comptes de chèques et d’épargne de SOFI, ce qui me permet d’accès rapide à mon argent si j’en ai besoin.
- Évitez d’utiliser les banques locales, sauf si elles ont des incitations d’épargne, telles que des bonus pour ouvrir un compte. La plupart n’offriront pas de retours près de ce que vous pouvez recevoir avec une banque en ligne, et certains de ces comptes sont chargés de frais.
- Une fois que vous avez une économie d’urgence confortable accumulée, soyez prêt à changer de stratégie.
Les CD restent la meilleure option sans risque pour les épargnants établis
Pendant ce temps, si vous avez construit un fonds d’urgence sain et que vous souhaitez un endroit sans risque pour garer vos fonds, envisagez un certificat de dépôt.
Pourquoi? Car il dispose de taux fixes. Dites que vous vous inscrivez à un CD d’un an aujourd’hui. Même si les baisses de la Fed se classent deux fois de plus, cela ne vous aura pas un impact. Ceci fait partie intégrante si vous cherchez à maximiser vos revenus.
Explorez certains des meilleurs tarifs de CD d’aujourd’hui à l’aide de cet outil Bankrate:
Semblable à Hysas, il y a quelques choses à considérer avec les CD:
- Si vous n’en avez pas utilisé auparavant, commencez par un avec un terme de maturité plus court. Les termes de CD peuvent être aussi courts qu’un mois, vous aidant à déterminer si votre trésorerie peut le gérer.
- Les banques basent les pénalités de prépaiement sur votre longueur de CD. Cela signifie qu’un CD de cinq ans pourrait avoir des pénalités de retrait anticipées de six mois à un an d’intérêt gagnées. Inscrivez-vous uniquement à l’un de ceux-ci si vous vous sentez à l’aise de ne pas avoir d’argent jusqu’à la date de maturité.
- De nombreuses banques renouvellent automatiquement les CD. Par conséquent, définissez un rappel une semaine ou deux avant la date de maturité, vous avez donc le temps de déterminer où vous souhaitez mettre l’argent ensuite.
- Les CD ne fonctionnent mieux qu’après avoir atteint ou sont sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs d’investissement et d’épargne d’urgence.
Combien les baisses de taux ont-elles un impact sur les gains?
(Image Credit: Getty Images)
Je regarde des économies et des CD depuis l’annonce de septembre de la Fed, et pour ceux qui ont changé, la baisse a été entre 0,10% à 0,30% APY.
Si vous êtes un économiseur à court terme, cela n’aura pas d’impact sur vos revenus autant que, par exemple, quelqu’un qui veut un CD de cinq ans.
À cette fin, plus vous prévoyez d’utiliser un CD, plus vous risquez de perdre de l’argent si vous ne le verrouillez pas avant la prochaine baisse du taux.
Par exemple, un dépôt de 50 000 $ dans un CD de cinq ans à 4,00% APY vous rapporte 10 832,65 $. Cependant, si vous attendez que quelques réductions de taux se produisent lors des réunions de la Fed d’octobre et de décembre, qu’Apy pourrait baisser jusqu’à 3,50%.
À ce taux, pendant cinq ans, vous gagneriez 9 384,32 $, une perte de 1 488,33 $. Par conséquent, le timing est considérablement important lorsque vous choisissez de verrouiller un CD.
Dans l’ensemble, il est maintenant temps pour les épargnants établis de capitaliser sur des taux de CD plus élevés. Cela vous permet de maximiser vos rendements avec des tarifs plus élevés avant la prochaine réunion de la Fed plus tard ce mois-ci.
Inversement, si vous avez besoin de créer vos économies, un compte d’épargne à haut rendement est toujours le jeu intelligent. Vous gagnerez des taux supérieurs à 4%, et même avec des baisses de taux futures, vos revenus vous maintiennent en avance sur l’inflation.
