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Les erreurs financières se répartissent généralement en deux catégories : les petits faux pas et les crises majeures. Vous manquez un paiement par carte de crédit et recevez des frais de retard ? Faux pas. Encaisser des pertes importantes lors d’un krach boursier ? Crise.
La retraite est différente. Des délais de plusieurs décennies transforment les décisions de routine en moments décisifs, et les conséquences ne sont pas toujours claires. Commun 401(k) et IRA les erreurs peuvent être une porte d’entrée vers des pertes aggravées. La plus dangereuse de ces erreurs est d’une simplicité trompeuse.
Même si le secteur des retraites a fait des progrès amener les gens à épargnernous échouons sur la prochaine étape la plus cruciale : mettre cet argent à profit.
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La plus grande menace qui pèse sur le pécule américain n’est pas krach boursier — c’est un parking.
Quand l’argent liquide devient une erreur à six chiffres
Des millions d’Américains transférer leurs plans 401(k) dans des IRA chaque année. Les deux comptes contiennent des investissements et un potentiel d’investissement similaires, mais plus d’une personne sur quatre qui passe dans un IRA se retrouve bloquée en espèces. L’erreur est courante et le coût est faramineux.
Considérons deux épargnants identiques qui se retournent chacun 50 000 $ dans un IRA à 35 ans :
- Économiseur A ont laissé leurs fonds en espèces (gagnant 2 %), se retrouvant avec plus de 90 000 $
- Économiseur B investi dans un portefeuille diversifié (gagnant 7 %), pour finir avec environ 400 000 $ à la retraite
Après 30 ans de compositionl’argent coûte 300 000 $. C’est une lourde pénalité à payer, surtout si l’on considère que l’Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés (EBRI) estime que le solde moyen de l’IRA n’est que de 114 000 $.
Les risques de la mobilité professionnelle
La plupart des Américains sont obligés de faire des choses complexes décisions de reconduction à plusieurs reprises. Chaque transition professionnelle est une nouvelle opportunité de cocher la mauvaise case et de se retrouver avec un avoir de retraite qui joue contre vous plutôt que pour vous.
Mais dans certains cas, les Américains se tournent vers l’argent liquide sans cocher aucune case.
Le plus récent Données EBRI sur le sujet confirme que près d’un quart (24%) des IRA sont « suralloués » en cash, soit moins de 10 % investis en actions. Le rapport suggère que bon nombre de ces comptes pourraient représenter la catégorie en croissance silencieuse des IRA Safe Harbor.
Chaque année, les employeurs transfèrent régulièrement les 401(k) laissés pour compte vers des comptes de type espèces appelés Safe Harbor IRA.
Recherches récentes sur l’industrie a constaté qu’environ 2 millions de comptes sont transférés chaque année. Bien que ces comptes soient censés être temporaires, 75 % restent dans les Safe Harbors pendant au moins trois ans. Pire encore, le titulaire moyen d’un compte est entre le début et le milieu de la quarantaine et plusieurs décennies avant la retraite.
Le coût de la confusion
Les États-Unis garantissaient autrefois la retraite pensionstout comme d’autres pays continuent de le faire aujourd’hui. Mais si les individus sont désormais les premiers responsables de leurs résultats à la retraite, la voie à suivre est encore loin d’être conviviale.
Non seulement le système est opaque, mais nous devrons tous nous y retrouver, quels que soient nos antécédents, nos intérêts et nos aptitudes pour la finance. Les épargnants quotidiens ne devraient pas avoir besoin des connaissances d’un gestionnaire de fonds simplement pour garantir un chemin simple vers une retraite heureuse.
Alors que les Américains continuent de changer fréquemment d’emploi, le nombre de comptes transférés en espèces pourrait continuer d’augmenter. D’ici 2030, il y aura plus de 43 milliards de dollars coincé dans les IRA Safe Harbor seul.
Les comptes de retraite riches en liquidités détenus par des personnes loin de l’âge de la retraite reflètent une confusion et non une préférence. En attendant d’avoir un système privilégiant la simplicité, prendre le contrôle des pièces peut aider :
- Auditez vos comptes. Connectez-vous à chaque ancien 401(k) ou IRA et vérifiez votre « allocation d’actifs ». S’il est écrit « marché monétaire » ou « cash », vous perdez du terrain par rapport à inflation chaque jour.
- Simplifiez et consolidez. Plusieurs petits comptes entraînent des lacunes en matière de surveillance. Transférer vos fonds dans un seul IRA ou 401(k) peut faciliter le suivi et la gestion.
- Choisissez une stratégie « définir et oublier ». Utiliser fonds à date cible. Ceux-ci rééquilibrent automatiquement vos investissements en fonction de votre âge, vous garantissant ainsi de rester investi pour la croissance tout en ajustant progressivement le risque au fil du temps.
Lorsque ce qui est « sûr » peut réduire votre pécule des trois quarts, cela vaut la peine de jeter un deuxième coup d’œil à chaque case que vous cochez.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
