Avez-vous vérifié le solde de vos comptes 401 (k), IRA ou d’autres comptes de retraite ces derniers temps?
Si c’est le cas, je suis sûr que vous espériez voir que le montant est plus élevé maintenant que la dernière fois que vous avez vérifié – et que, avec un peu de chance, il continuera à augmenter.
Il est naturel de se concentrer sur ce numéro en dollars lorsque vous travaillez toujours et que vous réservez de l’argent pour la retraite. L’objectif est de voir vos économies augmenter – puis augmenter un peu plus.
Mais à l’approche de la retraite, il est temps pour un changement de mentalité – un changement que certaines personnes trouvent difficile. C’est à ce moment que l’objectif doit être moins sur la façon de développer votre argent et plus sur la façon de le protéger et de l’utiliser. Après tout, vous voulez que ce que vous avez économisé soit là pour fournir des revenus, de ne pas rétrécir considérablement du jour au lendemain lorsque le marché prend une chute inattendue. Vous pouvez également espérer que certaines de vos économies seront laissées pour passer un jour à vos bénéficiaires.
Pour protéger efficacement votre argent à l’approche de la retraite, vous devrez atténuer certains (mais pas tous) des risques de votre portefeuille et (voici cette chose à nouveau) arrêtez de vous obséder de croître le montant. L’investissement agressif est bien lorsque vous êtes plus jeune, que vous travaillez toujours et que vous avez le temps de se remettre des temps turbulents. Lorsque vous êtes à la retraite et que vous retirez de l’argent du compte même s’il est potentiellement épuisé par le marché, le temps et les mathématiques ne sont pas de votre côté.
Quand le risque est une surprise
Selon le client, j’ai constaté que parfois l’objet du risque vs protection nécessite un coaching de ma part. Certains clients connaissent bien le marché et ont une bonne maîtrise des risques qu’ils prennent et avec lesquels ils sont à l’aise.
D’autres sont surpris d’apprendre qu’ils prennent plus de risques qu’ils ne le pensent. Par exemple, leur 401 (k) peut ne pas être l’investissement relativement sûr qu’ils pensaient. La plupart des plans 401 (k) ont le choix entre les employés, allant de l’agressivité à la conservatrice. Malheureusement, trop de gens s’inscrivent au plan lorsqu’ils commencent à travailler pour une entreprise, choisissent une option d’investissement qui semble juste à ce moment, puis laissez-la rouler. À mesure que les années se transforment en décennies, ils ne revisitent pas leur choix pour faire des ajustements et réaligner leur 401 (k) avec quels que soient leurs besoins actuels.
J’ai également découvert que certaines personnes confondent le risque potentiel d’un investissement avec son traitement fiscal. D’une manière ou d’une autre, ils croient qu’un 401 (k) doit être sûr car ils ne paient aucun impôt sur leurs gains jusqu’à ce qu’ils prennent leur retraite et commencent à effectuer des retraits.
Il n’y a pas de corrélation entre le risque d’un investissement et sa classification fiscale, à part le fait que certains investissements sont soumis à des impôts plus élevés que d’autres. Cela n’a cependant rien à voir avec la volatilité du marché.
Le chemin vers une décision éclairée
Lorsque vous êtes dans quelques années de retraite, c’est une bonne idée de regarder votre 401 (k) et de déterminer le risque que vous avez pris. Ensuite, vous pouvez décider si l’une des autres options du plan pourrait être mieux adaptée pour vous maintenant.
Beaucoup de gens devraient réduire leurs risques d’investissement à ce moment-là. Cependant, j’ai rencontré des gens qui, après avoir eu une conversation à ce sujet, décident qu’ils sont bien avec le risque. Ce sont des gens qui, si le marché baisse soudainement, sont disposés à reporter la retraite jusqu’à ce que les choses se remettent à nouveau.
Mais ces gens prennent une décision éclairée. Ils savent qu’ils tentent leur chance et comprennent qu’ils doivent faire face aux conséquences si les choses ne fonctionnent pas comme ils l’espéraient.
C’est très différent de quelqu’un qui est aveuglé, pensant que son argent est relativement sûr, seulement pour regarder le solde de leur compte plongeant tout comme ils sont au bord de la retraite. Imaginez si vous aviez prévu de prendre votre retraite à la fin de 2022, une année où le S&P 500 a plongé plus de 19%. Si vous en aviez économisé 500 000 $, vous auriez pu en perdre près de 100 000 $, un scénario indésirable pour le début de la retraite.
Quelles sont vos options lorsque vous recherchez d’autres façons moins agressives d’investir votre argent? La réponse variera quelque peu selon l’individu. Votre professionnel financier pourrait vous conseiller de garder environ 30% de votre portefeuille investi sur le marché pour générer une croissance élevée, puis de déplacer le reste vers des véhicules d’investissement qui sont moins sensibles à la volatilité et sont conçus pour protéger votre argent et fournir des revenus. Les possibilités comprennent les fonds du marché monétaire, les investissements à taux fixe tels que les obligations du Trésor ou les CD et les rentes indexées fixes.
Comme vous pouvez le voir, éliminer les risques ne signifie pas que l’éliminer complètement. Vous voulez trouver le montant qui vous convient, et un bon conseiller financier peut vous aider à le faire. Ensemble, vous pouvez consulter vos investissements, déterminer leur niveau de risque actuel et explorer quelles options seront les meilleures pour vous aider à atteindre la retraite que vous désirez.
