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Nous en sommes arrivés au quatrième et dernier volet de notre analyse approfondie des 20 mythes financiers les plus courants.
Tout au long de cette série, nous avons examiné une grande variété de sujets, allant de la performance des actions et des obligations à la préparation à la retraite, en passant par l’assurance-vie, la sécurité sociale, les impôts sur le revenu et bien plus encore.
Voici les mythes 16 à 20, ainsi que les faits :
16. La sécurité sociale et Medicare sont des « droits » financés par le gouvernement (c’est-à-dire les contribuables)
La plupart des gens considèrent un droit comme quelque chose qu’ils obtiennent gratuitement, qu’ils travaillent ou non pour gagner leur vie.
Mais les travailleurs américains cotisent à la sécurité sociale et à Medicare pendant toute leur vie professionnelle (si vous êtes indépendant, vous payez deux fois plus), ces programmes ne sont donc pas des cadeaux.
Cependant, il est important de rappeler que la sécurité sociale ne remplace pas un revenu. Ceux qui se situent à l’extrémité inférieure du spectre pourraient recevoir environ 65 à 80 % de leur revenu gagné.
Les salariés aux revenus plus élevés recevront beaucoup moins, en pourcentage, puisque les prestations de sécurité sociale plafonnent à 61 000 dollars par an pour 2025.
En fin de compte, la sécurité sociale et l’assurance-maladie sont des avantages cruciaux, mais devraient idéalement fonctionner parallèlement à vos autres investissements (401(k) parrainé par l’entreprise, compte de retraite individuel et comptes autogérés) pour vous fournir un revenu à la retraite.
17. Étant donné que les versements d’assurance-vie sont exonérés d’impôt pour mes héritiers, je ne devrai pas d’impôt sur les successions sur ces versements.
Lorsqu’une personne bénéficiant d’une assurance-vie décède, ses bénéficiaires reçoivent la valeur nominale de la police sous forme d’avantages non imposables.
Mais lorsque leur conjoint ou leur enfant prépare la déclaration de revenus finale du défunt, la succession peut devoir payer des impôts sur les successions au niveau de l’État ou du gouvernement fédéral, selon la taille de la succession.
Bien que l’assurance vie vous soit versée en franchise d’impôt, n’oubliez pas qu’il existe différents types d’impôts et que la succession du défunt pourrait toujours être imposée.
Si vous êtes riche, vous devriez envisager de prendre des mesures supplémentaires pour protéger votre patrimoine. Vous pouvez le faire en transférant votre police d’assurance-vie dans une fiducie d’assurance-vie irrévocable (ILIT), dans laquelle vos bénéficiaires, et non le défunt, sont propriétaires de la fiducie, de sorte que le produit de l’assurance-vie ne fait pas partie de la succession imposable du défunt.
Une autre option similaire pour les couples mariés consiste à ouvrir une fiducie d’actifs à vie pour le conjoint (SLAT), qui permet au conjoint du défunt de vivre des revenus produits par la fiducie tandis que l’actif lui-même reste dans la SLAT et est exonéré des impôts sur les successions.
18. Les prêts hypothécaires inversés sont « mauvais » et n’ont aucun sens financier pour les propriétaires
En tant que planificateur financier, je rejette l’idée selon laquelle toute stratégie financière est intrinsèquement « bonne » ou « mauvaise ». Je considère la situation spécifique de chaque client et recommande un plan qui lui convient.
Bien que les prêts hypothécaires inversés aient mauvaise réputation depuis des années, ils peuvent être un outil efficace pour un type spécifique de client : les personnes à faible revenu mais riches en actifs.
Les règles et réglementations concernant les prêts hypothécaires inversés et, en particulier, les HECM (prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire) ont été mises à jour pour protéger contre la plupart des problèmes rencontrés par les consommateurs il y a des décennies.
Il y a plusieurs années, j’ai travaillé avec une femme à la retraite qui vivait dans une maison entièrement financée dans un quartier riche, mais qui n’avait aucun revenu en dehors de la sécurité sociale.
Elle avait besoin d’un revenu supplémentaire, souhaitait rester chez elle, était séparée de ses enfants et envisageait de léguer sa succession à des œuvres caritatives. Cela pourrait être un scénario parfait pour contracter un prêt hypothécaire inversé.
Lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire inversé, vous convertissez la valeur nette de votre propriété en une source de revenus. La banque ou le prêteur hypothécaire détermine le montant maximum de votre prêt en fonction de l’âge, du taux d’intérêt et des capitaux propres.
Malheureusement, dans un environnement de taux d’intérêt élevés, vous pouvez épuiser rapidement vos capitaux propres. Les emprunteurs doivent donc réfléchir attentivement à l’impact potentiel que cela peut avoir sur les bénéficiaires.
En règle générale, les clients ont d’autres actifs à vendre ou à emprunter pour obtenir un revenu. Les prêts hypothécaires inversés ne sont donc pas quelque chose que je recommande normalement, même s’ils peuvent être très efficaces lorsqu’ils sont utilisés de manière stratégique.
19. Comme j’ai élevé nos enfants et que je n’ai jamais cotisé à la sécurité sociale, je ne serai pas éligible aux prestations de sécurité sociale
Si vous êtes un conjoint qui ne travaille pas, vous pouvez accéder jusqu’à 50 % des prestations de sécurité sociale de votre conjoint qui travaille de son vivant, ce qui signifie que, par exemple, une femme dont le mari a droit à 4 000 $ de prestations aura droit à jusqu’à 2 000 $ de ses propres prestations.
Dans le cas où le mari décède en premier, elle serait alors admissible à la prestation de survivant au montant le plus élevé, soit 4 000 $.
De plus, un conjoint divorcé peut avoir droit à une partie des prestations de son ex-conjoint s’il a été marié pendant plus de 10 ans et ne s’est pas remarié par la suite.
Votre prestation de conjoint n’aura aucune incidence sur la propre prestation de votre ex-conjoint ; ils ne sauront même pas que vous le recevez.
20. Une planification financière responsable exige que les individus souscrivent une assurance-vie tout au long de leur vie.
Les gens pensent souvent qu’ils doivent souscrire une assurance vie tout au long de leur vie, mais c’est faux. En tant que planificateur financier, je considère l’assurance-vie principalement comme un remplacement du revenu lorsqu’une personne est en âge de travailler et que d’autres personnes dépendent de son salaire (par exemple, conjoint, enfants).
Si un couple a eu une vie professionnelle réussie, a gagné de l’argent et l’a investi intelligemment, il n’est peut-être pas nécessaire d’avoir une assurance vie, car il n’y a pas de revenu à protéger après la retraite.
Il existe d’autres raisons de souscrire une assurance vie. Les personnes fortunées qui possèdent une entreprise ou un bien immobilier souscrivent souvent à une assurance-vie pour obtenir des liquidités à leur décès.
Par exemple, je travaillais avec un agriculteur du Midwest qui possédait 1 000 acres de terres agricoles évaluées à environ 10 millions de dollars ; il n’avait pas d’autres biens.
En souscrivant une assurance vie, il peut fournir à sa famille de l’argent liquide pour payer les impôts dus sur sa succession, évitant ainsi une éventuelle vente de feu et permettant à ses héritiers de (potentiellement) continuer à cultiver les terres familiales.
Au-delà des impôts sur les successions, certaines personnes souscrivent des polices d’assurance à des fins philanthropiques, pour laisser un héritage ou créer une bourse ou une fondation, mais il n’est pas nécessaire de le faire du point de vue du simple remplacement du revenu.
La connaissance est le pouvoir. Maintenant que nous avons parcouru la liste complète des 20 mythes financiers, vous pouvez remettre les pendules à l’heure lorsqu’un ami ou un parent fait une déclaration simpliste ou incorrecte telle que « La sécurité sociale est en faillite » ou « investir dans le S&P 500 signifie que vous êtes largement diversifié ».
La planification financière est complexe et ne se prête pas à des réponses en noir et blanc. C’est pourquoi il est important de parler à un professionnel compétent qui pourra vous guider tout au long du processus et élaborer des stratégies adaptées à vous, à votre famille et à votre situation particulière.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
