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La retraite devrait être une période que nous attendons avec impatience : ces années durement gagnées où nous pouvons nous détendre après des décennies de travail dévoué et profiter de la vie avec un minimum de stress.
Pourtant, de nombreuses personnes s’inquiètent de la retraite bien avant cette date, pour diverses raisons financières.
L’étude 2025 sur le revenu de retraite protégé et la planification a révélé que 30 % des consommateurs non retraités âgés de 61 à 65 ans envisagent de retarder leur retraite, et 54 % craignent de survivre à leur épargne.
Ces statistiques reflètent l’importance de la planification du revenu pour la retraite. Voici quelques raisons pour lesquelles c’est essentiel, ainsi que les étapes à suivre pour aborder les éléments clés de la planification :
Bâtir une trésorerie constante
De nombreuses personnes à la retraite sont mal à l’aise à l’idée de dépenser, car depuis si longtemps, elles ont eu un salaire stable et ont été dans une phase d’épargne/accumulation. Passer à une phase de distribution peut être un défi mental déstabilisant, surtout si vous craignez de survivre à votre argent.
Cependant, un plan de revenu clair vous aide à structurer un flux de trésorerie mensuel ou annuel fiable afin que vous puissiez maintenir votre style de vie sans craindre que votre épargne ne dure pas.
Clés pour créer une trésorerie :
Organisez votre budget. Recherchez combien vous dépensez sur une base mensuelle et organisez vos dépenses en deux catégories : nécessaires et discrétionnaires. Tenez compte du fait que certaines années de retraite nécessiteront plus de dépenses que d’autres.
Au début de votre retraite, par exemple, vous pourriez dépenser davantage en voyages ou en loisirs. Il pourrait également y avoir des dépenses importantes, comme les mariages de vos enfants, de nouveaux véhicules et, à un moment donné, vous pourriez faire face à des dépenses importantes et imprévues, notamment des réparations domiciliaires ou automobiles. Continuez à constituer ce fonds d’urgence.
Analyser les sources et les actifs de revenu garanti. Lorsque vous établissez votre plan de revenu et que vous vous concentrez sur les flux de trésorerie, vous devez commencer par totaliser vos sources de revenu garanti, telles que la sécurité sociale, les pensions, les rentes, les obligations d’État échelonnées et les immeubles locatifs.
Vous pouvez ensuite déterminer le montant dont vous avez besoin pour compléter vos revenus avec les actifs que vous avez épargnés.
Anticipez les coûts des soins de santé. Prévoyez des coûts de soins de santé potentiellement élevés à la retraite, y compris les primes d’assurance, les franchises et les soins de longue durée. Étant donné que Medicare ne couvre pas tous les frais médicaux, vous devez explorer des options supplémentaires.
Souscrire une assurance soins de longue durée peut protéger votre épargne, même s’il est préférable de la souscrire bien avant la retraite, lorsque les primes sont moins élevées.
Certaines polices hybrides combinent une assurance-vie ou des rentes avec un avenant soins de longue durée. Les comptes d’épargne santé offrent des avantages fiscaux : les cotisations sont déductibles d’impôt, les fonds fructifient en franchise d’impôt et les retraits pour frais médicaux admissibles sont en franchise d’impôt.
Remboursez la dette. Réduisez ou éliminez les dettes à taux d’intérêt élevé, comme les soldes de cartes de crédit et les prêts hypothécaires, avant la retraite afin de libérer une plus grande part de vos liquidités.
Gérer le risque de longévité
Les gens vivent plus longtemps et sans plan de revenu, il existe un risque réel de survivre à leurs économies. Une planification solide du revenu tient compte de différentes durées de vie et crée des stratégies pour étendre les actifs.
Clés pour gérer le risque de longévité :
Retarder les prestations de sécurité sociale. Votre paiement mensuel augmente chaque année où vous attendez après l’âge de la retraite à taux plein, jusqu’à 70 ans. Cette approche vous permet d’obtenir un flux de revenu plus important et ajusté en fonction de l’inflation tout au long de votre retraite.
Tirez parti de votre régime de retraite. Il est conseillé, dans un contexte de longévité, de percevoir le versement sous forme de mensualités garanties plutôt que sous forme de somme forfaitaire.
Pensez aux rentes. Il s’agit de contrats d’assurance qui offrent un revenu garanti pendant une période déterminée ou à vie.
Deux exemples sont une rente à revenu différé et une prestation de retrait minimum garanti (PRGM). Avec le premier, vous payez d’avance une somme forfaitaire pour les revenus qui commencent à une date ultérieure. Le GMWB offre un plancher de revenu à vie, protégé en cas de mauvais rendement des investissements sous-jacents.
Diversifiez votre portefeuille. Le faire dans des classes d’actifs telles que les actions, les obligations et l’immobilier peut aider votre argent à croître pour suivre le rythme de l’inflation tout en atténuant la volatilité des marchés.
La planification du revenu avec un portefeuille diversifié équilibre croissance et sécurité, garantissant que vous n’êtes pas trop conservateur (risquant que l’inflation ronge votre pouvoir d’achat) ou trop agressif (risquant de grosses pertes de marché).
La création d’un plan de revenu avec des projections à long terme vous permet de diversifier votre portefeuille de manière appropriée et garantit que vous êtes correctement réparti, vous fournissant le revenu dont vous avez besoin pendant votre retraite. Cela vous permet également de faire fructifier votre patrimoine pour atteindre les objectifs que vous vous êtes fixés.
Créer une efficacité fiscale
Les revenus de retraite proviennent souvent de sources multiples (sécurité sociale, pensions, IRA, investissements, etc.). Coordonner les retraits de manière fiscalement avantageuse peut réduire les coûts fiscaux à la retraite et préserver le patrimoine.
Les distributions minimales requises (RMD), qui pour la plupart des gens commencent à 73 ans, peuvent vous pousser dans une tranche d’imposition plus élevée, augmenter vos primes Medicare et conduire à l’imposition de jusqu’à 85 % de votre sécurité sociale.
Clés pour créer une efficacité fiscale à la retraite :
Conversions Roth. Bien qu’il soit agréable de constituer un gros pécule avec un 401(k) traditionnel parrainé par l’employeur, avoir un compte à impôt différé peut être coûteux en termes d’impôts lorsque vous retirez ces fonds à la retraite.
Cependant, convertir systématiquement les actifs d’un 401(k) traditionnel ou d’autres comptes à impôt différé en un Roth IRA ou un Roth 401(k) – et, idéalement, le faire pendant une série d’années bien avant la retraite – peut vous faire économiser un montant important en impôts.
Bien que vous deviez payer de l’impôt sur le revenu sur les conversions, les retraits sont exonérés d’impôt si vous avez au moins 59 ans et demi et si vous possédez le compte depuis au moins cinq ans. Les Roth IRA ne sont pas soumis aux RMD.
Stratégie de retrait conventionnelle. Cette approche consiste à retirer d’abord de l’argent à la retraite de vos comptes imposables – comptes de courtage, CD, obligations, comptes d’épargne – tout en laissant le temps à vos comptes en franchise d’impôt et à impôt différé de croître.
Lorsque vous retirez des comptes imposables, la croissance de ceux-ci est soumise aux plus-values, qui sont imposées à un taux inférieur à celui des revenus ordinaires. Vous ne payez d’impôt que sur les gains, pas sur le capital.
Contrairement aux comptes à impôt différé, qui comportent des RMD, les retraits des comptes imposables sont volontaires et vous pouvez choisir quand vendre des actifs, vous donnant ainsi le contrôle de votre revenu imposable.
En retirant d’abord des comptes imposables, vous pouvez retarder le retrait des comptes à impôt différé et maintenir votre revenu ordinaire à un niveau inférieur au cours des premières années de votre retraite.
Votre deuxième groupe de retraits proviendrait de comptes à impôt différé (comptes IRA traditionnels et 401(k)). Les comptes Roth 401(k) et Roth IRA étant exonérés d’impôt, gardez ces retraits pour la fin.
Stratégie de retrait proportionnel. Examinez vos soldes dans différents comptes et effectuez des retraits chaque année proportionnellement à ces soldes. C’est une façon d’équilibrer votre obligation fiscale.
À l’inverse, si au cours d’une année vous retiriez de l’argent uniquement de comptes à impôt différé, votre revenu imposable pourrait augmenter considérablement.
Distribution caritative qualifiée (QCD). Si vous avez 70 ans et demi ou plus, vous pouvez faire un don jusqu’à 108 000 $ (pour 2025) directement depuis votre IRA à un organisme de bienfaisance qualifié.
Un QCD compte dans votre RMD mais est exclu de votre revenu imposable, ce qui peut réduire votre revenu brut ajusté.
Une planification du revenu de retraite organisée et ciblée vous procure une tranquillité d’esprit, vous permettant de faire face à vos dépenses et de maintenir le style de vie souhaité tout en protégeant vos actifs et en réduisant les impôts.
C’est ainsi que vous pouvez faire fructifier votre argent de manière efficace et fructueuse après des décennies de travail si dur pour prendre votre retraite et en profiter.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
