La sécurité sociale reste une source de revenus importante pour de nombreux retraités, et pourtant, on me rappelle régulièrement à quel point la plupart des gens comprennent peu les prestations dont ils bénéficient.
Mois après mois, les ateliers éducatifs que j’organise sont remplis de personnes qui tentent d’en apprendre davantage et je sympathise avec leur lutte.
En fait, je perçois moi-même des prestations de sécurité sociale. J’ai Medicare et je suis veuf. De plus, j’en suis à ma 50e année de travail dans le secteur des services financiers.
Je sais donc à quel point il peut être difficile de suivre les nombreuses règles et changements de règles et de dépasser les mythes et les idées fausses.
Ma recommandation, bien sûr, est de travailler avec un conseiller financier compétent qui pourra vous guider tout au long du processus tout en tenant compte de tous les facteurs personnels qui pourraient affecter l’avenir de votre famille.
Assister à un atelier (ou lire quelques articles en ligne) ne suffit tout simplement pas pour surmonter tous les et, si et mais qui entrent en jeu pour réclamer vos prestations de sécurité sociale, surtout si vous êtes marié.
Vous vous demandez par où commencer ? Voici un aperçu de cinq choses que les futurs retraités devraient savoir sur la déclaration de sécurité sociale – mais ne le savent souvent pas :
1. Vous pouvez déposer votre déclaration à 62 ans, mais vos paiements seront réduits de façon permanente
Pour avoir droit à 100 % de vos prestations acquises, vous devez atteindre ce que la Social Security Administration (SSA) appelle l’âge de la retraite à taux plein (FRA), qui varie actuellement de 66 à 67 ans, selon votre année de naissance.
De plus, si vous retardez la déclaration jusqu’à ce que vous ayez dépassé votre FRA, vous bénéficierez chaque année d’un crédit de retraite différé (jusqu’à vos 70 ans) qui augmentera le montant de votre prestation.
Pour beaucoup de gens, cet argent supplémentaire en vaut la peine. Mais il y a plusieurs facteurs à considérer ici.
Si vous êtes en bonne santé et que vous et votre conjoint prévoyez vivre longtemps à la retraite, l’un de vous ou les deux voudront peut-être retarder la déclaration le plus longtemps possible. De cette façon, vous pouvez continuer à augmenter votre prestation. Mais si vous avez besoin d’argent maintenant ou si votre santé n’est pas excellente, vous pouvez choisir de déposer votre demande plus tôt.
Vous pouvez obtenir une estimation de ce à quoi pourraient ressembler vos paiements à différents âges en vous inscrivant à « mon compte de sécurité sociale » sur www.ssa.gov/myaccount.
Notre cabinet et bien d’autres disposent également d’un logiciel de planification qui peut vous aider à déterminer quel âge de déclaration vous convient.
2. L’état civil est important, même si vous êtes un ex
La plupart des gens sous-estiment à quel point il est essentiel de coordonner leurs décisions de déclaration avec leur conjoint, car cela affectera non seulement le revenu sur lequel les deux peuvent compter à la retraite, mais également ce que recevra le conjoint veuf.
De nombreux couples ne réalisent pas que s’ils perçoivent tous les deux des prestations de sécurité sociale au décès de l’un des conjoints, la plus faible de leurs deux prestations de sécurité sociale disparaîtra presque immédiatement.
Il existe en fait plusieurs règles qui peuvent affecter les prestations qu’une veuve ou un veuf reçoit, notamment son âge au décès de son conjoint, s’il a un handicap et/ou s’il s’occupe d’un enfant issu du mariage qui a moins de 16 ans ou qui a un handicap qui a commencé avant ses 22 ans.
Il existe également des règles qui permettent aux conjoints divorcés de demander une prestation de conjoint ou de survivant sur le dossier de sécurité sociale d’un ex – ils sont mariés depuis au moins 10 ans. Mais encore une fois, le moment et le montant que vous recevez peuvent varier si vous êtes admissible à cette prestation.
Parce que de nombreux couples divorcent ces jours-ci – et peuvent même se remarier et divorcer à nouveau – c’est un sujet sur lequel je reçois de nombreuses questions.
Pour vous assurer d’obtenir le paiement le plus élevé possible, partagez les détails de tous vos mariages avec votre conseiller financier – et avec la SSA lors de votre déclaration. (Et en passant, votre ex ne saura pas que vous avez déposé un dossier à moins que vous ne le lui disiez.)
3. Vous pouvez continuer à travailler après avoir déposé votre déclaration, mais vous pourriez être soumis à un test de revenus
Les bénéficiaires de la sécurité sociale peuvent continuer à travailler, mais si vous choisissez de le faire et que vous dépassez le seuil de revenus basé sur l’âge du SSA, une partie de vos prestations peut vous être temporairement refusée. Voici comment cela fonctionne :
- Pour les personnes plus jeunes que leur FRA, le plafond de revenus annuel pour 2025 est de 23 400 $. Si vous dépassez ce seuil, le SSA retiendra 1 $ pour chaque 2 $ que vous gagnez au-delà de ce montant.
- Si vous atteignez votre FRA en 2025, le plafond de revenus pour les mois précédant votre anniversaire sera de 62 160 $, et 1 $ sera déduit de vos prestations pour chaque 3 $ que vous gagnez au-delà de ce montant.
Une fois que vous avez réellement atteint votre FRA, la limite de revenus disparaît. Il est également important de noter que le SSA recalculera et augmentera votre paiement mensuel à ce moment-là pour compenser les fonds retenus plus tôt.
4. Oui, une partie de vos prestations peut être imposée
Jusqu’à l’élection présidentielle de 2024, de nombreux futurs retraités ignoraient que leurs prestations de sécurité sociale pouvaient être imposées. La plupart des gens avec qui je parle ne comprennent toujours pas comment fonctionne cette taxe.
L’IRS examinera votre revenu « provisoire » ou combiné pour déterminer si vous devez payer des impôts fédéraux sur le revenu sur un pourcentage de vos prestations. (Le revenu provisoire est calculé en additionnant votre revenu brut ajusté pour l’année, les intérêts non imposables que vous avez reçus et 50 % de vos prestations de sécurité sociale.)
Si vous produisez une déclaration en tant que particulier et que votre revenu provisoire se situe entre 25 000 $ et 34 000 $, ou si vous produisez une déclaration conjointe et que votre revenu provisoire se situe entre 32 000 $ et 44 000 $, vous devrez peut-être payer de l’impôt fédéral sur le revenu jusqu’à 50 % de vos prestations.
Notez également que vous pourriez devoir payer des impôts sur le revenu jusqu’à 85 % de vos prestations si votre revenu provisoire est supérieur à ces montants.
En 2024, le président Trump a proposé de supprimer les impôts fédéraux sur les prestations de sécurité sociale, mais cette politique n’a pas encore été adoptée. Le One Big Beautiful Bill adopté par le Congrès a toutefois prévu un allègement fiscal important pour de nombreux contribuables âgés.
À compter de 2025 jusqu’en 2028, les contribuables éligibles (en fonction de leur revenu et de leur état civil) âgés de 65 ans ou plus peuvent demander une déduction supplémentaire de 6 000 $ sur leur impôt sur le revenu.
Néanmoins, si vous envisagez de retirer de l’argent d’un régime de retraite à impôt différé tout en bénéficiant également de la sécurité sociale, il est probable que vous finissiez par payer des impôts sur vos prestations. Les impôts pourraient également devenir un problème si vous décidez de continuer à travailler après que vous et/ou votre conjoint ayez réclamé vos prestations.
La gestion des brackets est indispensable. Que vous soyez admissible ou non au nouvel allégement fiscal, des stratégies d’atténuation fiscale devraient faire partie de votre plan de retraite.
5. Vous pouvez obtenir une refonte du dépôt (avec des limitations)
Si vous changez d’avis après avoir demandé vos prestations, vous pouvez retirer votre demande et présenter une nouvelle demande plus tard. Cependant, il s’agit d’une opportunité unique et vous devez vous retirer dans les 12 mois.
Vous devrez également rembourser toutes les prestations de sécurité sociale que vous avez reçues.
Astuce bonus : vous n’êtes pas obligé de faire cavalier seul
De toute évidence, il y a de nombreuses pièces mobiles ici. Mais vous n’êtes pas obligé de suivre seul ce processus. Vous pouvez commencer par rassembler des informations sur le site Web de la SSA.
Lorsque vous êtes prêt, assurez-vous de travailler avec un spécialiste de la retraite qui connaît bien les règles. Ne perdez pas l’opportunité de bénéficier de tous les avantages que vous avez gagnés parce que vous ne saviez pas mieux et que vous ne l’avez pas demandé.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
