L’augmentation des catastrophes naturelles, y compris les incendies de forêt et les sécheresses, a fait un lourd tribut en Californie, entraînant des impacts financiers sans précédent. Les assureurs se préparent à des pertes potentielles de 135 milliards de dollars à 150 milliards de dollars par rapport aux incendies de forêt de janvier.
Alors que les assureurs traditionnels se retirent de l’État ou limitent la couverture, les transporteurs non réglementés interviennent. Cependant, avec moins de surveillance, les propriétaires prennent de plus grands risques, et beaucoup voient plus de réclamations d’assurance refusées par ces sociétés.
Ce changement dans le paysage d’assurance a laissé de nombreux propriétaires dans une position précaire, ne sachant pas où se tourner pour une couverture fiable. Étant donné que de plus en plus de résidents sont confrontés à des refus de réclamation et aux limitations de la politique, la viabilité à long terme de ces transporteurs non réglementés est en cours de contrôle.
Le défi d’obtenir une assurance en Californie
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La sécurisation de l’assurance habitation en Californie est devenue de plus en plus difficile, l’État étant désormais confronté à une crise d’assurance à part entière. Même les propriétaires qui parviennent à garantir la couverture sont aux prises avec des taux en hausse.
Selon ABC News, les régulateurs de l’État ont approuvé une augmentation moyenne de taux de 12% pour les politiques des propriétaires généraux de Mercury en mars. Safeco devrait augmenter les taux en moyenne de 7,2% en mai.
Trouver l’assurance habitation devient de plus en plus difficile car les assureurs sont confrontés à des réclamations de montage de catastrophes naturelles comme les incendies de forêt de Californie. Ces événements ont des impacts financiers substantiels, ce qui a conduit certaines compagnies d’assurance à se retirer entièrement de l’État.
L’Institut des politiques publiques de Californie rapporte que plus de 100 000 propriétaires ont perdu une couverture entre 2019 et 2024 alors que les assureurs ont annulé ou refusé de renouveler les politiques.
Depuis 2022, sept des 12 meilleurs assureurs de Californie ont réduit leurs offres ou quitté le marché. Les principaux assureurs comme State Farm, Farmers et Allstate ont une nouvelle émission de politiques limitée, tandis que Tokio Marine Holdings a annoncé leur départ du California Home Insurance Marketplace en 2024.
La montée des assureurs de la ligne excédentaire: pourquoi plus de Californiens se tournent vers une couverture non réglementée
Alors que les assureurs traditionnels ou «admis» se retirent de la Californie, les assureurs non réglementés interviennent pour combler l’écart. Les assureurs admis ou agréés sont tenus de déposer leurs taux auprès du ministère de l’assurance et de participer à la California Insurance GuarantEe Association (CIGA), qui offre une certaine protection si un assureur fait faillite.
En revanche, les assureurs non admis ou excédentaires peuvent opérer en Californie sans déposer leurs taux auprès du ministère de l’assurance ou de la participation à la CIGA. Cela signifie que les propriétaires qui choisissent une couverture de ligne excédentaire n’ont pas le même filet de sécurité financière si l’assureur devient insolvable ou ne peut pas payer les réclamations.
Historiquement, l’assurance des lignes excédentaires était principalement utilisée pour les propriétés ou les cas à haut risque où la couverture traditionnelle n’était pas disponible. Cependant, il est devenu de plus en plus une option dominante pour de nombreux Californiens, car les assureurs admis quittent le marché.
Les données de l’association excédentaire de la Californie reflètent ce changement. À Bakersfield, les assureurs excédentaires ont connu une augmentation stupéfiante de 2 500% de 2023 à 2024, tandis que San Jose a connu une augmentation de 1 500% au cours de la même période.
Pourquoi les refus de réclamation d’assurance sont en augmentation
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Bien que les assureurs de la ligne excédentaire fournissent une alternative aux propriétaires qui ne peuvent pas garantir une couverture par le biais de transporteurs traditionnels, ils opèrent dans moins de réglementations, ce qui cause des problèmes.
Ces assureurs ont plus de flexibilité lors de la conception des politiques et des taux d’ajustement, ce qui peut entraîner des primes plus élevées et plus d’exclusions pour les assurés.
Les rapports indiquent que les assureurs excédentaires nient les réclamations d’assurance habitation à un taux inhabituellement élevé. Cela signifie que les propriétaires, déjà en payant plus pour la couverture, peuvent se retrouver sans aide financière lorsque leur propriété est endommagée ou détruite. Dans de tels cas, les titulaires de police ont peu de recours, laissant de nombreuses réclamations impayées.
Comment les propriétaires de Californie peuvent trouver une assurance habitation
L’assurance de la ligne excédentaire comporte un risque de refus de réclamation d’assurance plus élevée, alors réfléchissez attentivement si vous prévoyez de choisir un assureur de ligne excédentaire.
Si vous avez besoin d’une couverture d’assurance pour votre maison de Californie, il existe plusieurs façons d’obtenir une couverture.
- Contactez les courtiers ou agents d’assurance locaux. Ils seront au courant des assureurs offrant une couverture dans votre région et peuvent aider à obtenir des devis et à comparer les tarifs.
- Utilisez la base de données de Finder d’assurance habitation du California Department of Insurance. La base de données peut vous aider à identifier les compagnies d’assurance et les agents et les courtiers.
- Si vous ne trouvez pas d’assurance incendie, le Fair Plan offre une couverture d’assurance incendie de base pour les propriétés à haut risque en Californie.
- Concentrez-vous sur la protection de votre maison contre les catastrophes naturelles, ce qui peut vous aider à obtenir une couverture d’assurance. Créez un espace défendable autour de votre maison pour prévenir la propagation du feu à la structure, investissez dans des volets de tempête et considérez des produits comme des gardes de gouttière résistants au feu pour aider à protéger votre maison.
Trouver l’assurance en Californie peut prendre des recherches et des temps, alors commencez le processus tôt. Bien que les taux puissent être élevés, passez soigneusement votre police pour vous assurer d’avoir une couverture suffisante, mais que vous ne payez pas non plus pour plus d’assurance que vous n’en avez besoin.
Assurez-vous toujours de poser des questions sur les remises potentielles, telles que des remises pour plusieurs politiques ou pour investir dans des modifications qui aideront à protéger votre propriété contre les catastrophes.
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