Il existe une nouvelle menace qui pourrait contraindre les Américains à abandonner leurs projets de retraite anticipée : la montée en flèche des coûts des soins de santé. Les subventions améliorées de l’Affordable Care Act (ACA) ont expiré fin 2025. Cela signifie que 24 millions d’Américains verront une forte augmentation de leurs coûts de soins de santé à moins que le Congrès ne prolonge les crédits d’impôt sur les primes permettant d’économiser de l’argent.
Le segment de la population le plus à risque qui dépend de l’assurance maladie ACA est celui des Américains à revenu moyen âgés de 50 à 64 ans. Ce groupe est encore loin d’être éligible à la couverture Medicare et est confronté à un doublement ou à un triplement des coûts des soins médicaux, selon les données de KFF, une organisation indépendante de politique de santé.
La suppression de cette subvention clé de l’ACA, associée à l’augmentation estimée de 18 % des primes des plans ACA Health Insurance Marketplace, rend les soins de santé inabordables pour de nombreux Américains. Les préretraités et les travailleurs indépendants, qui ne bénéficient pas d’une couverture santé au travail ou via Medicare, connaîtraient certaines des augmentations les plus fortes, selon les données du KFF.
La moitié des inscrits à l’ACA éligibles au crédit d’impôt amélioré sont âgés de 50 à 64 ans, selon KFF. « C’est un budget serré », a déclaré Jamie Cox, associé directeur chez Harris Financial Group. « L’assurance maladie est là pour vous sauver la vie. Mais elle peut aussi tuer votre retraite. »
De combien les primes ACA vont-elles augmenter ?
Les augmentations des coûts directs du marché sont suffisamment importantes pour faire exploser les plans de retraite de nombreux Américains.
Un quinquagénaire verraient leurs coûts annuels presque doubler, passant de 5 328 $ à 9 828 $, estime KFF. Les subventions améliorées entrent en vigueur lorsque le revenu d’un individu est 400 % supérieur au seuil de pauvreté fédéral, ou un revenu d’environ 62 600 $ ou plus.
Un homme de 60 ans avec un revenu proche du seuil de subvention (62 700 $, soit 401 % du niveau de pauvreté fédéral), par exemple, pourrait payer environ 9 600 $ de plus par an, ou 800 $ de plus par mois pour un plan de marché ACA de milieu de gamme, selon KFF.
Un homme de 64 ans à l’approche de l’âge de 65 ans pour commencer Medicare, leurs coûts annuels pourraient plus que tripler, passant de 5 328 $ à 16 500 $, soit une augmentation annuelle de plus de 11 000 $, ajoutant près de 1 000 $ à leur coût mensuel.
« Les personnes plus âgées inscrites sur le marché font face à l’un des fardeaux financiers les plus importants si les crédits d’impôt améliorés expirent », a noté l’analyste politique de KFF, Matt McGough, dans un article de blog.
Les paiements de primes en 2026 pour les personnes bénéficiant actuellement du crédit d’impôt feront plus que doubler, passant de 888 $ en 2025 à 1 904 $ en 2026, si les crédits d’impôt pour primes améliorés de l’ACA expirent, selon KFF.
C’est un véritable piège pour la plupart des Américains : beaucoup ne peuvent pas se permettre une assurance maladie, mais ils ne peuvent pas non plus s’en passer.
Le Congrès sauvera-t-il l’abordabilité des primes de l’ACA ?
Il y a bien entendu l’espoir que le Congrès agira bientôt pour étendre les subventions améliorées. Le 8 janvier 2026, la Chambre des représentants a adopté une prolongation de trois ans des subventions de l’ACA. Mais il n’est pas clair si le Sénat adoptera la mesure de la Chambre, la modifiera et l’approuvera.
Le Sénat a élaboré son propre accord, qui prolongerait de deux ans les subventions fédérales à l’assurance maladie. Cette période de prolongation plus courte, cependant, comporterait probablement des limites, telles que des plafonds de revenus pour réduire le nombre d’Américains éligibles aux subventions et aux mesures antifraude.
Restez à l’écoute pour voir comment le Sénat avancera sur cette question clé de l’abordabilité au début de 2026. Gardez également à l’esprit que le président Donald Trump a indiqué qu’il pourrait opposer son veto à tout effort visant à prolonger les subventions de l’ACA.
Les augmentations des coûts de l’ACA sont un signal d’alarme. Les Américains bénéficiant d’une couverture par le biais du marché pourraient bénéficier d’un bref sursis si le Congrès prolonge les subventions. Mais cela ne change rien au défi de l’abordabilité à long terme : les coûts des soins de santé deviennent de plus en plus prohibitifs pour de nombreux Américains et, par conséquent, obligent de nombreux Américains plus âgés à refaire le calcul pour voir s’ils sont financièrement capables de prendre une retraite anticipée ou si la flambée des coûts de l’assurance maladie détruit effectivement leurs plans.
Le coût toujours croissant des soins de santé pourrait également contraindre les préretraités qui ont déjà arrêté de travailler à revoir leur décision et à réexaminer les chiffres pour voir s’ils peuvent encore se permettre de rester à la retraite. L’augmentation du coût des soins de santé pourrait également apparaître comme une préoccupation budgétaire majeure pour les partisans du mouvement dit FIRE (Financial Independence Retire Early), qui épargnent la majeure partie de leurs revenus et vivent avec parcimonie afin de pouvoir arrêter de travailler dès la trentaine ou la quarantaine.
Il ne fait aucun doute que les coûts des soins de santé, qui ont toujours été une préoccupation pour les retraités, sont aujourd’hui plus que jamais une préoccupation majeure. « Le coût des soins de santé est l’un des principaux problèmes et préoccupations de la plupart de nos clients et retraités », a déclaré Rob Williams, responsable de la recherche en gestion de patrimoine chez Charles Schwab. « Donc, si vous envisagez de prendre une retraite anticipée, il est important de vous assurer que vous pouvez gérer et payer tous vos frais de santé. »
Le défi des soins de santé pour tous : intégrer la hausse des coûts dans un plan de retraite
Le défi, bien sûr, pour toute personne souhaitant prendre une retraite anticipée ou qui est déjà à la retraite mais trop jeune pour être admissible à Medicare, est d’intégrer ces coûts supplémentaires dans son plan financier. Malheureusement, de nombreux Américains ne l’ont pas fait. Un Américain sur cinq (et 25 % de la génération X âgée de 46 à 61 ans) déclare n’avoir jamais pensé à ses besoins en matière de soins de santé pendant sa retraite, selon le dernier rapport Retiree Health Care Estimate de Fidelity Investments. Et près de deux Américains sur dix (17 %) ont déclaré qu’ils n’avaient « pris aucune mesure en matière de planification des dépenses de santé à la retraite ».
Au défi financier s’ajoute le fait que l’âge médian de la retraite est de 62 ans, soit trois ans avant l’éligibilité à Medicare, selon le Transamerica Center for Retirement Studies. Les raisons pour lesquelles les gens prennent leur retraite plus tôt que prévu comprennent des raisons de santé (46 %), la perte d’emploi (16 %), les changements organisationnels (16 %), le mécontentement au travail (14 %) et le rachat de retraite (9 %), selon la Transamerica. Il est quelque peu troublant de constater que seulement 21 % d’entre eux ont pris une retraite anticipée parce qu’ils en avaient les moyens.
Cox affirme que le défi des coûts des soins de santé n’est pas seulement un problème auquel sont confrontés les utilisateurs du marché ACA, mais également un obstacle budgétaire pour tous les Américains, que la couverture soit obtenue par l’intermédiaire du marché, d’un employeur ou directement auprès d’un assureur maladie. « Il s’agit d’un problème universel dans les assurances maladie publiques et privées », a déclaré Cox.
Harris Financial Group, par exemple, fournit des conseils de planification financière aux employés et retraités de Verizon qui les aident à comprendre et à optimiser l’argent et les avantages sociaux qu’ils reçoivent de l’entreprise. Cox affirme que le plan de santé syndical hautement subventionné et autrefois stable de Verizon devrait également connaître une forte augmentation des primes en 2026.
« Les coûts des soins de santé ont augmenté à un point tel que même mes membres syndiqués ont vu leurs primes de soins de santé doubler à partir de cette année », a déclaré Cox. « Les primes de certaines personnes vont passer de 600 $ à 1 800 $. C’est presque comme une deuxième hypothèque. »
Les retombées financières potentielles de la montée en flèche des primes de soins de santé sont réelles pour les préretraités, explique Cox. « Cela fait disparaître leur budget de dépenses discrétionnaires », ajoute-t-il. « Leur budget discrétionnaire est désormais consacré à l’assurance maladie. Ils ne font pas de voyages ou ne font pas autant de choses que les retraités font habituellement. Et beaucoup d’entre eux essaient de réintégrer le marché du travail simplement pour obtenir une assurance maladie. »
Cox dit que l’un de ses clients, un ancien cadre du Fortune 500 avec beaucoup d’argent et qui envisageait une retraite anticipée, a plutôt choisi de rester au travail pour conserver sa couverture d’assurance maladie abordable.
Une solution à court terme consiste à puiser dans votre fonds d’urgence pour payer les primes plus élevées. Mais exploiter un compte d’épargne pour les mauvais jours sur le long terme pour effectuer des paiements d’assurance maladie n’est pas idéal, explique Williams. « Un fonds d’urgence est traditionnellement utilisé pour couvrir quelque chose comme une réparation automobile ou une autre urgence, et non pour une dépense continue comme les primes de soins de santé », a déclaré Williams.
Comment les préretraités peuvent-ils planifier la hausse des coûts des soins de santé
Intégrez des coûts supplémentaires à votre plan financier. Si vous le pouvez, ajustez votre épargne, vos dépenses et vos investissements pour vous aider à couvrir les coûts plus élevés des soins de santé. En bref, si vous souhaitez prendre une retraite anticipée, intégrez dès maintenant des coûts attendus plus élevés dans votre budget. « Couvrir ces dépenses médicales plus élevées pourrait nécessiter de réduire d’autres dépenses dans votre budget, ou conduire certaines personnes à trouver un travail à temps partiel pour gagner un revenu supplémentaire », a déclaré Williams.
Retirer de l’épargne. Tirer parti de l’épargne, qu’il s’agisse d’un compte d’épargne portant intérêt élevé, d’un compte de courtage ou d’un plan de retraite comme un 401(k) ou un IRA, peut aider à combler la différence entre les primes de l’année dernière et les primes futures plus élevées.
Cependant, puiser dans votre épargne-retraite n’est pas idéal, car cela réduira votre pécule et réduira le potentiel de croissance de votre compte de retraite, explique Cox. « C’est une option plus douloureuse », a déclaré Cox. Cependant, prélever des distributions sur votre compte de retraite pourrait avoir du sens si vous êtes proche de 65 ans au moment où Medicare entre en vigueur, ajoute Cox. « Ce n’est pas une bonne stratégie si vous avez la cinquantaine », a ajouté Cox.
Attendez que Medicare entre en vigueur. Si vous avez 63 ou 64 ans et qu’il ne vous reste qu’un an ou deux avant Medicare, vous pouvez simplement serrer les dents et épargner ou puiser dans vos économies pour payer la prime plus élevée jusqu’à ce qu’une couverture Medicare plus abordable entre en vigueur à 65 ans. L’un des clients de Cox, un mari et un conjoint bénéficiant du plan de santé syndical de Verizon, par exemple, auront tous deux 65 ans cette année. La prime d’assurance combinée du couple passera de 2 700 $ à 700 $ lorsqu’ils passeront à Medicare.
Faites le tour pour une meilleure offre. Si vous recherchez des primes inférieures, magasinez. Tout comme vous achetez une nouvelle voiture ou des articles coûteux comme des appareils électroménagers, effectuez des recherches pour trouver une politique de soins de santé offrant une couverture similaire à 2025 à un prix inférieur.
Pensez à exclure les enfants adultes de votre plan. Vous pourrez peut-être réaliser des économies nettes si vous retirez vos enfants adultes de moins de 26 ans de votre régime de soins de santé familial et les placez sur leur propre régime, explique Cox. « Les gens de cet âge ont tendance à payer moins de primes parce qu’ils sont généralement en meilleure santé », a déclaré Cox. Cette stratégie d’économie d’argent peut fonctionner si la prime « familiale » de l’employeur est beaucoup plus élevée que la couverture « employé + conjoint » et si l’enfant adulte opte pour une police individuelle moins chère.
En fin de compte : si vos coûts de soins de santé augmentent fortement, vous devez trouver un moyen de « combler les écarts ». Vous devez financer à la fois l’écart entre votre ancienne prime et votre nouvelle prime plus élevée, ainsi que les années précédant votre éligibilité à la couverture Medicare, explique Williams.
Williams a déclaré : « Avez-vous planifié cet écart ? Quels sont vos atouts pour combler cet écart ? Quelles stratégies utiliserez-vous ? »
