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Il est courant de se sentir en retard lorsqu’il s’agit de créer un patrimoine, surtout si vous mesurez vos progrès par rapport aux étapes traditionnelles basées sur l’âge. De nombreuses personnes ont appris à suivre une voie bien définie : commencer à épargner pour la retraite dès la vingtaine, investir un pourcentage déterminé de leurs revenus dans la trentaine et augmenter leurs cotisations plus tard dans la vie.
En réalité, la vie financière suit rarement une ligne droite. Les changements de carrière, les responsabilités en matière de soins, le divorce, les périodes de chômage ou simplement un départ plus tardif peuvent tous modifier votre calendrier. En conséquence, vous n’êtes peut-être pas là où vous vous attendiez pour votre âge.
Cela ne veut pas dire que vous êtes en retard. Cela signifie que vous êtes dans une phase différente. Lorsque vous vous concentrez sur votre situation financière actuelle plutôt que sur votre année de naissance, vous pouvez élaborer un plan qui vous convient là où vous êtes et qui vous aide à avancer à n’importe quelle étape de la vie.
Les quatre phases de la création de richesse
Plutôt que de se concentrer sur les phases de création de patrimoine telles que définies par votre âge, cette approche en quatre phases offre une vue d’ensemble plus large pour vous aider à créer un patrimoine en fonction de vos progrès. Il est conçu pour vous accompagner là où vous en êtes financièrement et vous indiquer clairement les prochaines étapes, quel que soit le moment où vous commencez.
Pendant la phase de stabilité, vous vous concentrez sur la construction d’une base financière solide qui soutient chaque phase qui suit. À mesure que vos finances deviennent plus stables, le stress quotidien devient souvent plus facile à gérer.
Donnez la priorité à ces quatre objectifs au cours de cette étape :
- Construire un fonds d’urgence : Ouvrez un compte d’épargne que vous utiliserez uniquement pour votre fonds d’urgence et commencez à constituer le fonds jusqu’à ce qu’il comprenne trois à six mois de vos frais de subsistance. Si cela vous semble écrasant, commencez par un objectif plus modeste consistant à accumuler 500 $ ou 1 000 $ d’économies, puis continuez à constituer le fonds à partir de là.
- Stratégie de remboursement de la dette : Travaillez pour rembourser toutes les dettes existantes, telles que les dettes de carte de crédit, de prêt étudiant et de prêt automobile. Remboursez d’abord les dettes ayant le taux d’intérêt le plus élevé, puis investissez l’argent que vous payez sur ce compte sur votre dette ayant le niveau d’intérêt le plus élevé suivant.
- Développer des revenus et une budgétisation cohérents : Travaillez pour développer un revenu constant, que ce soit grâce à un emploi traditionnel ou à un travail indépendant. C’est aussi le moment de créer un budget et de s’y tenir.
- Commencez vos cotisations de retraite : Commencez à cotiser à votre épargne-retraite. Si vous êtes employé, c’est le moment idéal pour profiter d’une correspondance 401(k) d’employeur afin de maximiser vos investissements.
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Une fois que vous êtes financièrement stable, vous pouvez commencer à augmenter votre épargne et vous concentrer davantage sur l’investissement. Cette phase consiste à créer une dynamique, à faire croître vos actifs et à faire fructifier votre argent de manière plus cohérente au fil du temps.
Concentrez-vous sur ces stratégies clés pour renforcer vos progrès :
- Augmentez votre taux d’investissement : Si possible, augmentez vos cotisations à 15 % ou plus de votre revenu. Cela contribue à accélérer la croissance à long terme et à maintenir vos investissements alignés sur vos objectifs financiers.
- Maximisez les comptes fiscalement avantageux : Les comptes tels que les 401(k), les IRA et les HSA peuvent réduire votre fardeau fiscal tout en vous aidant à épargner pour vos objectifs à long terme. Essayez de cotiser autant que vous le pouvez dans les limites annuelles pour en tirer le meilleur parti.
- Automatisez l’investissement : La configuration de cotisations automatiques permet de maintenir la cohérence de vos investissements et vous évite d’avoir à prendre des décisions chaque mois. Utilisez des outils qui transfèrent régulièrement des fonds sur vos comptes de placement afin de rester sur la bonne voie.
- Évitez l’inflation du style de vie : À mesure que vos revenus augmentent, il peut être tentant d’améliorer votre maison, votre voiture ou vos dépenses quotidiennes. Gardez votre style de vie aligné sur ce que votre revenu peut confortablement supporter afin que vous puissiez continuer à créer de la richesse.
Lors de la phase d’optimisation, l’accent est mis sur une utilisation plus efficace de votre argent. Avec une base solide et des investissements cohérents en place, c’est le moment d’affiner votre stratégie et de l’améliorer.
Concentrez-vous sur ces stratégies clés :
- Mettre en œuvre des stratégies fiscales : Explorez des stratégies fiscales qui correspondent à vos objectifs. Par exemple, un IRA traditionnel propose aujourd’hui des cotisations déductibles d’impôt mais des retraits imposables plus tard, tandis qu’un Roth IRA utilise des cotisations après impôt et permet des retraits exonérés d’impôt à la retraite.
- Optimisation de l’allocation d’actifs : Examinez régulièrement votre portefeuille pour vous assurer que vos investissements sont alignés sur vos objectifs. Ajuster votre répartition d’actifs au fil du temps peut vous aider à gérer les risques tout en vous gardant sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs à long terme. Pour des décisions plus complexes, vous pouvez envisager de travailler avec un conseiller financier pour affiner votre approche.
- Immobilier ou sources de revenus supplémentaires : Cherchez des moyens de créer des flux de revenus supplémentaires, qu’il s’agisse d’investir dans l’immobilier ou de travailler en indépendant en parallèle.
- Investissez dans des comptes HSA et de courtage : Pensez à investir dans des comptes HSA et de courtage. Alors qu’un HSA traditionnel vous aide à économiser pour les dépenses médicales courantes, l’associer à des comptes de courtage peut vous aider à faire fructifier votre argent à long terme.
Une fois que vous avez construit un niveau solide de richesse, l’accent est mis sur sa protection et son utilisation stratégique. Cette phase consiste à gérer les risques, à préserver ce que vous avez travaillé pour accumuler et à créer un plan pour répondre à vos besoins à long terme.
Concentrez-vous sur ces priorités clés :
- Focus sur la gestion des risques : Travaillez avec un professionnel de la finance pour élaborer une stratégie de gestion des risques adaptée à vos besoins. Cela va au-delà de votre portefeuille de placements et peut inclure une assurance supplémentaire ou d’autres protections pour vous aider à protéger vos actifs et à vous offrir une tranquillité d’esprit.
- Élaborer une stratégie de revenu de retraite : Identifiez vos sources de revenus prévues et planifiez comment elles contribueront à une retraite confortable.
- Planification des retraits : Déterminez quand et comment retirer de vos placements pour répondre à vos besoins de revenu. Un fiscaliste ou un planificateur financier peut vous aider à structurer vos retraits de manière fiscalement avantageuse.
- Examiner la planification successorale : Revoyez votre plan successoral pour vous assurer qu’il reflète toujours vos souhaits. Mettez à jour votre testament et envisagez toute mesure supplémentaire nécessaire pour protéger vos actifs et vos bénéficiaires.
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Vous pouvez commencer ce processus à n’importe quelle phase, mais vous ne pouvez pas ignorer la commande. Chaque phase s’appuie sur la précédente et une base solide est essentielle, quel que soit le moment où vous commencez.
Par exemple, un revenu élevé avec peu ou pas d’épargne doit quand même établir une stabilité financière avant d’aller de l’avant. Un épargnant à mi-carrière disposant d’une base financière solide peut être prêt à se concentrer sur la croissance et l’optimisation.
Si vous approchez de la retraite, combiner les phases d’optimisation et de préservation peut vous aider à tirer le meilleur parti de ce que vous avez construit.
Pour commencer, vous devrez identifier votre phase actuelle afin de pouvoir vous concentrer sur les bonnes priorités. Une auto-évaluation rapide peut vous aider à comprendre où vous en êtes et à quoi vous devez vous attaquer ensuite. Posez-vous ces questions :
- Avez-vous des économies d’urgence? Sinon, commencez par la phase de stabilité.
- Épargnez-vous et investissez-vous régulièrement ? Si tel est le cas, vous êtes peut-être en phase de croissance.
- Vous gérez activement vos impôts et peaufinez vos investissements ? Vous êtes probablement en phase d’optimisation.
- Envisagez-vous comment générer des revenus à partir de votre patrimoine ? Vous êtes dans la phase de préservation et de revenus.
Il existe plusieurs façons de créer de la richesse et de passer plus rapidement à la phase suivante. Augmenter vos revenus, que ce soit en négociant une augmentation ou en acceptant un travail parallèle, peut accélérer vos progrès. Dans le même temps, recherchez des opportunités de réduire les dépenses fixes, comme choisir un véhicule moins cher pour réduire ou éliminer le paiement d’une voiture.
Vous pouvez également bénéficier de la consolidation et de la simplification de vos comptes bancaires et de placement. Cela peut vous aider à réduire les frais et à vous donner une vision plus claire de votre situation financière globale. Évitez les revers qui peuvent ralentir vos progrès, comme contracter des dettes à taux d’intérêt élevé, et restez concentré sur vos objectifs à long terme.
Peu importe par où vous commencez, les progrès peuvent se produire plus rapidement que prévu. En vous concentrant sur votre phase actuelle plutôt que de vous comparer à des étapes basées sur l’âge, vous pouvez prendre le contrôle de vos finances et continuer à créer de la richesse au fil du temps.
