Question: Je viens de payer ma voiture. Puis-je déclasser mon assurance automobile maintenant ?
Répondre: De nombreux prêteurs exigent que vous mainteniez une couverture complète pendant toute la durée de votre prêt automobile. Mais une fois que vous l’avez payé, vous êtes libre de choisir la couverture que vous souhaitez pour votre voiture, à condition que vous respectiez les exigences minimales de couverture de votre État. Pourtant, à quelques exceptions près, c’est probablement une bonne idée de conserver une couverture complète même si elle n’est plus nécessaire.
Voici ce que vous pouvez faire pour économiser sur l’assurance automobile après avoir remboursé votre voiture et pourquoi passer d’une couverture complète n’en vaut probablement pas la peine.
Vous pouvez abandonner l’assurance écart maintenant
L’assurance écart est un type de couverture important à avoir pendant que vous effectuez encore vos remboursements de prêt. Si votre voiture a été totalisée alors que vous étiez encore redevable de ce prêt, l’assurance écart rembourserait le solde afin que vous n’ayez pas à continuer à effectuer des paiements sur une voiture que vous n’avez plus.
Cependant, une fois votre voiture remboursée, il n’y a aucune raison de payer une assurance écart. Appelez votre assureur et abandonnez cette couverture juste après avoir effectué le dernier paiement de votre prêt automobile. Cela réduira de quelques dollars vos primes.
Vous ne devriez probablement pas abandonner l’assurance tous risques et collision
Les économies les plus spectaculaires que vous obtiendriez seraient en réduisant votre assurance automobile à la couverture minimale requise par votre état. En général, cela signifie abandonner la couverture complète et collision.
Une couverture complète couvre les dommages ou les pertes survenant lorsque vous ne conduisez pas. Par exemple, si votre voiture a été volée ou si un arbre est tombé dessus, c’est la couverture dont vous auriez besoin si vous vouliez que votre compagnie d’assurance paie pour cela.
La couverture collision couvre les dommages causés à votre voiture dans trois principaux types d’accidents :
- Collisions avec d’autres véhicules où vous êtes reconnu coupable. Votre assurance responsabilité civile couvre les dommages causés à l’autre personne. La couverture collision couvrirait les dommages causés à votre voiture.
- Accidents impliquant un seul véhicule, comme heurter un poteau téléphonique ou un garde-corps.
- Collisions qui se produisent lorsque votre voiture est garée, comme un délit de fuite.
Bien que les deux types d’assurance automobile soient facultatifs, ignorer cette couverture signifie que vous paierez de votre poche pour réparer votre voiture ou en acheter une nouvelle dans toutes ces situations.
Même si vous disposez d’un fonds d’urgence sain, il est souvent plus judicieux sur le plan financier de faire payer ces risques par une assurance afin que vous puissiez préserver ce fonds pour d’autres types d’urgences comme une perte d’emploi, des réparations majeures à la maison ou des factures médicales imprévues.
Votre voiture nouvellement remboursée vaut probablement trop cher pour risquer de perdre une couverture complète.
À un moment donné, la plupart des voitures finiront par se déprécier suffisamment pour que leur valeur marchande actuelle ne soit plus que de quelques milliers de dollars. À ce stade, vous pouvez passer en toute sécurité à une assurance automobile à couverture minimale, car une couverture complète ne vous rapporterait pas grand-chose de toute façon. Mais votre voiture nouvellement remboursée n’est probablement pas encore assez vieille pour cela.
Voici quelques calculs pour comprendre pourquoi (et combien de temps vous devrez peut-être attendre pour que le déclassement de l’assurance ait un sens). Selon Kelley Blue Book, les voitures neuves perdent environ 30 % de leur valeur au cours des deux premières années après avoir quitté le parking. Après cette baisse initiale, ils se déprécient à un rythme plus lent, de l’ordre de 8 à 12 % par an.
Pendant ce temps, la durée moyenne d’un prêt automobile est d’environ 68 mois, soit environ cinq ans et demi. Si vous avez acheté une voiture toute neuve, elle a probablement perdu environ 60 % de sa valeur entre la date à laquelle vous l’avez achetée et la date à laquelle vous avez remboursé votre prêt.
Cette année, le montant moyen payé pour une voiture neuve a atteint 50 000 $. Vous avez peut-être payé un peu moins que cela il y a cinq ans et demi. Mais en utilisant ce montant comme chiffre approximatif, la valeur marchande actuelle de votre voiture se situe probablement autour de 20 000 $.
Si vous avez acheté une voiture d’occasion, cette baisse initiale de 30 % s’est déjà produite avant que vous ne l’achetiez. Mais il s’est quand même déprécié de 8 à 12 % par an au cours des cinq années et demie pendant lesquelles vous remboursiez le prêt. Selon Kelley Blue Book, vous avez peut-être payé environ 25 000 $, ce qui signifie qu’il vaudrait environ 14 000 $ au moment où vous l’aurez payé.
Sur la base des tarifs moyens actuels de l’assurance automobile, passer à une couverture minimale vous permettrait d’économiser environ 1 800 $ par an. Mais même avec cette voiture d’occasion, il faudrait près de huit ans d’économies sur les primes pour compenser les 14 000 $ de couverture auxquels vous renoncez.
Cela représente près de huit années de vulnérabilité aux risques de vol de voiture, de dommages liés aux intempéries, de délits de fuite et d’autres problèmes qui ne sont pas inclus dans les polices de couverture minimale. Avec une nouvelle voiture, cela prendrait près de 14 ans.
Le choix dépend de votre tolérance au risque
La dégradation de votre assurance automobile dépend en fin de compte de votre tolérance personnelle au risque. Si vous disposez de l’argent nécessaire pour payer une nouvelle voiture si celle-ci est endommagée de manière irréparable et que vous êtes à l’aise avec la possibilité que cela se produise, allez-y et empochez ces économies de prime en passant à une couverture minimale.
Mais si le fait de devoir soudainement débourser des milliers de dollars pour acheter une voiture anéantirait votre fonds d’urgence ou constituerait une contrainte financière, il est préférable de conserver une couverture complète pour le moment.
