Question: Je veux prendre ma retraite, mais je dois continuer à travailler pour que mes enfants adultes aient une assurance. Quelles sont mes options?
Répondre: Vous pouvez atteindre un point lorsque vous êtes prêt à prendre votre retraite et à embrasser cette prochaine phase de la vie. Et si vous êtes confiant dans le montant de économies Vous avez, il ne devrait pas vous arrêter beaucoup.
Mais que se passe-t-il si vous avez des enfants adultes qui comptent sur vous pour l’assurance maladie?
C’est un scénario commun. La Kaiser Family Foundation ont constaté qu’en octobre 2024, 72% des jeunes adultes âgés de 18 à 25 ans étaient couverts en tant que personnes à charge du régime d’assurance maladie d’un membre de la famille.
Pendant ce temps, en 2020, le US Census Bureau ont indiqué que les Américains âgés de 19 à 34 ans avaient le taux d’âge non assuré le plus élevé de tous les groupes d’âge aux États-Unis, les 26 ans avaient spécifiquement le taux le plus assuré du pays.
Il y a une explication très facile à cela. Le ACT Permet aux enfants de rester sur les plans de santé de leurs parents jusqu’à l’âge de 26 ans. Et bien que certains États autorisent les enfants à rester sur le plan de santé d’un parent jusqu’à l’âge de 30 ans, selon les circonstances, ce n’est pas garanti d’être une option.
Si vous avez de jeunes enfants adultes de moins de 26 ans retarder votre retraite Ainsi, ils peuvent garder cette couverture un peu plus longtemps. Mais ce n’est pas nécessairement juste pour vous. Il est important de trouver un équilibre entre aider vos enfants à conserver la couverture d’assurance et à poursuivre vos propres rêves après une vie de travail acharné.
Une pente potentiellement glissante
Il est noble de vouloir offrir une couverture santé à vos jeunes enfants adultes. Mais Adam SpiegelmanCFP et conseiller de patrimoine chez Spiegelman Wealth Management, dit qu’il y a un danger à le faire. Ce qui commence à travailler plus longtemps pour établir vos enfants adultes avec une assurance maladie pourrait évoluer vers de nombreuses années à étendre le soutien financier plutôt que de se concentrer sur vos propres besoins et d’encourager vos enfants à devenir plus indépendants financièrement.
Dans des situations comme celles-ci, dit-il, «le soutien a tendance à se développer et à ne jamais finir – téléphones, frais de scolarité, mariages, voire hypothécaires.»
Dans l’expérience de Spiegelman, ce qui commence comme un soutien financier pour les enfants adultes qui sont nouveaux sur le marché du travail évolue souvent pour soutenir les enfants jusque dans la quarantaine ou la cinquantaine.
«Ce n’est peut-être pas sain pour personne», insiste-t-il.
Un récent Rapport Savings.com constate que la moitié des parents d’enfants adultes fournissent un soutien financier régulier. Le montant moyen de soutien donné? Un énorme 1 474 $ par mois.
Cela ne veut pas dire que le travail de quelques années supplémentaires pour permettre à vos enfants adultes de rester sur votre régime d’assurance maladie entraînera des soutiens pendant des décennies. Mais avant de vous pousser à se brancher à un travail plus longtemps que vous intéressez, Spiegelman suggère de faire une pause afin que vous puissiez évaluer soigneusement vos objectifs.
«Continuez-vous à travailler uniquement pour fournir une assurance maladie, ou le séjour employé sert-il à d’autres fins pour votre préparation à la retraite ou votre dynamique familiale?» Dit Spiegelman.
S’il y a un avantage à étendre votre carrière, comme augmenter l’épargne ou être capable de retarder les prestations de sécurité socialealors cela peut être une raison de le faire. Sinon, Spiegelman dit: «Tout d’abord, planifiez votre propre retraite. Peut-être même être un peu« égoïste »là-bas.»
Autres chemins vers la couverture sanitaire
Une autre raison de ne pas retarder automatiquement votre retraite dans le but exprès de connecter vos enfants adultes à l’assurance maladie? Il peut y avoir un autre chemin vers la couverture.
«Pour de nombreux 20 ans, les HMO à moindre coût peuvent être très abordables et parfois meilleurs que de rester sur un plan parental», explique Spiegelman.
Selon leurs revenus, vos enfants peuvent être admissibles à une subvention du plan ACA, ce qui le rend plus gérable. (Notez cependant que le Congrès est divisé sur la question de savoir si ces subventions devraient être prolongées en 2026, ce qui pourrait plus que double des primes ACA.) Ou même sans subvention, ils peuvent constater qu’ils peuvent balancer le coût d’un plan de bronze, qui est le niveau le plus bas disponible pour les plans ACA.
Les plans en bronze sont généralement compliquées avec des primes faibles mais des coûts plus élevés. Ils peuvent convenir aux jeunes inscrits en bonne santé qui s’attendent à utiliser leur assurance minimale et ont principalement besoin d’une protection contre les soins catastrophiques ou d’urgence.
Medicaid peut également être une option, selon le revenu de vos enfants.
Michael LacivitaCFP chez Domain Money, dit que si vos enfants adultes ne sont pas admissibles à Medicaid et ne peuvent pas se permettre des primes d’assurance maladie par eux-mêmes, il existe un autre moyen d’aider.
«Vous ne devrez peut-être pas changer la date de votre retraite pour aider vos enfants à couverture des soins de santé», dit-il. «Si votre budget le permet, une option consiste à donner à votre enfant la prime que vous payez en tant qu’employé pour les garder sur le régime d’assurance maladie. Vos enfants peuvent l’utiliser pour leur couverture individuelle. Cela peut ne pas couvrir toute la prime que votre enfant ou que vos enfants peuvent payer pour avoir sa propre police d’assurance maladie, mais cela aide.»
C’est normal de mettre vos propres besoins en premier
Même si vous ne pouvez pas vous permettre d’aider vos enfants adultes à couvrir le coût de l’assurance maladie, si vous êtes prêt à prendre votre retraite et que vous avez bien économisé pour atteindre ce point, il n’est pas juste pour vous de retarder vos propres plans. En fait, être lancé de votre plan de santé pourrait être la poussée dont vos enfants ont besoin pour trouver des emplois qui offrent une assurance subventionnée par l’employeur ou repenser leurs dépenses d’une manière qui rend un plan ACA plus abordable.
Cela ne veut pas dire que vous ne devriez pas bien le faire. Visez à donner à vos enfants quelques mois de préavis afin qu’ils puissent commencer à craquer les chiffres et la préparation.
Mais comme le dit Spiegelman, « Protégez d’abord vos propres objectifs de santé mentale, de style de vie et de retraite – parce que le temps est fini. »
